一、改裝車的不賠
案例:20歲出頭的小李是位汽車改裝的發(fā)燒友。不久前,家里給剛剛上班的小李買了一輛馬自達(dá)睿翼轎車,他便迫不及待地開到哥們兒的汽車改裝店,在車子前后保險杠的位置都加裝了大包圍。新車開了剛倆月,一天晚上,小李在一家飯店門前停車時,車頭不慎撞上了門前的石階,前杠部分幾乎被撞掉。小李當(dāng)時就向保險公司報了案,稱自己因駕駛不當(dāng)撞壞了車前杠。保險公司的接線員表示,該事故不需要定損人員查勘現(xiàn)場,只需小李自行前往定損即可。第二天,小李將自己這輛“掉了下巴”的新車開到定損中心,工作人員看了撞掉的前杠卻表示:由于車損的部位并非機(jī)動車出廠時的原有設(shè)備,因此保險公司不予賠償。
點(diǎn)評:車輛新增設(shè)備必須單獨(dú)投保
車輛損失險不包括新增設(shè)備的損失。新增設(shè)備,是指除車輛原有設(shè)備以外,被保險人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。如:前后大包圍、擾流板、尾翼、CD及電視錄像設(shè)備、真皮或電動座椅等等。也就是說,只要是新車出廠配置沒有的、車主自行安裝的設(shè)備,均不在車損險的正常理賠范圍之內(nèi)。但是,車主可以通過投保其他附加險的辦法來彌補(bǔ),如投保“新增設(shè)備損失險”,保險公司就可以對新增設(shè)備的損失予以賠償。需要注意的是,如果您改裝的不僅是外觀部分,而是將車輛的動力、排氣系統(tǒng)等部分都進(jìn)行了改裝,保險公司很可能以“高風(fēng)險”為由拒絕為您辦理保險。
二、拉黑活的不賠
案例:捷達(dá)車主張先生,家住北京市通州區(qū),由于工作清閑、薪水不高,張先生每天晚上都在國貿(mào)地鐵站附近蹲點(diǎn)兒拉趟黑活兒,賺些外快。今年年初的一天晚上,張先生載著4名乘客回通州,并以每人20元的價格收取了費(fèi)用。由于積雪路滑,張先生的車在過彎時突然失控,撞向了路邊的電線桿。車上4名乘客中,后排的3名乘客均未受傷,但坐在副駕駛位置上的先生卻發(fā)生了腿部骨折。
事故發(fā)生后,車主張先生第一時間通知了保險公司,得知有人員受傷,保險公司的定損人員連夜趕到事故現(xiàn)場和醫(yī)院了解情況,在得知張先生向所載乘客收取了搭車費(fèi)用后,保險公司的工作人員表示:張先生這種情況屬于利用被保險機(jī)動車從事違法活動,保險公司有權(quán)拒賠。
點(diǎn)評:變更車輛用途,保險公司有權(quán)拒賠
據(jù)了解,拉黑活,做收費(fèi)的順風(fēng)車等行為均屬于變更車輛用途的行為。車主在未通知保險公司的情況下,私自變更車輛使用性質(zhì),屬于違反合同約定,保險公司有權(quán)拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。按規(guī)定,被保險人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康,利用被保險機(jī)動車從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù),視為營業(yè)運(yùn)輸。而非營業(yè)用汽車指不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的自用汽車。
如果車主改變了用途等事項(xiàng),應(yīng)該立即通知保險公司,以便保險公司進(jìn)行登記和評估損失。
三、上賽道比賽、測試行駛的不賠
案例:王先生是寶馬320Li的車主,同時也是寶馬車友會的一名活躍分子。去年夏天,王先生和車友會里的幾個朋友一起租了一處露天的卡丁車賽道,想過一把“推背感”的癮。不料,由于王先生駕駛速度太快,車子在一個彎道處飛了出去,不僅車頭右側(cè)損毀嚴(yán)重,還將賽道旁邊的一堵矮墻撞塌了一半。事故發(fā)生后,驚魂未定的王先生立即聯(lián)系了保險公司,但保險公司的工作人員在核實(shí)了出事地點(diǎn)為賽道而非街道上時,便以“競賽性質(zhì)車輛不在保險賠償范圍內(nèi)”為由拒絕了王先生的索賠要求。
點(diǎn)評:競賽性質(zhì)駕駛保險可以免責(zé)
對于大多數(shù)車主來說,愛車保單上的每項(xiàng)險種、金額以及浮動費(fèi)率等項(xiàng)目,往往是每個人關(guān)注的焦點(diǎn)。但是,車險保單背面的很多條“免責(zé)條款”卻往往會被大多數(shù)人忽略。
在大多數(shù)保險公司的“免責(zé)條款”中都有一條:在競賽性質(zhì)的駕駛過程中出現(xiàn)事故,保險可以免責(zé)。(競賽指被保險機(jī)動車作為賽車參加車輛比賽活動,包括以參加比賽為目的訓(xùn)練活動;測試指對被保險機(jī)動車的性能和參數(shù)進(jìn)行測量或試驗(yàn)。)
四、發(fā)動機(jī)涉水操作不當(dāng)?shù)牟毁r
案例:去年春夏,廣東地區(qū)遭受了連續(xù)暴雨的襲擊,家住廣州的卡羅拉車主魏女士就遭遇了愛車被淹的經(jīng)歷。當(dāng)時,魏女士正在駕駛車輛,行駛到一處深槽路段時,低洼地段的雨水已經(jīng)淹沒到了車子前機(jī)蓋的位置。魏女士心里一慌,腳下發(fā)軟,車子突然就熄火了。當(dāng)時,魏女士的車陷在雨水中,沒法打開門,車上又沒有同行的人能幫她推車。魏女士只好重新打火,結(jié)果,不僅車子沒能被發(fā)動,發(fā)動機(jī)還因“嗆”進(jìn)了雨水導(dǎo)致?lián)p壞。魏女士向保險公司報了案,但該公司表示,他們只對非發(fā)動機(jī)的其他損失承擔(dān)責(zé)任,但發(fā)動機(jī)涉水造成的損失,則不在賠償范圍之內(nèi)。
點(diǎn)評:如有需要應(yīng)投保“發(fā)動機(jī)特別損失險”
一般情況下,只要車輛沒有單獨(dú)投保“發(fā)動機(jī)特別損失險”,保險公司則可對發(fā)動機(jī)進(jìn)水時遭到的損失免責(zé)。但是,若車主購買了發(fā)動機(jī)特別損失險附加險,就算是發(fā)動機(jī)在水浸時受損,也可以由保險公司埋單。但車主必須注意,在嚴(yán)重浸水情況下,千萬不要強(qiáng)行啟動發(fā)動機(jī),應(yīng)該在第一現(xiàn)場向承保的保險公司報案,由專業(yè)人士到現(xiàn)場施救。
五、單刮了輪轂的不賠
案例:去年3月,成都車主張先生倒車時不慎將右前輪與花臺前的磚塊“親密接觸”了一下,下車一看,汽車輪轂刮花了。張先生投保時買了車損險,可當(dāng)他向保險公司報案后,保險公司的定損結(jié)果是不賠。
點(diǎn)評:輪胎及輪轂單獨(dú)或同時損壞不賠
保險合同責(zé)任免除中明確規(guī)定,車輪單獨(dú)損壞不屬于保險責(zé)任范圍,保險公司不能給予賠償。車輪單獨(dú)損壞指未發(fā)生被保險機(jī)動車其他部位的損壞,僅發(fā)生輪胎、輪轂、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞,或上述三者之中任意二者的共同損壞,或三者的共同損壞。
六、車輛未年檢的不賠
案例:蔡女士2009年1月購買了一輛馬自達(dá)3轎車。今年2月,蔡女士在高速公路行駛過程中不慎撞上了路中的隔離護(hù)欄,交警認(rèn)定此起事故為單方責(zé)任,蔡女士要自己修車并賠償護(hù)欄。但蔡女士的保險公司在接到其報案后表示,由于其沒有在今年1月份進(jìn)行驗(yàn)車,故不能承擔(dān)保險責(zé)任。
點(diǎn)評:未年檢車輛視為不合格車輛
每年都有因?yàn)檐囕v沒年檢而拒賠的事情發(fā)生。根據(jù)保險合同,保險只對合格車輛生效,對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛。在這種情況下,即使車主上了保險也沒有用,包括車損險、三者險等在內(nèi)的所有賠償將由消費(fèi)者自己承擔(dān)。
七、駕駛證未審驗(yàn)的不賠
案例:車主劉先生投保了某保險公司的車損險、盜搶險、三者險以及不計(jì)免賠4項(xiàng)保險。但在車輛發(fā)生碰撞后,劉先生卻收到了保險公司的拒賠通知。理由是:劉先生的駕駛證沒有按時年審。
點(diǎn)評:駕駛證未檢上路屬不合法駕駛員
根據(jù)保險條款規(guī)定,駕駛被保險機(jī)動車的駕駛員的證件沒有按規(guī)定審驗(yàn)的,是不合法的駕駛員,保險公司可以根據(jù)保險合同條款拒絕理賠。
目前,對于C1駕照來說,首次年檢時間是6年一檢,第二次可以延長至10年一檢;而B1駕照則需每年一檢。因此,車主需要認(rèn)真查看自己的駕照上關(guān)于有效期的文字,以免導(dǎo)致駕照失效。
八、非全車被盜竊的不賠
案例:南昌有一位車主徐先生。去年8月的一天,徐先生一早正準(zhǔn)備去開車,卻被眼前看到的情景嚇了一跳,自家新買的轎車四個車輪全被偷了,愛車被幾塊紅磚支撐著車身,地上還有幾顆螺絲。徐先生說:車子一邊靠近花壇,小偷很可能躲在該處,在半夜下手作的案。
新車買來沒開幾次,還沒經(jīng)過首次保養(yǎng),就碰上了這樣的事,徐先生很氣憤,趕緊報了案。由于他所在的小區(qū)尚無物業(yè)公司進(jìn)駐,他無法向物業(yè)公司索賠。但此前他給汽車上了盜搶險,希望能通過理賠討回一些損失。于是,他打了保險公司的理賠電話。沒想到,保險公司給出的答復(fù)卻是:“不屬于保險責(zé)任。”
無奈之下,徐先生只好給汽車配件商打電話,答復(fù)是原廠車輪報價是每個650元,加上輪轂要花上萬元。徐先生為此郁悶不已。
點(diǎn)評:盜搶險只負(fù)責(zé)整車丟失
機(jī)動車輛車損險條款中明確規(guī)定,被盜竊、搶劫、搶奪,以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失,保險公司不負(fù)責(zé)賠償。
在機(jī)動車輛附加盜搶險條款中也規(guī)定,非全車遭盜竊,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞,保險公司不負(fù)責(zé)賠償。
九、事故發(fā)生后自行修理的不賠
案例:馬先生駕車時,因并線與另一位車主的車發(fā)生了剮蹭。事故發(fā)生后,雙方一致認(rèn)定是馬先生的全責(zé),倆人撥打保險公司電話報了案,并填寫了“交通事故責(zé)任認(rèn)定快速處理書”。隨后,馬先生與被剮蹭的車主一起來到修理廠修車,三天后,馬先生拿著修理廠開具的4800元的修車發(fā)票找到保險公司索賠,卻被拒賠。保險公司的工作人員表示,未經(jīng)保險公司查勘定損,擅自修車,造成保險公司無法核定損失的情況下,屬于拒賠范圍。
點(diǎn)評:自行定損無效,保險公司說了算
因保險事故損壞的被保險機(jī)動車,應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗(yàn),協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則,保險人有權(quán)重新核定;無法重新核定的,保險人有權(quán)拒絕賠償。
十、車輛過戶但未通知保險人的不賠
案例:去年年底,王小姐在二手車市場購買了一輛不到一年的準(zhǔn)新二手車,在交付了全部購車款之后,經(jīng)紀(jì)公司為王小姐辦理了過戶手續(xù)。當(dāng)時,這輛車距原車主購買并首次登記的時間僅有11個月,各項(xiàng)保險都將在1個月之后正式到期。
買車時,車輛的過戶手續(xù)都是由經(jīng)紀(jì)公司代辦的,但沒有同時辦理保險過戶手續(xù)。王小姐認(rèn)為,保險過戶手續(xù)比較復(fù)雜,既然還有不到一個月的時間了,不如等到保險到期,自己再上新的保險。沒想到,王小姐的車在借給同事開的時候意外撞上了路邊的石墩。王小姐立即向保險公司報了案。但保險公司在了解到其車輛的商業(yè)險因車輛所有權(quán)變更而未在保險公司做相關(guān)批改手續(xù)的情況后,只答應(yīng)對其損失進(jìn)行部分賠償。
點(diǎn)評:車輛過戶應(yīng)同時將保險過戶
在保險期間內(nèi),被保險機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人的,受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時書面通知保險人并辦理批改手續(xù)。
注:以上涉及案例及險種,各保險公司規(guī)定或有細(xì)微差別,請以實(shí)際保險條款為準(zhǔn)。(太平洋)
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