沖動退保不可取 保單持有時間越短退保成本越高“女性、高額保單、第一年度”是退保高發(fā)的主要特點

　　資本市場低迷，投資型保險產(chǎn)品收益下跌；保險巨頭AIG遭遇危機，友邦保險香港退保潮……種種原因影響之下，“退�！弊盅墼诮衲觐l頻出現(xiàn)。有些人以為退保和商場買東西一樣，不滿意可以方便地退掉；還有的人明知退保會造成損失，但是不知細節(jié)，導(dǎo)致吃虧。然而，保險真的可以“一退了之”么？

　　退保為哪般？

經(jīng)過記者的了解，保險公司內(nèi)部人事、財務(wù)管理狀況變動等，會動搖客戶長期手持保單的信心，這也恰恰是AIG危機后，部分地區(qū)出現(xiàn)友邦退保事件的主要原因。

　　友邦客戶王洋告訴記者，他在2000年購買了一份友邦終生壽險，年繳1000元，直至終生，但是想到友邦未來的命運難測，其保單繳費年限又長，就打算退保。

　　同時股市低迷直接打擊了投連險客戶，賬戶投資收益遠低于客戶預(yù)期�！笆找媛蕬K不忍睹，不退保難道還等著虧完？”一位投保人對記者這樣訴說道。仍是與股市有關(guān)，趙先生手中的股票被套的幅度超過了50%，由于資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，他選擇將投連險做退保處理。

　　除這些原因以外，有的投保人購買的是人情保單，不符合自身需求；或者是原先經(jīng)辦的業(yè)務(wù)員不明原因離職，客戶成了“孤兒”；還有一些人因為新產(chǎn)品層出不窮，萌生了汰舊換新之念；有的投保人經(jīng)不起其他公司業(yè)務(wù)員的勸說，加上對產(chǎn)品的不了解，損失了一張本來合適的保單,更有容易動心者“買多了”，不堪保費重負而退保。

　　中國人壽某分公司客戶服務(wù)部葉鴻向記者介紹道：“據(jù)統(tǒng)計，解約者多為女性，總體以高保額的保單居多，第一個保單年度解約率最高。”

　　沖動退保損失大

　　王女士在某保險公司投保了一款長期分紅人壽保險，兩年來已交了一萬多元的保費。假如退保的話，最后能拿到手的錢只有4000多元，王女士想不明白，沒有收益就算了，為什么連“本金”都損失這么多呢？一保險業(yè)內(nèi)人士談道：“退保后，拿回的錢肯定比所繳的保費少，因為保險和銀行儲蓄有本質(zhì)區(qū)別，儲蓄是本金加利息，保險則是規(guī)避風(fēng)險，以小博大，無本金概念”。

　　上述業(yè)內(nèi)人士稱，現(xiàn)金價值是能退到多少保費的關(guān)鍵。它是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額。大多數(shù)保單在背后都會附有現(xiàn)金價值表，以提示投保人在投保以后各年度所能退得的保費，現(xiàn)金價值往往小于保險人繳納的保險費，但大多數(shù)投保人對此并不在意。

　　記者了解到，個人長期壽險的保費由純保費和附加保費兩部分組成。其中純保費用于承擔(dān)保險責(zé)任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應(yīng)保費。

附加保費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為保險公司管理費和壽險營銷員傭金兩部分。不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險種的管理費占總保費的比例不超過10％，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過總保費的5％。而在所扣除的費用中，最大的一塊是保險公司的手續(xù)費。這筆費用遠遠大于消費者在其他消費活動中所付出的退費，保險公司在保險條款里有明確提示。

　　對于某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，加總起來的“退保手續(xù)費”實際上等于保戶所交保險費；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險費20％左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80％作為退保手續(xù)費�！皩τ谶@些傳統(tǒng)的長期壽險，盲目承受退保損失實在有些不值得�！北ｋU資深業(yè)務(wù)員劉萬明說：“因為各家公司在這些純粹保障類的險種上的價格大同小異，退保了再換別家投保沒有太大意義�！�

此外，“退保后，投保人最大的損失還不是金錢，而是一些隱性損失�！敝袊�人壽一人士告訴記者。在投保人損失保費的同時，被保險人也失去了保障，風(fēng)險無時無地不存在。而且在訂立新的保險合同時，隨著被保險人年齡的增大，投保健康險的客戶會受到越來越嚴格的限制。體檢難，核保難，理賠更難，往往還需要繳納更多的保費。損失最大的是客戶。

　　何時退保有學(xué)問

　　在每一保單年度，各種手續(xù)費占當年保費的比例是不同的，但有一個大致的規(guī)律。通常，第一個保單年度里，手續(xù)費占當年保費的比例最大；以后從第2個保單年度到第5個保單年度，手續(xù)費比例遞減；在第5個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。

　　這是因為保險公司在第一個保單年度支出的管理費用較多，如對被保險人體檢、核保、出具保單等費用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個保單年度則不再發(fā)生。此外，保險公司給營銷員的傭金通常達到標準保費的20％左右，此后第2－5個保單年度才逐年遞減。

　　保險業(yè)內(nèi)人士提醒，如果在保單生效的第一年或者第二年退保，所扣除保費的比例將大大增加。實在不得已要退保，也應(yīng)該在兩三年以后，因為對于長期的壽險保單來說，時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。

　　中國人壽人士指出，各家保險公司投連險均提供3個以上的賬戶，投資風(fēng)格分別側(cè)重于保守、穩(wěn)健、進取等類型。保戶可根據(jù)自己的風(fēng)險承受在不同賬戶間轉(zhuǎn)移。針對傳統(tǒng)壽險，投保人可將保險金額縮小，不用再繳納保險費，而繼續(xù)享有保險保障，或者將保險的期限縮短，資金周轉(zhuǎn)不過來時，可利用寬限期適當?shù)赝七t交費日期�！叭绶潜匾�，應(yīng)繼續(xù)持有保單不作退保處理。”中國人壽人士建議。

　　“在銷售時，素質(zhì)高的業(yè)務(wù)員會了解清楚投保人的投保目的和對保險的看法，假如覺得客戶資金不穩(wěn)定，或者一味追求投資回報的話，一般會引導(dǎo)教育幫助其改進保險理念或者不推薦其購買，以免出現(xiàn)退保的情況，也會影響公司形象。”平安人壽北京分公司某營銷主管表示，“客戶在投保時，應(yīng)該根據(jù)理財專家的建議，明確自身保障和投資需求，做長期的規(guī)劃，仔細地了解產(chǎn)品和閱讀條款，適度適當?shù)刭徺I適合自己的產(chǎn)品�！�