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保險(xiǎn)理賠  
保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任限于近因所致?lián)p失
出處:法律顧問(wèn)網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時(shí)間:2011/4/6 13:02:00

 裁判要旨

  保險(xiǎn)近因原則是指被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損害結(jié)果之間必須具有直接的因果關(guān)系,保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任范圍限于承保風(fēng)險(xiǎn)為近因所造成的損失。如果近因?qū)儆诒kU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,否則,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

  案情

  2009年4月17日,陳標(biāo)滿向被告中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司贛州中心支公司投保了“悠然人生”意外傷害保險(xiǎn)。2009年4月22日,被告出具個(gè)人人身保險(xiǎn)單給陳標(biāo)滿,保險(xiǎn)單載明投保人、被保險(xiǎn)人為陳標(biāo)滿,身故受益人及分配方式為陳匯賓,險(xiǎn)種名稱及款式為“悠然人生”意外傷害保險(xiǎn),保險(xiǎn)期間自2009年4月17日零時(shí)起至2010年4月16日24時(shí)止,保險(xiǎn)費(fèi)350元、保險(xiǎn)金額25萬(wàn)元。2009年10月20日,被保險(xiǎn)人陳標(biāo)滿騎自行車回家途中不慎摔倒至路邊小河中死亡。2009年10月21日,原告陳匯賓同意將陳標(biāo)滿的尸體進(jìn)行解剖檢查及檢驗(yàn)的書(shū)面意思表示后,被告于同日委托江西濟(jì)源司法鑒定中心對(duì)陳標(biāo)滿的死亡原因進(jìn)行鑒定。該鑒定中心接受委托后于同日在石城縣殯儀館對(duì)陳標(biāo)滿的尸體進(jìn)行了檢驗(yàn)及解剖。2009年11月30日,鑒定中心出具了贛濟(jì)司鑒中心[2009]尸檢字第60號(hào)尸體檢驗(yàn)意見(jiàn)書(shū),認(rèn)定陳標(biāo)滿的死亡原因?yàn)楣跔顒?dòng)脈粥樣硬化(III級(jí))性心臟病猝死,飲酒、摔跌或勞累可能導(dǎo)致冠心病發(fā)作死亡的誘發(fā)因素。原、被告收到鑒定機(jī)構(gòu)的尸體檢驗(yàn)意見(jiàn)書(shū)后均未提出異議。

  2009年12月2日,原告陳匯賓向被告提出了人身保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)。同年12月28日,被告以被保險(xiǎn)人陳標(biāo)滿為冠狀動(dòng)脈粥樣硬化(III級(jí))性心臟病猝死,不符合《悠然人生意外傷害保險(xiǎn)條款》規(guī)定給付保險(xiǎn)金的條件為由,作出了拒絕賠償保險(xiǎn)金的決定。保險(xiǎn)受益人陳匯賓遂向法院提起訴訟,要求被告給付被保險(xiǎn)人意外死亡的保險(xiǎn)金25萬(wàn)元。

  裁判

  石城縣人民法院認(rèn)為,保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議,保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。陳標(biāo)滿向被告投保,被告向投保人出具了保險(xiǎn)單,投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)險(xiǎn)種為“悠然人生”意外傷害保險(xiǎn),形成了人身保險(xiǎn)合同關(guān)系,合同充分體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)人的意思表示,其內(nèi)容符合法律規(guī)定,系合法有效的民事行為,投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人、受益人均應(yīng)遵循保險(xiǎn)合同約定,履行合同義務(wù)。投保人與保險(xiǎn)人達(dá)成的“悠然人生”意外傷害保險(xiǎn)條款第三條明確約定:“被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害,自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該意外傷害為直接原因?qū)е律砉实,本公司按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金”。該保險(xiǎn)條款第十九條第三款對(duì)意外傷害明確解釋為:“被保險(xiǎn)人遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因使身體受到的傷害”。江西濟(jì)源司法鑒定中心對(duì)被保險(xiǎn)人陳標(biāo)滿的死亡原因進(jìn)行了鑒定,認(rèn)定陳標(biāo)滿雖有摔倒損傷的事實(shí),但其摔跌損傷較輕,不足引起死亡,陳標(biāo)滿死亡的原因?yàn)楣跔顒?dòng)脈粥樣硬化(III級(jí))性心臟病猝死。因此,本院采信該鑒定結(jié)論,認(rèn)定被保險(xiǎn)人系心臟病猝死,原告主張被保險(xiǎn)人系意外傷害死亡,證據(jù)不足,不予支持。心臟病猝死是心臟原因引起的自然死亡,屬于自身疾病導(dǎo)致的死亡。因被保險(xiǎn)人陳標(biāo)滿的死亡不符合保險(xiǎn)合同約定的意外傷害引起的死亡,不屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故,故原告以被保險(xiǎn)人陳標(biāo)滿意外死亡為由,要求被告給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求,不予支持。

  石城縣人民法院依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第八條、第四十四條第一款、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條第一款、第十六條第七款、第二十二條、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(一)》第三條之規(guī)定,判決:駁回原告陳匯賓的訴訟請(qǐng)求。判決后,雙方當(dāng)事人未上訴,判決發(fā)生法律效力。


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