關(guān)于處理公民借貸案件的實施意見
本意見適用于公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸糾紛。即借用人（公民）將貨幣（包括人民幣、港幣、臺幣、外幣）交付給借用人（公民、法人或其他組織），借用人依照規(guī)定的期限，將相同數(shù)額的貨幣返還給出借人的雙方民事行為。
一、借貸案件適用法律之基本規(guī)定
《民法通則》第九十條
“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)�！�
《民法通則》第一百零八條
“債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還�！�
《民法通則》第八十六條
“債權(quán)人為二人以上的，按照確定的份額分享權(quán)利，債務(wù)人為二人以上的，按照確定的份額分擔(dān)義務(wù)�！�
《民法通則》第八十七條
“債權(quán)人或者債務(wù)人一方人數(shù)為二人以上的，依照法律的規(guī)定或者當(dāng)事人的約定，享有連帶權(quán)利的每個債權(quán)人，都有權(quán)要求債務(wù)人履行義務(wù)，負(fù)有連帶義務(wù)的每個債務(wù)人，有權(quán)要求其他負(fù)有連帶義務(wù)的人償付他應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額�！�
二、實體審查處理若干意見
�。ㄒ唬┙栀J期限、利率
審理借貸案件，應(yīng)按照自愿、互利、公平、合法的原則，保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，限制高利率。
1、公民之間的借貸，雙方對返還期限有約定的，一般按約定處理；沒有約定的，出借人隨時可以請求返還，借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)出借人的請求及時返還；暫時無力返還的，可以根據(jù)實際情況責(zé)令其分期返還。
2、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活借貸利率。但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。
3、公民之間的無息借款，有約定償還期限而借款人不按期償還，出借人要求借款人償付逾期利息，或者未約定償還期限但經(jīng)出借人催告后，借款人仍不償還，出借人要求償付催告后利息的應(yīng)當(dāng)予以準(zhǔn)許，可參照銀行同類貸款的利率計息。出借人不能證明其催告情節(jié)的，以起訴日為催告日及利息起算日。
4、借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息；借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照上述第2項計息。
5、公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復(fù)利的，不予保護(hù)；在借款時將利息扣除的，應(yīng)當(dāng)按實際出借款數(shù)計算。
6、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動而借款的，或以合法借貸形式掩蓋非法目的或內(nèi)容（如賭博等）的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對雙方的違法借貸行為，可按照《民法通則》第一百三十四條第三款及《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第163條、164條的規(guī)定予以制裁。
7、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。
8、公民之間因借貸外幣、臺幣發(fā)生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以準(zhǔn)許。借款人確無同類貨幣的，可參照償還時當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價折合人民幣償還。出借人要求償付利息的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計息。
9、公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：
A企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；
B企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；
C企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；
D其他違反法律、行政法規(guī)的行為。
（二）擔(dān)保
1、當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證；當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證；當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。
一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任；連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。但有下列情形之一的，一般保證的保證人不得行使前列拒絕權(quán)：
A債務(wù)人住所變更，致使債權(quán)人要求其履行債務(wù)發(fā)生重大困難的；
B人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件，中止執(zhí)行程序的；
C保證人以書面形式放棄該權(quán)利的。
2、一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間或約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月。
在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對債務(wù)人提起訴訟或者申請仲裁的，保證人免除保證責(zé)任，債權(quán)人已提起訴訟或者申請仲裁的，保證期間適用訴訟時效中斷的規(guī)定。
3、連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間或約定不明確的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任。
4、借期屆滿，債務(wù)人未償還欠款，借、貸雙方未征求保證人同意而重新對償還期限或利率達(dá)成協(xié)議的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。
5、無保證人的借貸糾紛，債務(wù)人申請追加新的保證人參加訴訟，法院不應(yīng)準(zhǔn)許。
6、對保證責(zé)任有爭議的，按照書面保證合同確定保證人對主債務(wù)的保證范圍和保證期限。如未單獨訂立書面保證合同，但在主合同中寫明保證人的保證范圍和保證期限，并由保證人簽名蓋章的，視為書面保證合同成立。公民間的口頭保證，有兩個以上無利害關(guān)系人證明的，也視為保證合同成立，法律另有規(guī)定的除外。
保證合同中對保證范圍約定不明確的，推定保證人對全部主債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。
7、在保證期限內(nèi)，保證人的保證范圍，可因主債務(wù)的減少而減少。新增加的債務(wù)，未經(jīng)保證人同意擔(dān)保的，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。
8、保證人為二人以上的，相互之間負(fù)連帶保證責(zé)任。但是保證人與債權(quán)人約定按份承擔(dān)保證責(zé)任的除外。
9、對于因借貸關(guān)系產(chǎn)生的正當(dāng)?shù)牡盅宏P(guān)系應(yīng)予保護(hù)。對于抵押人以自己不享有所有權(quán)或者經(jīng)營管理權(quán)的財產(chǎn)作抵押物的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定抵押無效。
訴訟時效
1、一般規(guī)定
“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年，法律另有規(guī)定的除外�！保ā睹穹ㄍ▌t》第一百三十五條）
“訴訟時效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時起計算。但是，從權(quán)利被侵害之日起超過二十年的，人民法院不予保護(hù)，有特殊情況的，人民法院可以延長訴訟時效期間。”（《民法通則》第一百三十七條）
2、訴訟時效期間的起算
有確定履行期限的借貸案件，其訴訟時效期間從履行期限屆滿之日起算；沒有履行期限的，從債權(quán)人主張權(quán)利而債務(wù)人拒不履行義務(wù)時開始計算。
超過訴訟時效期間，當(dāng)事人自愿履行的，不受訴訟時效的限制。過了訴訟時效期間，義務(wù)人履行義務(wù)后，又以超過訴訟時效為由反悔的，不予支持。
3、訴訟時效的中斷
“訴訟時效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時起，訴訟時效期間重新計算�！保ā睹穹ㄍ▌t》第一百四十條）
訴訟時效因權(quán)利人主張權(quán)利或者義務(wù)人同意履行而中斷后，權(quán)利人在新的訴訟時效期間內(nèi)，再次主張權(quán)利或者義務(wù)人再次同意履行義務(wù)的，可以認(rèn)定為訴訟時效再次中斷。
權(quán)利人向債務(wù)保證人、債務(wù)人的代理人或者財產(chǎn)代管人主張權(quán)利的，可以認(rèn)定訴訟時效中斷。
權(quán)利人向人民調(diào)解委員會或者有關(guān)單位提出保護(hù)民事權(quán)利的請求，從提出請求時起，訴訟時效中斷。經(jīng)調(diào)處達(dá)不成協(xié)議的，訴訟時效期間即重新起算；如調(diào)處達(dá)成協(xié)議，義務(wù)人未按協(xié)議所定期限履行義務(wù)的，訴訟時效期間應(yīng)從期限屆滿時重新起算。
附：所參照法律法規(guī)
1、《中華人民共和國民法通則》
2、《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》
3、《中華人民共和國擔(dān)保法》
4、《最高人民法院審理借貸案件的若干意見》
