記者2月22日采訪業(yè)內(nèi)專家了解到,這其實(shí)是個(gè)誤讀,“無責(zé)不賠”只是不能從自己的保險(xiǎn)公司得到賠償,但可以從對(duì)方的保險(xiǎn)公司得到賠償。

    無責(zé)不是不賠

    與交強(qiáng)險(xiǎn)“無責(zé)賠付”的原則不同,商業(yè)車險(xiǎn)的賠付原則一直是按過錯(cuò)責(zé)任賠付。這樣車主們就面臨著兩個(gè)問題:自己沒有責(zé)任的情況下造成車輛損失是不是就得不到賠付?若得不到賠付,豈不是與鼓勵(lì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)的社會(huì)導(dǎo)向相背離?

    記者查閱機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的三款基本條款中發(fā)現(xiàn),在車損險(xiǎn)的賠償處理一章中是這樣規(guī)定的:保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故,本公司按照駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴��?fù)事故責(zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。自行協(xié)商或交管部門未確定事故責(zé)任比例的,按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例:保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過100%；負(fù)主要責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過70%；負(fù)同等責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過50%；次要責(zé)任的,事故責(zé)任比例不超過30%；保險(xiǎn)車輛方無事故責(zé)任的,本公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

    有的車主認(rèn)為,這樣的規(guī)定保護(hù)了違法者的利益,加重了投保人的負(fù)擔(dān),“無責(zé)不賠”為霸王條款。

    北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾教授表示,這實(shí)際是一種誤讀。無責(zé)不賠只是不能從自己的保險(xiǎn)公司中得到車損險(xiǎn)的賠付,但可以從對(duì)方的第三者責(zé)任險(xiǎn)中得到全額的賠償。

    他說,車損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)是互相配套的車險(xiǎn)產(chǎn)品。一個(gè)是保自己的責(zé)任給自己造成的損失,一個(gè)是保自己的責(zé)任給他人造成的損失。事實(shí)上,在制度設(shè)計(jì)上,所有的車險(xiǎn)損失都會(huì)覆蓋。

    舉例來說,兩車相撞,自己的車定損為1萬元,對(duì)方的車定損為5000元。若自己無責(zé),對(duì)方全責(zé),交強(qiáng)險(xiǎn)賠付2000元限額之后,自身剩余損失由對(duì)方投保的保險(xiǎn)公司依據(jù)三責(zé)險(xiǎn)條款賠償,不需要拿自己的車損險(xiǎn)賠償。對(duì)方的損失則由對(duì)方保險(xiǎn)公司依據(jù)車損險(xiǎn)賠償。若是自己在事故中承擔(dān)70%的責(zé)任,對(duì)方30%的責(zé)任,則交強(qiáng)險(xiǎn)各自賠付2000元損失后,剩余的自己8000元的損失,依據(jù)責(zé)任劃分,自己的保險(xiǎn)公司依據(jù)車損險(xiǎn)條款承擔(dān)70%的損失,即5600元,另外30%的損失由對(duì)方的保險(xiǎn)公司依據(jù)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)賠付。同理,對(duì)方的剩余3000元損失中,30%由對(duì)方的保險(xiǎn)公司依據(jù)車損險(xiǎn)賠償,70%由自己的保險(xiǎn)公司依據(jù)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)條款賠償。

    車損險(xiǎn)、全險(xiǎn)也被誤讀

    除了“無責(zé)不賠”條款被誤讀之外,北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李楓表示,車損險(xiǎn)和全險(xiǎn)也存在誤讀。

    不少車主認(rèn)為,只要買了車損險(xiǎn),自己的車有任何損失都可以找保險(xiǎn)公司。還有的車主認(rèn)為,只要買了全險(xiǎn),車輛有了損失,保險(xiǎn)公司都應(yīng)該賠,否則買保險(xiǎn)有什么用啊?

    李楓告訴記者,除交強(qiáng)險(xiǎn)外,產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)都是基于民法通則等法律原則,按過錯(cuò)責(zé)任承擔(dān)。對(duì)于車損險(xiǎn)而言,保險(xiǎn)公司只承擔(dān)屬于被保險(xiǎn)人責(zé)任的損失。換句話說,自己無責(zé)產(chǎn)生損失,需要向全責(zé)方追償,不需要自己為自己的損失支付成本,車損險(xiǎn)中無責(zé)不賠就是基于這樣的法律原則。所以并不是自己的車有任何損失都可以找自己的保險(xiǎn)公司。

    “全險(xiǎn)也是大家約定俗成的稱呼,事實(shí)上,全險(xiǎn)不是一個(gè)險(xiǎn)種。車險(xiǎn)中除了交強(qiáng)險(xiǎn)外,還有車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等一系列險(xiǎn)種,不同的險(xiǎn)種有不同的保障范圍。不能說險(xiǎn)種都買了,保險(xiǎn)公司就都得賠償�！崩顥髡f。

    新保險(xiǎn)法司法解釋將定義“免除責(zé)任條款”

    記者了解到,有的地方法院在判決中認(rèn)為“無責(zé)不賠”條款無效,其中的理由有兩點(diǎn):一是免責(zé)內(nèi)容未采取足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示,未盡到法律要求的保險(xiǎn)人應(yīng)盡到的明確說明義務(wù)；二是按照合同法規(guī)定,格式條款提供方“免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的”應(yīng)該無效。

    “無責(zé)不賠”條款是不是免除責(zé)任條款?記者采訪中了解到,保險(xiǎn)合同中都有單獨(dú)的“責(zé)任免除”章節(jié),免除責(zé)任條款是僅限于免責(zé)條款還是擴(kuò)大到所有的保險(xiǎn)條款,由于保險(xiǎn)法和合同法中都沒有明確規(guī)定,這一問題仍存在不少爭(zhēng)議。

    有人認(rèn)為,很多保險(xiǎn)條款都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生影響,例如重大疾病的“釋義”、健康保險(xiǎn)中指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)、合同生效(復(fù)效)后的觀察期、免賠額、免賠率、指定駕駛員等條款,若一概被納入免除自身責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任條款,將放大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

    據(jù)悉,最高人民法院正在制定新保險(xiǎn)法司法解釋,什么是“免除責(zé)任條款”將予以明確。