法律顧問(wèn)網(wǎng)歡迎您訪問(wèn)!法律顧問(wèn)網(wǎng)力圖打造最專業(yè)的律師在線咨詢網(wǎng)站.涉外法律顧問(wèn)\知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律顧問(wèn)\商務(wù)法律顧問(wèn) 法律顧問(wèn)、委托電話:13930139603,投稿、加盟、合作電話:13932197810 網(wǎng)站客服:點(diǎn)擊這里聯(lián)系客服   法律文書 | 在線咨詢 | 聯(lián)系我們 | 設(shè)為首頁(yè) | 加入收藏
關(guān)鍵字:

律師咨詢電話13930139603

首 頁(yè) | 法治新聞 | 民法顧問(wèn) | 刑法顧問(wèn) | 普法常識(shí) | 法律援助 | 社團(tuán)顧問(wèn) | 商法顧問(wèn) | 律師動(dòng)態(tài) | 公益訟訴 | 執(zhí)行顧問(wèn) | 經(jīng)典案例 | 法律法規(guī)

國(guó)際貿(mào)易

知識(shí)產(chǎn)權(quán)

稅收籌劃

公司事務(wù)

土地房產(chǎn)

建筑工程

合同糾紛

債權(quán)債務(wù)


勞動(dòng)爭(zhēng)議


醫(yī)療糾紛


交通事故


婚姻家庭
商法顧問(wèn) 國(guó)際貿(mào)易 | 銀行保險(xiǎn) | 證券期貨 | 公司法律 | 司法鑒定 | 合同糾紛 | 網(wǎng)絡(luò)法律 | 經(jīng)濟(jì)犯罪 | 知識(shí)產(chǎn)權(quán) | 債權(quán)債務(wù) | 房地產(chǎn)  
保險(xiǎn)理賠  
新保險(xiǎn)法免責(zé)條款等仍存法律盲區(qū) 最高法征意見
出處:法律顧問(wèn)網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時(shí)間:2010/11/4 11:08:00

     保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)條款怎樣做才盡到了明確說(shuō)明義務(wù)?宣告死亡的情況是否要受保險(xiǎn)期限的約束?30日的最長(zhǎng)理賠時(shí)限從何時(shí)起計(jì)算,一刀切是否公平……

  在10月29日由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和國(guó)浩律師集團(tuán)事務(wù)所舉辦的保險(xiǎn)法律實(shí)務(wù)研討會(huì)上,記者了解到,新保險(xiǎn)法修改時(shí)的重點(diǎn)條款實(shí)施一年來(lái)出現(xiàn)諸多疑問(wèn)待解。據(jù)悉,最高人民法院已制定新保險(xiǎn)法司法解釋,目前正在業(yè)內(nèi)征求意見。

  不可抗辯條款如何防范欺詐

  新保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定,“自保險(xiǎn)公司知道有解除事由之日起,超過(guò)30日不行使而消滅,自合同成立之日起超過(guò)兩年,保險(xiǎn)公司不得解除合同!边@是新保險(xiǎn)法為維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益作出的重要修改。

  在研討會(huì)上,保險(xiǎn)公司認(rèn)為,按照此規(guī)定,若在合同訂立兩年內(nèi)出險(xiǎn)但滿兩年后申請(qǐng)理賠,或者投保人存在故意或欺詐的情況下,保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)仍要受兩年的限制,這不利于防范欺詐行為。

  比如被保險(xiǎn)人患嚴(yán)重疾病,合同成立兩年后申請(qǐng)理賠,賠不賠呢?保險(xiǎn)公司表示,由于醫(yī)療水平發(fā)展,患病后長(zhǎng)于兩年的生存時(shí)間比較普遍。

  另外,保險(xiǎn)公司在解除合同時(shí),必須要通知投保人。在投保人身故且存在多個(gè)法定繼承人的情況下,保險(xiǎn)公司是否必須通知到每一個(gè)法定繼承人,在無(wú)法確定所有法定繼承人的情況下,保險(xiǎn)公司怎樣才算履行了通知義務(wù)?在投保人無(wú)法聯(lián)系的情況下,保險(xiǎn)公司應(yīng)以何種方式履行通知義務(wù),這些都是不可抗辯條款在實(shí)施中遇到的難題。

  免除責(zé)任條款的范圍是什么

  新保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定了保險(xiǎn)公司對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款要有“足以引起投保人注意”的提示義務(wù)和明確說(shuō)明義務(wù),否則該條款不產(chǎn)生效力。

  實(shí)踐中,免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款是僅限于免責(zé)條款,還是包括所有保險(xiǎn)責(zé)任范圍條款、違約條款以及保證條款等,怎樣算是“足以引起投保人注意”,怎樣是明確說(shuō)明,存在很大爭(zhēng)議,司法判決也有不同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

  有的保險(xiǎn)公司表示,司法實(shí)踐中,加框、有顏色字體有時(shí)被法院認(rèn)為仍不足以引起投保人注意,保險(xiǎn)公司實(shí)在沒轍。另外,保險(xiǎn)條款中被加黑的條款數(shù)量較多,難免會(huì)減弱醒目的效果及“足以引起投保人注意”的提示效果。

  而之所以需要引起投保人注意的條款的太多,主要原因在于如何定義“保險(xiǎn)公司免除自身責(zé)任的條款”,法律沒有規(guī)定。

  保險(xiǎn)公司自然傾向于免除自身責(zé)任條款僅限于免責(zé)條款。有的保險(xiǎn)公司告訴記者,保險(xiǎn)公司的很多規(guī)定都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生影響,例如重大疾病的“釋義”、健康保險(xiǎn)中指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)、合同生效(復(fù)效)后的觀察期、免賠額、免賠率、指定駕駛員等行業(yè)慣例,若一概被納入“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”,將給保險(xiǎn)公司的日常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的不確定性。

  有保險(xiǎn)公司表示,所有的保險(xiǎn)公司都對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置了90天的觀察期,在期間內(nèi),保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi),但是被保險(xiǎn)人出險(xiǎn),根據(jù)合同約定,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

  記者看到,在最高人民法院保險(xiǎn)法司法解釋的征求意見稿中,“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”不僅包括保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)明為“免責(zé)條款”的部分,還包括保險(xiǎn)合同中從實(shí)質(zhì)上可能產(chǎn)生部分或全部、絕對(duì)地免除保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任法律效果的有關(guān)條款。

  某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者,在各地法院判決中,對(duì)于免責(zé)條款的認(rèn)定通常有三種情況:否定免責(zé)條款的法律效力,理由是沒有明確告知;否定免賠率;否定保險(xiǎn)公司選擇國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)作為商業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),要求賠付所有的醫(yī)療費(fèi)用,而不剔除非醫(yī)保費(fèi)用,加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

  據(jù)悉,投保人對(duì)僅賠付醫(yī)保用藥有大量投訴。

  如實(shí)告知往往成爭(zhēng)議焦點(diǎn)

  據(jù)悉,江蘇法院曾對(duì)2009年保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理情況進(jìn)行調(diào)研,調(diào)研發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)案件爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要集中在免責(zé)條款的范圍、保險(xiǎn)人是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)和投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)。

  據(jù)一家保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì),在其49起保險(xiǎn)糾紛案件中,有37起為拒賠案件,其中因投保人未如實(shí)告知而拒賠的占一半,最后結(jié)案后發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司勝訴的只有3起,占20%。

  新保險(xiǎn)法對(duì)投保人如實(shí)告知的義務(wù)進(jìn)行了修改。訂立合同時(shí),保險(xiǎn)公司詢問(wèn)的事項(xiàng),投保人應(yīng)如實(shí)告知。也就是說(shuō)沒有詢問(wèn)的,可以不說(shuō)。但是,保險(xiǎn)公司在投保單詢問(wèn)表中往往都有“其他”等字樣的兜底條款,那么,這個(gè)條款是否有效,就成了糾紛中雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。

  另外,保險(xiǎn)公司表示,針對(duì)保險(xiǎn)公司的書面詢問(wèn)表,投保人往往持有的觀點(diǎn)是已通過(guò)口頭形式就未告知事項(xiàng)進(jìn)行了告知,投保人的口頭告知是否有效,也容易引起爭(zhēng)議。

  在人身險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司都要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行承保前的體檢。產(chǎn)生糾紛時(shí),投保人一方認(rèn)為已經(jīng)通過(guò)體檢,保險(xiǎn)公司沒有理由不理賠;保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人未如實(shí)告知,拒賠。體檢能否驗(yàn)證投保人如實(shí)告知,法律需要明確。

  此外,按照新保險(xiǎn)法規(guī)定,故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

  據(jù)悉,有的保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知為由拒賠,法院要求保險(xiǎn)公司提供核保規(guī)則,以證明因投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)公司承保。法院能否審查保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則,同樣讓保險(xiǎn)公司很困惑。

  故意犯罪由誰(shuí)認(rèn)定

  新保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定:“因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任!

  問(wèn)題在于,若被保險(xiǎn)人在犯罪過(guò)程中死亡,司法機(jī)關(guān)將不再追訴,保險(xiǎn)公司無(wú)法取得有罪判決,那么故意犯罪應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)認(rèn)定。

  據(jù)悉,保監(jiān)會(huì)此前曾批復(fù):對(duì)于犯罪行為,如果當(dāng)事人已經(jīng)死亡,無(wú)法對(duì)其審判,則應(yīng)理解為事實(shí)上明顯已構(gòu)成犯罪行為。而“事實(shí)上明顯已構(gòu)成犯罪行為”仍然面臨著誰(shuí)來(lái)認(rèn)定的問(wèn)題。

  保險(xiǎn)公司表示,被保險(xiǎn)人故意犯罪是死亡的直接原因、主要原因還是凡是故意犯罪引起的死亡、傷殘都不賠,也是此類賠付中雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。比如聚眾斗毆時(shí)被別人打死是否理賠,偷盜時(shí)因?qū)Ψ椒佬l(wèi)過(guò)當(dāng)而導(dǎo)致死亡是否理賠,抗拒行政強(qiáng)制措施而不是刑事強(qiáng)制措施時(shí)導(dǎo)致死亡、傷殘是否不賠,這些都有待于法律進(jìn)一步明確。

  除此而外,對(duì)新保險(xiǎn)法中何為危險(xiǎn)程度顯著增加、免除責(zé)任條款的范圍等議題進(jìn)行了討論。而有的地方工商局認(rèn)為保險(xiǎn)公司行業(yè)自律屬于壟斷協(xié)議,保險(xiǎn)公司提議協(xié)會(huì)對(duì)此加強(qiáng)研究。
(聲明:本站所使用圖片及文章如無(wú)注明本站原創(chuàng)均為網(wǎng)上轉(zhuǎn)載而來(lái),本站刊載內(nèi)容以共享和研究為目的,如對(duì)刊載內(nèi)容有異議,請(qǐng)聯(lián)系本站站長(zhǎng)。本站文章標(biāo)有原創(chuàng)文章字樣或者署名本站律師姓名者,轉(zhuǎn)載時(shí)請(qǐng)務(wù)必注明出處和作者,否則將追究其法律責(zé)任。)
上一篇:臨時(shí)性廣告經(jīng)營(yíng)登記表
下一篇:偽造或使用偽造的停止流通貨幣可定詐騙罪
在線咨詢

姓 名 * 電 話
類 別 郵 箱
內(nèi) 容 *

聯(lián)系我們
電話:13930139603 13651281807
QQ號(hào):373036737
郵箱:373036737@qq.com
 
點(diǎn)擊排行      
· 2010年最新車輛保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算公式
· 被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求保險(xiǎn)金受害人代位...
· 丈夫?yàn)槠拮淤?gòu)買保險(xiǎn) 婚變妻子要求...
· 出租司機(jī)兒子違規(guī)發(fā)生車禍保險(xiǎn)公司...
· 事先未出示條款保險(xiǎn)公司拒賠敗訴
· 中國(guó)人民保險(xiǎn)公司出口信用險(xiǎn)部關(guān)于...
· 保險(xiǎn)公司因未明確提示保單何時(shí)生效...
· 保險(xiǎn)明確說(shuō)明義務(wù)的司法審查
· 外資交強(qiáng)險(xiǎn)難攪市場(chǎng)格局
· 最新版車輛理賠大指南
· 未上牌車輛:投保易理賠難
· 全險(xiǎn)為何不能全賠 聚焦車險(xiǎn)“霸王...
· 航意險(xiǎn)分期購(gòu)買不劃算 乘機(jī)少宜選...
· 車禍意外死亡,保險(xiǎn)金是否屬遺產(chǎn)?
· “拼車族”如何巧避保險(xiǎn)盲區(qū)
· 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類索賠指引
· 未盡提示和說(shuō)明義務(wù) 保險(xiǎn)免責(zé)條款...
· 新保險(xiǎn)法免責(zé)條款等仍存法律盲區(qū) ...
· 重疾險(xiǎn)投保須防四大誤區(qū)
· 本案保險(xiǎn)公司應(yīng)否免責(zé)
· 哪些情況車險(xiǎn)不理賠?
· 投保人僅口頭告知患病情況 身故后...
律師團(tuán)隊(duì)     更多>>
法律顧問(wèn)網(wǎng).涉外

法律顧問(wèn)網(wǎng).涉外
13930139603
趙麗娜律師

趙麗娜律師
13930139603
趙光律師15605513311--法律顧問(wèn)網(wǎng).涉外特邀環(huán)資能法律專家、碳交易師

趙光律師15605513311--法律顧問(wèn)網(wǎng).涉外特邀環(huán)資能法律專家、碳交易師
法律專家:楊學(xué)臣18686843658

法律專家:楊學(xué)臣18686843658
湖南長(zhǎng)沙單曉嵐律師

湖南長(zhǎng)沙單曉嵐律師
13975888466
醫(yī)學(xué)專家頡彥華博士

醫(yī)學(xué)專家頡彥華博士
精英律師團(tuán)隊(duì)






法律網(wǎng)站 政府網(wǎng)站 合作網(wǎng)站 友情鏈接  
關(guān)于我們 | 聯(lián)系我們 | 法律聲明 | 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
Copyright 2010-2011 m.jeanmcdaniel.com 版權(quán)所有 法律顧問(wèn)網(wǎng) - 中國(guó)第一法律門戶網(wǎng)站 未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載
電話:13930139603 13651281807 QQ:373036737 郵箱:373036737@qq.com
冀ICP備08100415號(hào)-2
點(diǎn)擊這里和QQ聊天 法律咨詢
點(diǎn)擊這里和QQ聊天 網(wǎng)站客服
留言咨詢
聯(lián)系我們
律師熱線:
13930139603
13651281807
律師助理:
13932197810