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金融保險:沖動退保不可取,何時退保有學(xué)問!
作者:石家莊律師趙麗娜錄入   出處:法律顧問網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時間:2008/11/6 14:18:00

沖動退保不可取 保單持有時間越短退保成本越高“女性、高額保單、第一年度”是退保高發(fā)的主要特點

  資本市場低迷,投資型保險產(chǎn)品收益下跌;保險巨頭AIG遭遇危機,友邦保險香港退保潮……種種原因影響之下,“退!弊盅墼诮衲觐l頻出現(xiàn)。有些人以為退保和商場買東西一樣,不滿意可以方便地退掉;還有的人明知退保會造成損失,但是不知細節(jié),導(dǎo)致吃虧。然而,保險真的可以“一退了之”么?

  退保為哪般?

經(jīng)過記者的了解,保險公司內(nèi)部人事、財務(wù)管理狀況變動等,會動搖客戶長期手持保單的信心,這也恰恰是AIG危機后,部分地區(qū)出現(xiàn)友邦退保事件的主要原因。

  友邦客戶王洋告訴記者,他在2000年購買了一份友邦終生壽險,年繳1000元,直至終生,但是想到友邦未來的命運難測,其保單繳費年限又長,就打算退保。

  同時股市低迷直接打擊了投連險客戶,賬戶投資收益遠低于客戶預(yù)期!笆找媛蕬K不忍睹,不退保難道還等著虧完?”一位投保人對記者這樣訴說道。仍是與股市有關(guān),趙先生手中的股票被套的幅度超過了50%,由于資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題,他選擇將投連險做退保處理。

  除這些原因以外,有的投保人購買的是人情保單,不符合自身需求;或者是原先經(jīng)辦的業(yè)務(wù)員不明原因離職,客戶成了“孤兒”;還有一些人因為新產(chǎn)品層出不窮,萌生了汰舊換新之念;有的投保人經(jīng)不起其他公司業(yè)務(wù)員的勸說,加上對產(chǎn)品的不了解,損失了一張本來合適的保單,更有容易動心者“買多了”,不堪保費重負而退保。

  中國人壽某分公司客戶服務(wù)部葉鴻向記者介紹道:“據(jù)統(tǒng)計,解約者多為女性,總體以高保額的保單居多,第一個保單年度解約率最高。”

  沖動退保損失大

  王女士在某保險公司投保了一款長期分紅人壽保險,兩年來已交了一萬多元的保費。假如退保的話,最后能拿到手的錢只有4000多元,王女士想不明白,沒有收益就算了,為什么連“本金”都損失這么多呢?一保險業(yè)內(nèi)人士談道:“退保后,拿回的錢肯定比所繳的保費少,因為保險和銀行儲蓄有本質(zhì)區(qū)別,儲蓄是本金加利息,保險則是規(guī)避風(fēng)險,以小博大,無本金概念”。

  上述業(yè)內(nèi)人士稱,現(xiàn)金價值是能退到多少保費的關(guān)鍵。它是指被保險人要求解約或退保時,壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。大多數(shù)保單在背后都會附有現(xiàn)金價值表,以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保費,現(xiàn)金價值往往小于保險人繳納的保險費,但大多數(shù)投保人對此并不在意。

  記者了解到,個人長期壽險的保費由純保費和附加保費兩部分組成。其中純保費用于承擔(dān)保險責(zé)任(合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付),在投保人要求退保時,需要按年度扣除相應(yīng)保費。

附加保費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為保險公司管理費和壽險營銷員傭金兩部分。不同的險種,附加保費占總保費比例不同。即使同一險種,因交費年期不同等原因,附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說,大多數(shù)險種的管理費占總保費的比例不超過10%,傭金(直接傭金和間接傭金之和)不超過總保費的5%。而在所扣除的費用中,最大的一塊是保險公司的手續(xù)費。這筆費用遠遠大于消費者在其他消費活動中所付出的退費,保險公司在保險條款里有明確提示。

  對于某些保險公司的一些長期性壽險險種,第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零,如果保戶退保的話,有可能一分錢也拿不到,這時,加總起來的“退保手續(xù)費”實際上等于保戶所交保險費;第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費20%左右,如果保戶退保,保險公司將扣除保戶所交保險費的80%作為退保手續(xù)費!皩τ谶@些傳統(tǒng)的長期壽險,盲目承受退保損失實在有些不值得!北kU資深業(yè)務(wù)員劉萬明說:“因為各家公司在這些純粹保障類的險種上的價格大同小異,退保了再換別家投保沒有太大意義!

此外,“退保后,投保人最大的損失還不是金錢,而是一些隱性損失!敝袊藟垡蝗耸扛嬖V記者。在投保人損失保費的同時,被保險人也失去了保障,風(fēng)險無時無地不存在。而且在訂立新的保險合同時,隨著被保險人年齡的增大,投保健康險的客戶會受到越來越嚴格的限制。體檢難,核保難,理賠更難,往往還需要繳納更多的保費。損失最大的是客戶。

  何時退保有學(xué)問

  在每一保單年度,各種手續(xù)費占當年保費的比例是不同的,但有一個大致的規(guī)律。通常,第一個保單年度里,手續(xù)費占當年保費的比例最大;以后從第2個保單年度到第5個保單年度,手續(xù)費比例遞減;在第5個保單年度之后,則維持在一個較低的固定水平。

  這是因為保險公司在第一個保單年度支出的管理費用較多,如對被保險人體檢、核保、出具保單等費用,均只在第一保單年度發(fā)生,以后各個保單年度則不再發(fā)生。此外,保險公司給營銷員的傭金通常達到標準保費的20%左右,此后第2-5個保單年度才逐年遞減。

  保險業(yè)內(nèi)人士提醒,如果在保單生效的第一年或者第二年退保,所扣除保費的比例將大大增加。實在不得已要退保,也應(yīng)該在兩三年以后,因為對于長期的壽險保單來說,時間越長,享受的保障就越多,而扣除的費用卻并沒有太多增加。

  中國人壽人士指出,各家保險公司投連險均提供3個以上的賬戶,投資風(fēng)格分別側(cè)重于保守、穩(wěn)健、進取等類型。保戶可根據(jù)自己的風(fēng)險承受在不同賬戶間轉(zhuǎn)移。針對傳統(tǒng)壽險,投保人可將保險金額縮小,不用再繳納保險費,而繼續(xù)享有保險保障,或者將保險的期限縮短,資金周轉(zhuǎn)不過來時,可利用寬限期適當?shù)赝七t交費日期!叭绶潜匾,應(yīng)繼續(xù)持有保單不作退保處理。”中國人壽人士建議。

  “在銷售時,素質(zhì)高的業(yè)務(wù)員會了解清楚投保人的投保目的和對保險的看法,假如覺得客戶資金不穩(wěn)定,或者一味追求投資回報的話,一般會引導(dǎo)教育幫助其改進保險理念或者不推薦其購買,以免出現(xiàn)退保的情況,也會影響公司形象。”平安人壽北京分公司某營銷主管表示,“客戶在投保時,應(yīng)該根據(jù)理財專家的建議,明確自身保障和投資需求,做長期的規(guī)劃,仔細地了解產(chǎn)品和閱讀條款,適度適當?shù)刭徺I適合自己的產(chǎn)品!


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