企業(yè)貸款困難,銀行放款也困難。企業(yè)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)等行為讓銀行欲貸而不能。行長用多年的放款經(jīng)驗,解開看似縹緲卻非常現(xiàn)實的貸款“核武器”——誠信
筆者長期從事銀行信貸業(yè)務(wù)和中小企業(yè)服務(wù)工作。筆者意識到,一方面不少企業(yè)反映貸款難,另一方面銀行系統(tǒng)存差(存款減去貸款的差額)不斷增加,這是什么原因?中小企業(yè)貸款難核心是“誠信”兩個字。
筆者接觸了大量企業(yè)發(fā)現(xiàn):貸款難的企業(yè)普遍存在會計信息不真實、財務(wù)做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業(yè)的欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體形象,成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。
中小企業(yè)“非惡意”不誠信表現(xiàn)有哪些?
由于整個社會信用機(jī)制不健全,造成相當(dāng)企業(yè)被弄成為無誠信企業(yè),剔除惡意欺詐和逃債外,善良的經(jīng)營者被弄成無誠信企業(yè)的表現(xiàn)有哪些呢?
1、資本空殼
有的企業(yè)注冊時為了將來貸款方便些,想辦法把資本金搞大。如有一個科技型企業(yè)三年多來長期得不到貸款,來找我求貸。我一看報表,注冊資本300萬,市場供不應(yīng)求,但長期投資100萬,短期投資100萬。目前為滿足市場需求,急需貸款200萬。按理企業(yè)產(chǎn)品有市場、有效益、應(yīng)該得到貸款,但為什么二年來得不到貸款呢?我問:既然你自己的產(chǎn)品這么好,為啥要把200萬元錢交別人“玩”?而別人“玩”了又無回報?經(jīng)營者被觸到痛處——企業(yè)實收資本應(yīng)該只有100萬,100萬怎能空手套白狼(200萬)呢?我勸告:先借60萬,一點點做出信用來,再借也不難。如此,企業(yè)矛盾暫時得到解決。
2、抽逃稅收
有一企業(yè)老板找到我,“我們的產(chǎn)品定單已訂到2006年,銷售很好,但缺資金,行長請借點錢給我吧!蔽乙豢磮蟊,年銷售5.6億,年利潤109萬,銷售凈利率只有0.0019%,我說你們利潤這么低,還做什么啊,給銀行打工(付息)都不夠,你借什么錢?老板立馬表白道“報表上是小了點,利潤我已藏掉了,為了少交稅,我少寫了收入。”既然你無誠信,我怎么敢借錢給你?到時你不是照樣可以耍我嗎?據(jù)我所知,類似企業(yè)還真不少,最多的企業(yè)配了八套報表,對不同對象,變不同戲法,這樣的朋友還敢交嗎?
3、抱著金娃娃的賺不到錢
最典型是科技型企業(yè),經(jīng)營者手里拿了一大摞證書:國家創(chuàng)新證書、科技型企業(yè)A級證書、國家專利證書、國際檢索報告證書、用戶認(rèn)可證書等等。這類企業(yè)以科學(xué)家、專利發(fā)明人為主,幾個知識分子在一起,湊個十萬、八萬,加上無形資產(chǎn),注冊資金可達(dá)100萬,要求銀行貸款600萬、800萬!拔易约旱馁M用全用在研發(fā)上,我的產(chǎn)品肯定有市場,求你借錢給我。”銀行能貸嗎?按照國家規(guī)定,銀行對企業(yè)的貸款,一般不能超過資本金或凈資產(chǎn)的1~1.5倍,即你有100萬,我最多支持你150萬。經(jīng)營者不樂意了:“我的產(chǎn)品啟動起碼要600萬!蔽医ㄗh說:“既然產(chǎn)品這么好,我給你介紹合作伙伴,你出技術(shù),人家出錢!薄澳遣恍,這金娃娃是我終生的心血,我這一輩子全在這產(chǎn)品上了,我舍不得人家來分享我的成果。”多可憐。∈嗄炅,你的產(chǎn)品還沒有上馬,再等兩年,專利也失去保護(hù)期,人人都可以享受這知識產(chǎn)權(quán),還發(fā)什么財?
4、應(yīng)收賬款或庫存過大
有不少企業(yè)產(chǎn)品確實好,市場也不錯,要命的是300萬資本金的企業(yè),應(yīng)收賬款高達(dá)900萬。老板說,做生意都靠朋友幫,不好意思開口討應(yīng)收賬款。賬齡超過六個月,危險了;超過一年,要壞賬了,你白給人打工了。有IT行業(yè)的、搞電腦的、庫存高達(dá)500多萬,還催著銀行要借錢,你這電腦庫存超過三個月,誰要呀。為什么只取華山只有一條路——光找銀行呢,還不如趕快找找自己經(jīng)營管理上的漏洞吧。銀行信用有哪些?
一般來講,銀行對企業(yè)的信用度考察主要在四方面:
1、銀行信用
包括結(jié)算信用和借款信用:
結(jié)算信用指申請借款企業(yè)在現(xiàn)金結(jié)算情況正常,未發(fā)生過違反結(jié)算紀(jì)律、退票、票據(jù)無法兌現(xiàn)和罰款等不良紀(jì)錄。借款信用指申請借款企業(yè)有良好的還款意愿,曾發(fā)生過銀行借款的,無逾期貸款或欠息等無力償債現(xiàn)象。
特別要提醒的是:老板一定要親自抓財務(wù),有的企業(yè)因一時忽視忘記了還款日,還款期限一過,變成逾期,就在銀行系統(tǒng)內(nèi)變成了“黑名單”(上海的銀行系統(tǒng)內(nèi)部是聯(lián)網(wǎng)的)。你一下變“黑”了,全市都知道。那怕你第二天想起來,再請求轉(zhuǎn)期都難了,就算行長要幫你忙,也無能為力了。切記:有借有還,再借不難!
2、商業(yè)信用:包括申請借款企業(yè)在合同履約,應(yīng)付賬款債務(wù)的清償上能恪守商家的諾言,不失信。
3財務(wù)信用:會計結(jié)算規(guī)范,會計報表真實可信,資產(chǎn)實在,無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假作為。
4、納稅信用:企業(yè)能按時上繳應(yīng)納稅款,無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業(yè)信用度考察的四方面原則。
企業(yè)還要把握好以下12個指標(biāo):財務(wù)結(jié)構(gòu):
1、凈資產(chǎn)與年未貸款余額比率。必須大于100%(房地產(chǎn)企業(yè)可大于80%)。
2、資產(chǎn)負(fù)債率。必須小于70%,最好低于55%.
償債能力:
3、流動比率。一般情況下,該指標(biāo)越大,表明企業(yè)短期償債能力越強,通常該指標(biāo)在150%~200%較好。
4、速動比率。一般情況下,該指標(biāo)越大,表明企業(yè)短期償債能力越強,通常該指標(biāo)在100%左右較好,對中小企業(yè)適當(dāng)放寬,也應(yīng)大于80%.
5、擔(dān)保比例。企業(yè)應(yīng)該把有損失的風(fēng)險下降到最低點。一般講,比例小于0.5為好。
現(xiàn)金流量:
6、企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流應(yīng)為正值,其銷售收入現(xiàn)金回籠應(yīng)在85~95%以上。
7、企業(yè)在經(jīng)營活動中支付采購商品,勞務(wù)的現(xiàn)金支付率應(yīng)在85~95%以上。
經(jīng)營能力:
8、主營業(yè)務(wù)收入增長率。一般講,如果主營業(yè)務(wù)收入每年增長率不小于8%,說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期。如果該比率低于-5%,說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。
9、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度。一般企業(yè)應(yīng)大于六次。一般講企業(yè)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度越高,企業(yè)應(yīng)收賬款平均收款期越短,資金回籠的速度也就越快。
10、存貸周轉(zhuǎn)速度,一般中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快,存貨占用水平越低,流動性越強。
經(jīng)營效益:
11、營業(yè)利潤率,該指標(biāo)表示全年營業(yè)收入的盈利水平,反映企業(yè)的綜合獲利能力。一般來講,該指標(biāo)應(yīng)大于8%,當(dāng)然指標(biāo)值越大,表明企業(yè)綜合獲利能力越強。
12、凈資產(chǎn)收益率,目前對中小企業(yè)來講應(yīng)大于5%.一般情況下,該指標(biāo)值越高說明投資帶來的回報越高,股東們收益水平也就越高。中小企業(yè)怎樣得到貸款?
時下,中小企業(yè)尤其是私營中小企業(yè)融資難是有目共睹的。相對講,中小企業(yè)是社會的弱勢群體,需要社會方方面面給予扶植!吨行∑髽I(yè)促進(jìn)法》最近的出臺,為中小企業(yè)健康發(fā)展提供了法律保障。經(jīng)營者要做好以下幾點:
1、安分守己,決不越軌。
作為中小企業(yè)經(jīng)營者,一定要重視誠信的市場價值,從現(xiàn)在做起,努力建立企業(yè)對外誠信形象,要安分守己,合法經(jīng)營,決不越軌、耍小聰明,誠信守諾,企業(yè)的誠信形象將伴隨你終生享用,為你帶來意想不到的財富。
2、穩(wěn)抓穩(wěn)打,步步為贏。
經(jīng)營中要量入為出,先測算盈利點和還款能力,50萬的資本金不要提出200萬的借款要求。借款期限也實事求是,一年能還的錢,不要打保票:“六個月夠了”。另外有限的資金應(yīng)集中做好主業(yè),不要求全面開花、全面結(jié)果、一口吃成一個胖子。
3、把握工具,靈活運用。
面對經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢,經(jīng)營者光懂自己的產(chǎn)品還不行,還要學(xué)習(xí)金融、財稅知識、熟知金融工具,靈活營運金融產(chǎn)品。如銀行貸款品種多樣,有動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押貸款,有專利知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款,有廠房設(shè)備抵押貸款,有自然人財產(chǎn)抵押或擔(dān)保貸款,有出口退稅稅單抵押貸款,有標(biāo)準(zhǔn)倉單抵押貸款。對進(jìn)出口企業(yè)來說,還可靈活運用銀行貿(mào)易融資的種種品種,如票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、買方信貸、保函等等。
企業(yè)融資也有多種渠道,有直接融資和間接融資。對直接融資來講,科技型企業(yè)可以力爭國家創(chuàng)新基金資助和貼息;也可吸收合作伙伴,參股入股,強強聯(lián)合。對間接融資來講,需添置大型設(shè)備的,可以搞融資租賃;短期資金緊缺的,可以在典當(dāng)行調(diào)頭寸?傊,條條道路通羅馬,就看你怎么靈活運用。
4、認(rèn)準(zhǔn)一家,朋友交到底。
有的企業(yè)誤認(rèn)為與銀行廣交朋友,將來借款方便,以致于在十幾家銀行開戶。暫不講每個賬戶要“資金成本”,光是“感情成本”也讓你應(yīng)付夠嗆。企業(yè)應(yīng)就近選一家你認(rèn)為服務(wù)好的銀行開戶結(jié)算,這樣的好處是集中了資金,集中了結(jié)算,使銀行看到了你的貿(mào)易紅紅火火,更讓銀行看到你的誠意。越是讓銀行了解你,越能交成朋友,甚至成為患難之交。銀行對你知根知底,也樂于在關(guān)鍵時刻幫你一把。
作為經(jīng)營者要杜絕以上所述的種種毛病,建立誠信,才能得到銀行和社會的扶植。
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