保監(jiān)會日前發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》）。保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

　　問：《通知》就商業(yè)車險條款費率管理制度作了進(jìn)一步完善，請問商業(yè)車險條款費率管理制度改革的方向是怎樣的？

　　答：《通知》初步明確了商業(yè)車險條款費率管理制度改革的方向，即逐步建立市場化導(dǎo)向的、符合我國保險業(yè)實際的條款費率形成機(jī)制。

　　商業(yè)車險條款費率管理制度改革將堅持以下原則：一是堅持科學(xué)發(fā)展，引領(lǐng)行業(yè)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是堅持防范系統(tǒng)性風(fēng)險，從我國保險業(yè)實際出發(fā)，鼓勵創(chuàng)新、提升服務(wù)、扎實推進(jìn)、穩(wěn)步實施，妥善處理好改革與發(fā)展的關(guān)系，實現(xiàn)行業(yè)的健康發(fā)展。三是堅持保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益，解決商業(yè)車險條款、服務(wù)中存在的社會關(guān)心的熱點、難點問題。四是堅持加強(qiáng)行業(yè)自律和公司內(nèi)控，推動行業(yè)協(xié)會支持行業(yè)發(fā)展、營造公平的市場環(huán)境，提高公司經(jīng)營管理水平和服務(wù)能力。

　　（一）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和保險公司的定位。監(jiān)管機(jī)構(gòu)：作為商業(yè)車險條款費率監(jiān)管部門，主要職責(zé)是依據(jù)《保險法》制定條款費率監(jiān)管制度；對條款是否遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，費率是否遵循充足原則和公平原則進(jìn)行審查；對公司條款費率執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)管；維護(hù)保險市場秩序，保護(hù)被保險人的合法權(quán)益。行業(yè)協(xié)會：作為行業(yè)自律組織，主要職責(zé)是研究擬訂協(xié)會示范條款和參考純損失率并建立定期調(diào)整機(jī)制；研究制訂機(jī)動車參考折舊系數(shù)、車型數(shù)據(jù)庫等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；建立行業(yè)代位求償機(jī)制和信息系統(tǒng)平臺；在支持行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、提升整體服務(wù)水平、加強(qiáng)自律規(guī)范、營造公平良好的市場環(huán)境等方面發(fā)揮作用。保險公司：作為條款費率擬訂、執(zhí)行的主體，主要職責(zé)是不斷創(chuàng)新，開發(fā)適銷對路、滿足消費者需求的保險產(chǎn)品，確保條款費率合法、公平，嚴(yán)格執(zhí)行條款費率，提高經(jīng)營管理水平，提升保險服務(wù)能力。

　　（二）市場化的定價機(jī)制。《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機(jī)制。一是規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險費率。建立起以純風(fēng)險損失率為基礎(chǔ)，市場化為導(dǎo)向的商業(yè)車險條款費率形成機(jī)制。二是商業(yè)車險費率浮動因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實現(xiàn)費率水平與風(fēng)險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率，原則上預(yù)定附加費用率不得超過35%。

（三）條款費率的動態(tài)調(diào)整機(jī)制。商業(yè)車險條款費率應(yīng)當(dāng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，滿足市場的發(fā)展和群眾的需求。《通知》建立了商業(yè)車險條款費率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實際情況，每年對商業(yè)車險費率進(jìn)行合理性評估驗證。保險公司最近2個會計年度平均商業(yè)車險綜合賠付率與商業(yè)車險預(yù)定賠付率相差較大的，保險公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會報告說明原因。

　　問：《通知》在哪些方面體現(xiàn)了保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益的精神？

　　答：近年來，保險監(jiān)管部門不斷加大商業(yè)車險監(jiān)管力度，規(guī)范保險市場秩序，取得了積極成效。但我國的商業(yè)車險市場處于不斷發(fā)展、完善的過程之中，現(xiàn)行的商業(yè)車險條款費率已不能滿足人民群眾日益增長的保險需求，保險公司還存在承保理賠服務(wù)不到位等問題。保監(jiān)會高度重視商業(yè)車險條款費率管理，在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，起草了《通知》，充分保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益。

　　（一）強(qiáng)調(diào)保險公司提示說明義務(wù)。《通知》規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時，商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

　　（二）規(guī)范商業(yè)車險免責(zé)條款。《通知》規(guī)定，商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。同時，商業(yè)車險條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險、節(jié)約社會資源、促進(jìn)被保險人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。

　　（三）重點解決車險理賠難的問題。《通知》規(guī)定商業(yè)車險條款不得要求被保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責(zé)任，制訂保險公司理賠實務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。

　　（四）解決社會關(guān)注及易引起糾紛的熱點問題。《通知》規(guī)定，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。因第三者對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。

　　問：《通知》出臺后，對商業(yè)車險能起到哪些完善和規(guī)范作用？

　　答：《通知》系統(tǒng)地規(guī)定了商業(yè)車險條款費率擬訂原則和監(jiān)管要求，有利于促進(jìn)保險公司條款費率擬訂更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，推動保險公司為被保險人提供更多、更好的商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)。

　　（一）規(guī)范商業(yè)車險條款。《通知》規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀，應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責(zé)任明確、保障合理。

　　（二）規(guī)范商業(yè)車險費率。《通知》為提高商業(yè)車險定價科學(xué)性，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益�！锻ㄖ�》還規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)測算商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。行業(yè)參考純損失率是行業(yè)協(xié)會根據(jù)全行業(yè)多年車險賠付數(shù)據(jù)計算得出，用于保險事故發(fā)生后對被保險人進(jìn)行賠償和給付的風(fēng)險保障成本。行業(yè)參考純損失率加上公司根據(jù)自身經(jīng)營管理費用計算得出的附加費用率，形成公司的最終費率。行業(yè)參考純損失率概念的提出，標(biāo)志著我國商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)更加充分，定價手段更為科學(xué)。

　　（三）加強(qiáng)條款費率監(jiān)管。《通知》規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)車險條款費率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費率研究開發(fā)、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險條款費率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機(jī)制，確保各項制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險條款費率得到嚴(yán)格執(zhí)行，確保費率擬訂數(shù)據(jù)的真實與完整。《通知》還要求公司商業(yè)車險費率要細(xì)化費率各組成部分，分項管理和核算，為監(jiān)管部門依法加強(qiáng)商業(yè)車險監(jiān)管，促進(jìn)保險公司科學(xué)發(fā)展提供了新的抓手。

　　問：商業(yè)車險條款費率管理制度改革確立了市場化導(dǎo)向，請介紹一下商業(yè)車險產(chǎn)品的開發(fā)和退出機(jī)制。在市場化的過程中，如何更好地防范風(fēng)險？

　　答：《通知》的出臺標(biāo)志著車險經(jīng)營將進(jìn)入以管理升級為內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型階段。過去那種“跑馬圈地”、不重視內(nèi)控管理和產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的粗放式發(fā)展模式已經(jīng)不適應(yīng)發(fā)展的要求。保險公司只有堅持專業(yè)管理和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)兩個關(guān)鍵點，不斷提高風(fēng)險識別能力和內(nèi)控執(zhí)行力，加強(qiáng)成本控制和財務(wù)集中，才能適應(yīng)新階段的保險監(jiān)管要求，才能在競爭中得到更大的發(fā)展空間。

　　（一）設(shè)定差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。《通知》根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，對保險公司車險經(jīng)營內(nèi)控管理提出了更高的要求。《通知》規(guī)定了三種商業(yè)車險條款費率開發(fā)模式。一是保險公司可以參考和使用協(xié)會示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險條款費率。二是《通知》規(guī)定連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，可以在協(xié)會示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險條款的保險責(zé)任。三是鼓勵在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)團(tuán)隊等方面符合要求的保險公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率。具體條件包括：治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機(jī)動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)；設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊，配備熟悉法律、車險定價實務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。

　　通過實行差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，一方面，為車險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ)，能更好地滿足市場多元化的保險需求，促進(jìn)市場從單純的價格競爭向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為核心的競爭方式轉(zhuǎn)型。另一方面，《通知》設(shè)定了較嚴(yán)格的獨立開發(fā)條件，通過獎優(yōu)罰劣的政策措施，鼓勵經(jīng)營穩(wěn)健、財力狀況良好的公司開發(fā)個性化產(chǎn)品及擴(kuò)展責(zé)任，更好地滿足社會對商業(yè)車險保險保障的需要。

　　（二）建立商業(yè)車險產(chǎn)品“退出”機(jī)制。《通知》規(guī)定，保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率應(yīng)符合法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定：一是結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；三是保險費率按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險費率可以上下浮動的，應(yīng)當(dāng)明確保險費率調(diào)整的條件；五是《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。對存在違反法律、行政法規(guī)或者上述有關(guān)規(guī)定的，保監(jiān)會將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。

　　此外，為防范經(jīng)營風(fēng)險，保護(hù)被保險人的合法權(quán)益，《通知》還規(guī)定根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率。