金融危機影響下的民間借貸及其法律思考

福建省晉江市人民法院

    去年國際金融危機以來，許多中小企業(yè)出現融資困難。一些企業(yè)以法定代表人或者股東個人名義向社會融資，成為民間借貸的主力軍，由此引發(fā)的民間借貸糾紛案件數量增多，案件審理難度增大。本文從民間借貸現狀入手，分析民間借貸糾紛多發(fā)的原因，并結合司法實踐提出規(guī)范建議。

    一、民間借貸的現狀及分析

　　1、金融機構制度的限制是民間借貸存在的客觀因素。從目前情況看，正規(guī)的金融機構在發(fā)放貸款前有較長的審批程序，并要求提供相應的擔保，對還款期限規(guī)定嚴格。許多中小企業(yè)和個體經營者在抵押擔保、資信條件等方面存在著劣勢，達不到正規(guī)金融機構的貸款要求，其為了生存與發(fā)展，轉而尋求民間融資渠道，從而使得民間借貸市場日趨活躍。

　　2、民間閑置的現金流是民間借貸存在的物質基礎。城鄉(xiāng)居民可用資金普遍富余，據統(tǒng)計，今年第一季度福建晉江市的銀行存款增加100億元，而現有投資渠道狹窄。民間資本的趨利性使他們更愿意選擇具有一定道德約束和信用基礎的民間借貸，把剩余資金通過民間借貸的形式來獲取固定的收益。

　　3、民間融資程序簡便易行為民間借貸規(guī)模的擴大提供了一定空間。民間借貸多數以信用為基礎，大都無需公證、抵押、擔保等手續(xù)，簡單的口頭或借條協議就可以實現資金的流轉。民間借貸操作快捷，能夠滿足民間資金需求的季節(jié)性、高效性和受限制行業(yè)的資金需求。此外，許多中小企業(yè)經營不規(guī)范，習慣于現金支付及結算，這也為民間借貸的存在提供了一定空間。

　　4、借貸金額巨大已經影響到金融安全。有的借款數額高達數百萬，資金游離于金融監(jiān)管之外，很容易出現問題和糾紛。部分放貸人為獲取利差收入，設法從正規(guī)金融機構獲得較低利率的信貸資金，再以較高的利率轉借出去。這種由正規(guī)金融與民間金融的利率差而催生的貸款轉借市場，由于銀行并不了解貸款被轉借的情況，而第三方都是不符合銀行貸款條件的企業(yè)或個人，因而形成新的風險。另外，民間借貸還給不法分子提供了洗錢機會，還常常隱藏著非法吸收公眾存款、集資詐騙、民間“標會”等非法金融活動，影響了金融市場的安全與穩(wěn)定。

    二、當前民間借貸糾紛多發(fā)的原因

　　隨著民間借貸范圍的擴大，借貸關系越來越復雜，數目越來越大，因放款形式不規(guī)范而導致的操作性風險越來越大，一旦宏觀經濟環(huán)境出現問題（如這次國際金融危機），民間借貸的問題便暴露出來，案件大量涌入法院。福建晉江法院2008年共受理民間借貸糾紛案件683件，比2007年上升19.4%；今年1月至5月受理民間借貸糾紛案件362件，同比又上升7.7%，訴訟標的同比上升了52.9%。民間借貸行為的不規(guī)范是案件多發(fā)的根本原因，具體表現為：

　　1、債權人的風險意識不強。隨著民間融資需求的增大，民間借貸不再局限于親朋好友之間，通過他人介紹或中介組織進行的跨行業(yè)借款增多，借貸的地域范圍也由本村、本鄉(xiāng)、本市開始向外市擴張。而民間借貸一旦跳出既有的運行軌道，擴大放債范圍，信息不對稱的問題凸顯，風險驟然上升。由于借款人的風險意識和資金的可控性較差，隨著金融危機、市場風險的出現，其弱點暴露無遺。

　　2、債務人的償還能力普遍偏低。許多民間借貸的債務人正是因為不具備向銀行融資的能力和條件，在生產經營資金緊張的情況下才轉向無須擔保、抵押的民間借貸。在市場風險增大的時候，許多借款人在出現經營困境、無法按時還貸的情況下，往往選擇消極逃避的方式躲避債務，如棄企逃債、舉家外遷，造成查清案件事實真相的難度加大，同時也造成該類案件執(zhí)行難度加大，執(zhí)行到位率較低。

　　3、借貸行為不規(guī)范，主體、事實混同。許多民間借貸案件中，借條的書寫多種多樣，對有無利息、利息多少沒有明確約定，導致借款合同履行過程中產生爭議；一些借款案件中，款項的交付經由第三者之手，貸款人和借款人相互之間并不了解情況，對彼此是否存在債權債務關系容易產生爭議；對于企業(yè)法定代表人（合伙負責人）或者職員簽訂的借條或者借款合同，應該認定為企業(yè)（合伙）對外的借款，還是其法定代表人（負責人）個人的借款有爭議；對夫妻關系存續(xù)期間，一方對外舉債，是否必然認定為夫妻共同債務有爭議；一些企業(yè)在經濟往來進行結算后的余額往往以借條形式體現，也容易在履行時產生爭議。

    三、規(guī)范民間借貸糾紛案件的建議

　　1、制定合理的民間借貸法規(guī)，正確引導民間借貸行為。我國現有法律沒有明確區(qū)分非法吸收公眾存款與合法民間借貸之間的界限。合同法第十二章規(guī)定，建立在真實意愿基礎上的民間借貸合同受法律保護�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于如何確認公民與企業(yè)間借貸行為效力問題的批復》也規(guī)定，公民與非金融機構之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實，即可認定有效。該批復雖然規(guī)定企業(yè)不得以借貸的名義非法集資，但非法集資的概念和范圍非常模糊，不好確定。民間借貸作為金融融資不可或缺的補充，國家應該盡早制定適應其發(fā)展的法律法規(guī)，合理引導其直接投向政府鼓勵的投資產業(yè)和項目，推動民間借貸規(guī)范有序運行，促進經濟健康快速發(fā)展。

　　2、建立民間融資的監(jiān)測體系。必須明確民間借貸的管理主體、職責和內容，把民間借貸納入正常的金融監(jiān)管體系。有關部門應定期采集民間融資的有關數據，對其規(guī)模、資金流向、利率水平以及逾期等情況進行監(jiān)測和調研，特別是要準確監(jiān)測民間資金市場利率，為宏觀調控提供依據。同時，要通過監(jiān)測系統(tǒng)，加強對民間融資的監(jiān)督和管理，加大宣傳和監(jiān)管力度，使廣大群眾了解相關的政策法規(guī)及民間融資的風險性，避免因利率過高、投向失誤以及資金過度集中而給借款人帶來損失，引導社會公眾理性投資，提高風險識別和抵御能力。

　　3、組建區(qū)域性的小合作性質的金融機構。為促進地方經濟發(fā)展，維護區(qū)域社會穩(wěn)定，確保資金的正確投向，建議組建區(qū)域性的小合作性質金融機構，通過合規(guī)的民間借貸方式歸集社會閑散資金，再投向更需要鼓勵發(fā)展的產業(yè)和項目上，并且給予小合作性質的金融機構優(yōu)惠的發(fā)展政策，從體制上引導民間借貸行為健康發(fā)展。晉江在2008年10月成立了全省首家小額貸款公司放貸貸款，有效地緩解中小企業(yè)融資壓力。

　　4、對民間借貸的利息進行合理規(guī)定。相當一部分民間借貸案件具有高利貸性質，利息往往在借款時預先扣除，或以約定本金方式歸還，因此，借條內容上體現不出高利貸的痕跡。糾紛發(fā)生后，許多借款人雖然以對方是高利貸為由抗辯，但難以舉證。我們認為，根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條、第七條的規(guī)定，借款利息最高不應超過銀行同期同類利率的4倍，債權人將利息計入本金計算復利的，超出部分的利息不予保護。對于借款利息已達到最高限度的案件，在判決生效后債權人尚未申請執(zhí)行期間再計以雙倍利息，往往容易產生巨額的利息，給債務人造成極大的壓力，建議對這部分利息進行合理限制。另一方面，公民之間對借款利息沒有約定的，法院一般判決債務人按銀行同期利息支付逾期利息，這使得債務人違約成本低，實際上可能鼓勵債務人的不誠信行為，建議借鑒“判決生效后不履行還款義務的應支付同期銀行利息兩倍”的做法，規(guī)定債務人逾期還款支付雙倍利息，起到懲罰警戒作用。

　　5、對可能涉及民刑交叉案件的處理。根據各地經濟發(fā)展與民間借貸的具體特點，要特別明確民間借貸中介的合法資金來源，并規(guī)定其只能以自有資金對外發(fā)放貸款，不得吸收公眾存款，不得非法發(fā)行股票或債券，或者以任何變相的方式從外部借入資金用于放貸。如有證據表明可能屬于非法集資、民間“標會”等違法犯罪活動的，建議先由公安機關進行立案偵查，待案件情況查明后再予處理。