近日央視再次質(zhì)疑車險(xiǎn)的另一霸王條款,即車損險(xiǎn)“高保低賠”的合理合法性。針對(duì)社會(huì)車險(xiǎn)問(wèn)題頻頻被曝光,保監(jiān)會(huì)昨天表示,將針對(duì)目前商業(yè)車險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題開展調(diào)研,并承諾9月底前完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。
案例:新車價(jià)投保舊車價(jià)理賠
在央視曝光的案例中,北京車主高先生2003年買了一輛小轎車,但是隨著使用年限不斷增長(zhǎng),高先生越來(lái)越覺得他的保險(xiǎn)不對(duì)勁。原來(lái)高先生發(fā)現(xiàn),他的汽車保險(xiǎn)當(dāng)中車損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額差距越來(lái)越大。到了2010年,他的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為191040元,而盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額僅為106218.2元。
這意味著,如果高先生的車撞壞了,保險(xiǎn)公司最多賠付19.10萬(wàn)元,而如果車被盜被搶,則最多賠付10.62萬(wàn)元,兩者相差近9萬(wàn)元。實(shí)際上,保險(xiǎn)公司在確定車損險(xiǎn)保額時(shí)是按照新車購(gòu)置價(jià)計(jì)算的,而盜搶險(xiǎn)是按照新車購(gòu)置價(jià)扣除使用折舊后的實(shí)際價(jià)值確定的。
高先生的委托代理人表示,盡管高先生足額購(gòu)買了19萬(wàn)多元的車損險(xiǎn),但是實(shí)際發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)公司最多只賠舊車的價(jià)值即10萬(wàn)余元,多出的9萬(wàn)元對(duì)應(yīng)的保費(fèi)是白交給保險(xiǎn)公司了。無(wú)奈之下,高先生將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院最終認(rèn)定,根據(jù)《保險(xiǎn)法》,超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)不應(yīng)收取,判決保險(xiǎn)公司退回多收的保費(fèi)。
保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值
記者上午咨詢了北京幾家保險(xiǎn)公司,發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司多推薦按照新車購(gòu)置價(jià)投保。舊車按照新車購(gòu)置價(jià)投保有什么依據(jù)?記者從保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站查詢獲悉,舊車上車險(xiǎn)有三種方式確定保險(xiǎn)金額:新車購(gòu)置價(jià);實(shí)際價(jià)值;投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。
確定的保險(xiǎn)金額不同,與此相對(duì)應(yīng)的全損和部分損失理賠也會(huì)不同。很多人還是不能理解,保險(xiǎn)公司收新車購(gòu)置價(jià)的保費(fèi),但是全損卻只賠車輛實(shí)際價(jià)值。
北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人上午告訴記者,雖然出事車輛是舊了,但國(guó)內(nèi)維修車輛用的都是新零部件,有的單獨(dú)零件比新車配件貴,因此要以新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額。而且車損一年出險(xiǎn)概率不止一次。一輛車不可能按照兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)估值,如果按照實(shí)際價(jià)值估值,那車損險(xiǎn)部分保險(xiǎn)公司要損失。
對(duì)于保險(xiǎn)公司的觀點(diǎn),不少車主表示反對(duì)。按照《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定,保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的,超過(guò)部分無(wú)效,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。記者了解到,目前在類似的糾紛判決中,法院都是判決原投保時(shí)按新車購(gòu)置價(jià)確定的保險(xiǎn)金額超過(guò)該實(shí)際價(jià)值部分無(wú)效。
保監(jiān)會(huì)將向各界調(diào)研車險(xiǎn)
“條款是幾年前制定的,保險(xiǎn)法是新出臺(tái)的,這中間肯定有不完善的地方!弊蛱,保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示,目前商業(yè)車險(xiǎn)中存在的問(wèn)題有的是承保理賠服務(wù)不及時(shí)、不規(guī)范、不誠(chéng)信引起的,有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的,有的是由于保險(xiǎn)知識(shí)普及不夠引起的誤解,有的也是正在調(diào)整完善過(guò)程中的問(wèn)題。針對(duì)目前商業(yè)車險(xiǎn)制度中存在的問(wèn)題,將開展調(diào)研。
保監(jiān)會(huì)調(diào)研的內(nèi)容包括,商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品管理制度,商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率厘定,商業(yè)車險(xiǎn)承保、理賠服務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上存在的問(wèn)題,以及如何更好地保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的意見和建議。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士告訴記者,保監(jiān)會(huì)將與各領(lǐng)域人士召開座談會(huì),包括消費(fèi)者協(xié)會(huì)、汽車運(yùn)輸協(xié)會(huì)及部分車主的座談會(huì),專家學(xué)者座談會(huì),司法部門、律師座談會(huì)等等。保監(jiān)會(huì)承諾,今年9月底前推動(dòng)全行業(yè)完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。
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