上!11·15”特大火災(zāi)釀成的悲劇讓人心痛,據(jù)了解,各大保險(xiǎn)公司正在排查這次火災(zāi)中的客戶受損及理賠情況,相關(guān)理賠數(shù)據(jù)將在近日公布。不過,一位財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司人士說,從目前的家財(cái)險(xiǎn)市場占有情況來看,受災(zāi)大樓居民獲得賠償結(jié)果不樂觀。一家人積累的財(cái)富毀于一旦,從另外角度激活了普通人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識。
●家財(cái)險(xiǎn)市場冷冷清清
復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)研究所所長徐文虎表示,“火災(zāi)中獲得保險(xiǎn)理賠最直接的是家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(簡稱家財(cái)險(xiǎn)),但目前購買的家庭比前幾年大幅減少,幾乎沒人購買!
根據(jù)北京市保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示,本市投保家財(cái)險(xiǎn)的家庭不足1%,有些產(chǎn)險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人告訴記者,公司每年的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入幾乎可以忽略不計(jì)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,家財(cái)險(xiǎn)在西方國家普及率高達(dá)80%,是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中覆蓋面較寬的險(xiǎn)種;而我國目前家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋率還不到10%,大多數(shù)城市投保率在5%以下。
究其原因,業(yè)內(nèi)人士指出,“國內(nèi)老百姓可能對在家里出險(xiǎn)的情況缺少認(rèn)識,同時(shí)由于家財(cái)險(xiǎn)并非保險(xiǎn)公司的主推險(xiǎn)種,也沒有專門的代理人制營銷網(wǎng)絡(luò),市場上因此少人問津!
●三類家財(cái)險(xiǎn)各有側(cè)重點(diǎn)
記者在采訪中了解到,根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型3種。
保障型產(chǎn)品,是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種,期限為1年,保險(xiǎn)期滿后,需要重新續(xù)保!斑@是各大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都有的一個(gè)品種,費(fèi)率為萬分之四到萬分之六,也就是說,一份20萬元保額的家財(cái)險(xiǎn)只需花不到100元就能買到。其保險(xiǎn)責(zé)任一般包括10萬元火災(zāi)和自然災(zāi)害等基本險(xiǎn),以及水漬、水管爆裂、電器短路等附加險(xiǎn)!
業(yè)內(nèi)人士介紹,此類保險(xiǎn)沒有購買限額,居民可根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購買多份。但是購買時(shí)需要合理計(jì)算保額,例如一套200萬元的房產(chǎn),價(jià)值很大部分體現(xiàn)在地價(jià)上,投保時(shí)要扣除這部分計(jì)算出房產(chǎn)的大致建造價(jià)格,省下不必要支出的保費(fèi)。同時(shí),對于室內(nèi)裝修進(jìn)行理賠的時(shí)候會(huì)扣除一定的折舊,比如使用了10年的木地板遭受水淹,家財(cái)險(xiǎn)理賠時(shí),人工費(fèi)照賠,但是地板的材料要計(jì)算折舊。
這類家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低,不會(huì)占用太多的家庭資金;缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí),才能得到保險(xiǎn)公司的賠償,沒有投資收益。
儲金型產(chǎn)品,也被稱為兩全險(xiǎn),是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲金的形式獲得保險(xiǎn)保障,保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)期滿時(shí),仍將原來所交的保險(xiǎn)儲金全部退還被保險(xiǎn)人。投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn),在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí),既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,又能在保險(xiǎn)期滿時(shí),不論損失賠償與否,都可足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲金。相對于銀行儲蓄來講,兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿得多。
投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種,保險(xiǎn)期限一般在2至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能,而且還兼顧投資功效。投保此類險(xiǎn)種,除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外,如遇銀行利率調(diào)整,還可隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整,分段計(jì)息,無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償,期滿均可獲得本金和收益。投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障;缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高,資金流動(dòng)性不強(qiáng)。投保時(shí),家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金,且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用,否則一旦退保,會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。
●家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
不要重復(fù)或超額投保
家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)涵蓋面寬,分類也很細(xì),普通市民投保時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的需求進(jìn)行選擇。普通家財(cái)險(xiǎn)主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)、室內(nèi)附屬設(shè)備(如固定裝置的門窗、地板、管道煤氣、供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等),以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。這里的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)僅指家用電器、服裝、家具、床上用品。一般附加最多的是盜搶險(xiǎn),現(xiàn)金、首飾盜竊險(xiǎn),和管道破裂及水漬保險(xiǎn)。
投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還需注意以下幾個(gè)問題:
首先,最好“按需投保”,沒必要重復(fù)投保或超額投保。因?yàn)椋词雇粋(gè)房屋,投保了幾份,或是在幾家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保,出了事故,賠償總額也不會(huì)超過實(shí)際損失總額。
其次,對于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,投保人必須得到保險(xiǎn)公司的審核同意,簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。因此,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。
再次,一定注意相關(guān)證明資料留存,如家用電器的發(fā)票,消防部門證明材料,修理費(fèi)用憑據(jù)等,出了事故,第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司。
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