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信用卡被盜用,誰來“買單”?
出處:法律顧問網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時間:2009/12/17 10:36:00

 

信用卡被盜用,誰來“買單”?

    李根泉為某商業(yè)銀行信用卡持有人。2003年4月初,當他打開銀行寄來的對帳單時驚奇地發(fā)現(xiàn)其信用卡于3月份在某國際商城被連續(xù)消費使用,但回想起來,他在那階段并沒有到過該商城,更沒有使用過信用卡,更為槽糕的是直到此時,他才發(fā)現(xiàn)自己的信用卡已經(jīng)丟失。冷靜下來后,李根泉急忙向銀行辦理了掛失手續(xù),同時向公安局報了案。遺憾的是經(jīng)過公安機關(guān)歷時數(shù)月的偵察,因盜用者使用了虛假身份證而無法偵破。一氣之下,李根泉以銀行、商城未按照規(guī)定操作,致使其財產(chǎn)受損為由,將銀行和商城告上了法庭。
    法院經(jīng)審理后認為,李根泉與銀行簽訂信用卡領(lǐng)用合約,雙方信用卡合同關(guān)系合法有效。國際商城是銀行的特約單位,應(yīng)按照信用卡業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定,履行信用卡刷卡消費交易的審查注意義務(wù)。本案第一次刷卡消費中,簽帳單上的簽名人“黃敘”與信用卡預(yù)留簽名“李根泉”明顯不符,其在該筆交易中未盡應(yīng)核對“卡片正面拼音姓名與卡片背面簽名和身份證姓名一致”之義務(wù),存在過錯,故應(yīng)對上述行為承擔(dān)民事責(zé)任。同時,信用卡作為一種金融消費的重要憑證,原告亦負有妥善保管、及時掛失之義務(wù),故其對因未及時掛失而造成的損失亦應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任。而第二次刷卡消費,因簽名與預(yù)留姓名一致,無相關(guān)證據(jù)證明國際商城未履行審核義務(wù),且原告關(guān)于如果被告履行注意義務(wù)應(yīng)扣卡等觀點,亦缺乏法律規(guī)定,故對原告就第二次刷卡消費金額要求賠償?shù)闹鲝垼挥柚С帧?BR>    關(guān)于銀行的責(zé)任問題,法院經(jīng)審理后認為,本案中信用卡刷卡消費的操作程序是,特約商戶在持卡人持卡消費時首先應(yīng)通過終端要求銀行授權(quán),銀行電腦信息系統(tǒng)在確認該信用卡可以正常使用的情況下通過網(wǎng)絡(luò)授權(quán)可以使用該信用卡,特約商戶按照信用卡業(yè)務(wù)辦理交易,終端在交易成功后打印簽帳單交持卡人簽名確認,特約商戶核對簽名無誤后將簽帳單客戶聯(lián)交持卡人,銀行電腦信息中心當即在該信用卡帳戶中扣除并完成信息記錄,至此交易結(jié)束。上述過程中,銀行的義務(wù)是審查該信用卡是否可以正常使用,特約客戶的義務(wù)是按照規(guī)定審查持卡人身份,由于當時原告沒有辦理信用卡掛失手續(xù),因此銀行授權(quán)商場可以交易并無不當,其不存在過錯;且因信用卡的作用是在消費、購物等使用過程中實現(xiàn)的,而銀行不可能在信用卡使用時進行現(xiàn)場監(jiān)督。結(jié)合本案中其他證據(jù)所認定的事實來分析,商業(yè)銀行依據(jù)信用卡合約履行的行為并無過錯,故不應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。遂判決:國際商城賠付原告人民幣250元;駁回原告的其他訴訟請求。
本案主要涉及兩個問題:
    一、李根泉與銀行簽訂的信用卡合同以及銀行與特約單位的銀商合作協(xié)議書的效力問題。我們認為,信用卡領(lǐng)用合約作為證明銀行與個人之間的信用卡合同關(guān)系、銀商合作協(xié)議書作為證明銀行與商場之間的特約服務(wù)合同關(guān)系的書面合同,均不違反我國法律規(guī)定,且為各方當事人之間真實意思表示,上述協(xié)議是合法有效的,簽約各方應(yīng)遵循合同正確地履行自己的義務(wù)。
    二、本案民事責(zé)任的確定問題。根據(jù)我國民法通則和民事審判實踐,公民、法人違反合同或者不履行其他義務(wù)的,應(yīng)當承擔(dān)民事責(zé)任。承擔(dān)民事責(zé)任一般須具備損害事實、行為人的過錯行為、損害事實與過錯行為之間有因果關(guān)系這三個條件。結(jié)合本案,商場在明知信用卡背面有“李根泉”簽名的情況下,沒有嚴格按照銀商合作協(xié)議書之約定,違反了“卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致”的審核義務(wù),將“黃敘”簽名的簽帳單予以認可并認其刷卡消費,導(dǎo)致信用卡騙購損害事實的發(fā)生,因此,在騙購人尚無法查實的情況下,商場應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任。那么,銀行在本案中是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任呢?有一種觀點認為,銀行未嚴格核對信用卡姓名與簽帳單簽名一致的義務(wù),而將存在瑕疵的簽帳單進行扣劃,亦應(yīng)對損失承擔(dān)一定的責(zé)任,我們認為這種觀點值得商榷,事實上從信用卡刷卡消費的操作程序可以了解到,在商場將信用卡進行刷卡的一瞬間,銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)終端已經(jīng)在原告信用卡帳戶中自動扣款并完成信息記錄,審查身份證與信用卡簽名一致的義務(wù)應(yīng)當由商場即特約單位履行,銀行的扣劃行為與損害事實之間并無因果關(guān)系,故不應(yīng)承擔(dān)過錯責(zé)任。此外,另有觀點認為,商城沒有按照《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》的規(guī)定,在審查發(fā)現(xiàn)第一份簽帳單的簽名與信用卡簽名不符時,應(yīng)拒絕受理并及時與收單行聯(lián)系處理,商城未按上述規(guī)定操作,應(yīng)對第二次刷卡消費造成的損失承擔(dān)民事責(zé)任。對此,我們認為,《銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范》并未對特約商戶及時與銀行聯(lián)系處理作出具體的時間規(guī)定,而且本案所涉兩次消費在同一天晚上,時間間隔35分鐘,以現(xiàn)有證據(jù),不能認定商城對第一份簽帳單未履行規(guī)定義務(wù)與第二份簽帳單的損失之間存在必然的因果關(guān)系,故上述觀點也沒有被采納。
    在我國,信用卡消費方式是一種新興的、并正在逐步推廣和發(fā)展的消費方式,在給客戶帶來便利的同時,也給銀行、商場以及客戶帶來新的風(fēng)險,還帶來了不少新的法律問題。本案未掛失信用卡被刷卡消費,特約單位未盡審核義務(wù)導(dǎo)致糾紛的,即是其中一種。需要說明的是,對于商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)用合約中關(guān)于“信用卡申領(lǐng)人的信用卡遺失或被盜竊,應(yīng)立即向銀行辦理書面掛失手續(xù),持卡人未辦妥手續(xù)前所發(fā)生的交易,銀行不承擔(dān)任何責(zé)任”等約定,我們認為,上述約定應(yīng)僅僅限于銀行及特約單位即各家商場嚴格履行了審核義務(wù),該義務(wù)包括:確為本單位可受理的信用卡;信用卡在有效期內(nèi),未列入“止付名單”;持卡人身份證或卡片上的照片與持卡人相符;卡片正面的拼音姓名與卡片背面的簽名和身份證上的姓名一致等等。如果銀行或特約服務(wù)單位未履行上述義務(wù),則仍應(yīng)對信用卡持有人承擔(dān)賠償責(zé)任。銀行和特約單位之間的權(quán)利義務(wù)則按照《銀商合作協(xié)議書》、《中國人民銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定處理,即特約單位受理信用卡時,應(yīng)當按照規(guī)定的操作程序辦理,否則因此造成的資金損失,由特約單位承擔(dān)責(zé)任。故本案最終判決商城承擔(dān)賠償責(zé)任則為典型一例。同時,在重視對持卡人合法權(quán)益保護過程中,也應(yīng)當均衡銀行、特約單位等各方的利益,在審理該類案件時,當持卡人未掛失信用卡而被消費的情況下,亦應(yīng)嚴格把握,防止持卡人利用商家在審核義務(wù)上的失誤,伙同他人進行的詐騙活動。如本案銀行、商場即提出抗辯觀點為,原告未能舉證證明其信用卡已遺失,則不能排除原告自己或者伙同他人進行刷卡消費的行為。在審判實踐中應(yīng)當盡量查明客觀真實,以維護各方當事人的合法權(quán)益,防止顧此失彼,導(dǎo)致銀行、商場利益失衡。作者:張 邁


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