民間借貸糾紛的裁判標(biāo)準(zhǔn)

 

《中華人民共和國合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款、到期返還借款并支付利息的合同。”提供借款的一方，稱為貸款人，也可以稱為出借人。借款合同的標(biāo)的物僅限于貨幣，即金錢，因此借款合同只是借貸合同之一種，屬于消費借貸的范疇。消費借貸合同是指出借人將一定數(shù)量貨幣或者實物借給借用人處分，借用人依照約定返還同種貸幣、實物的合同。借用人返還的金錢或?qū)嵨锓窃�物，而是種類物。這是借貸合同區(qū)別于借用合同、租賃合同的標(biāo)志

一、民間借貸糾紛的確定標(biāo)準(zhǔn)

1、民間借貸糾紛案由的確定標(biāo)準(zhǔn)

借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。合同法規(guī)定的借款合同包括兩部分：一是金融機構(gòu)之間及其與自然人、法人和其他組織之間的借款合同，二是自然人之間的借款合同。但社會經(jīng)濟(jì)生活中實際存在的借款關(guān)系比合同法涉及的廣泛，還包括非金融企業(yè)之間的借款關(guān)系、自然人和非金融企業(yè)之間的借款關(guān)系。最高人民法院《民事案件案由規(guī)定（試行）》第20種規(guī)定為借款合同糾紛，包括（金融機構(gòu)）同業(yè)拆借糾紛和企業(yè)之間借款糾紛兩項；而第21條確定為民間借貸糾紛。案由第20種第（2）項僅適用于非金融企業(yè)之間的借款關(guān)系。盡管法律和司法實踐不保護(hù)這種借款關(guān)系，但這種借款關(guān)系及其糾紛卻大量存在，故單獨列為一項案由。最高人民法院《關(guān)于人法院審理借貸案件的若干意見》第一條規(guī)定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應(yīng)作為借貸案件受理”。據(jù)此可知，民間借貸既包括自然人之間的借款關(guān)系，也包括非金融企業(yè)與自然人之間的借款關(guān)系。根據(jù)合同法規(guī)定，自然人之間的借款關(guān)系屬于借款合同之一種，但為遵從民間習(xí)慣和司法實踐，將自然人之間及其與非金融機構(gòu)的法人、其他組織之間的借貸糾紛稱為民間借貸糾紛。

2、民間借貸法律關(guān)系的界定標(biāo)準(zhǔn)

二、民間借貸糾紛的裁判原則

1、民間借貸訴訟中時效制度的適用標(biāo)準(zhǔn)

訴訟時效制度是指我國《民法通則》確立了兩種訴訟時效制度，即一般訴訟時效和特殊訴訟時效制度。一般訴訟時效制度為兩年。特殊的短期訴訟時效為一年，長期訴訟時效為二十年。民間借款糾紛的訴訟時效制度一般適用兩年的一般時效制度，當(dāng)借貸合同期限屆滿之日起兩年內(nèi)為有效的訴訟時效期間。但是，并非民間借貸案件就不適用特殊的訴訟時效期間。實踐中，無還款期限的借貸合同大量存在，這些糾紛的訴訟時效如果符合《民法通則》第137條規(guī)定的要求的，可適用二十年的特殊訴訟時效，而非兩年的時效，否則將對保護(hù)債權(quán)人的利益造成損害，有違公平原則。如果無期限借貸合同超過了二十年的訴訟時效提起訴訟的，則喪失勝訴權(quán)。民間借貸訴訟時效分無借貸期限合同和有期限借貸合同兩種情形。有償還期限的，借款到期后，借款人沒有返還借款，貸款人明知債權(quán)已到期而債務(wù)人未能償還欠款，權(quán)利遭受侵害而不追索的，適用一般訴訟時效制度。即明知權(quán)利被侵害之日起（借款到期日）兩年內(nèi)不主張，即認(rèn)定超過訴訟時效。無期限的民間借貸，通常以貸款人知道債權(quán)被侵害之日起計算兩年的訴訟時效。超過訴訟時效，原債務(wù)成為自然債務(wù)，不具有強制執(zhí)行力。當(dāng)然，民間借貸糾紛本身所具有的特點，導(dǎo)致許多民間借貸案件因時效問題發(fā)生爭議，筆者認(rèn)為，對民間借貸糾紛訴訟時效的適用原則，應(yīng)當(dāng)堅持作有利于債權(quán)人利益解釋的原則。在下列情況下應(yīng)當(dāng)認(rèn)定訴訟時效未超過： 第一，放棄訴訟時效利益行為的認(rèn)定。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》（1999年1月29日最高人民法院審判委員會第1042次會議通過，自1999年2月16日起施行）規(guī)定：“根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第4條、第90條規(guī)定的精神，對于超過訴訟時效期間，信用社向借款人發(fā)出催收到期貸款通知單，債務(wù)人在該通知單上簽字或蓋章的，應(yīng)當(dāng)視為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護(hù)�！备鶕�(jù)此條規(guī)定，債務(wù)人在催款通知單上簽字或者蓋章，可以視為借款人自愿放棄時效利益，對償還原債務(wù)的一種認(rèn)可，使債務(wù)從自然債務(wù)轉(zhuǎn)化為可強制執(zhí)行的債務(wù)。雖然此批復(fù)規(guī)定了借用社與借款人之間的借款案件，但在民間借貸糾紛中，也常常存在債務(wù)人在借款已過時效后，經(jīng)過債權(quán)人追索并經(jīng)債權(quán)人通過書面等形式重新認(rèn)可的情況，對此，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為債務(wù)人對訴訟時效利益的自愿放棄，此時債權(quán)人起訴債務(wù)人，就具備勝訴權(quán)。第二，分期履行借貸合同的時效認(rèn)定。分期償還債務(wù)是借款合同履行的一種重要方式，在當(dāng)事人約定分期履行合同債務(wù)的情況下，訴訟時效應(yīng)當(dāng)從最后一筆債務(wù)履行期界滿之次日開始計算。

三、民間借貸合同成立與生效的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)（舉證責(zé)任）

1、民間借貸合同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

2、民間借貸合同生效的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

民間借貸發(fā)生糾紛后，首先應(yīng)當(dāng)確認(rèn)借款關(guān)系是否成立以及借款合同是否有效。沒有書面合同的，當(dāng)事人對是否存在借款關(guān)系發(fā)生爭議時，主張存在借款關(guān)系的一方當(dāng)事人負(fù)有舉證證明責(zé)任。能夠證明借款關(guān)系存在的，按照民間借貸案件進(jìn)行審理。

3、民間借貸合同的證明標(biāo)準(zhǔn)

（一）民間借款案件的舉證責(zé)任分配

（1）債權(quán)人舉證責(zé)任的分配

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第5條規(guī)定：“在合同糾紛案件中，主張合同關(guān)系成立并生效的一方當(dāng)事人對合同訂立和生效的事實承擔(dān)舉證責(zé)任；主張合同關(guān)系變更、解除、終止、撤銷的一方當(dāng)事人對引起合同關(guān)系變動的事實承擔(dān)舉證責(zé)任。對合同是否履行發(fā)生爭議的，由負(fù)有履行義務(wù)的當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任�！痹诮栀J糾紛案件中，原告作為債權(quán)人行使債權(quán)請求權(quán)，首先應(yīng)該主張其請求權(quán)成立并已經(jīng)屆期，為此其應(yīng)該向法院提供其權(quán)利發(fā)生并已經(jīng)屆期的法律要件事實成立的證據(jù)。由于借款合同雙方當(dāng)事人的義務(wù)履行有先后順序，債權(quán)人主張合同權(quán)利的發(fā)生，其應(yīng)該為兩個要件事實的成立負(fù)舉證責(zé)任，一個是合同的成立和生效，一個是其已經(jīng)履行了合同的義務(wù)。針對這兩個要件事實的證據(jù)，原告要承擔(dān)債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在的舉證責(zé)任。一般就是借款合同、借據(jù)、帳溥以及其他能夠證明雙方存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證據(jù)。因此，在此類合同糾紛案件中，只要債權(quán)人提供了這兩份證據(jù)，其舉證責(zé)任即基本完成，其余的應(yīng)該是債務(wù)人的抗辯問題。在民間借貸案件中，貸款人和借款人以合同書形式存在的民間借款合同很少存在，而借據(jù)是民間借款案件最常見的訴訟證據(jù)。借據(jù)實際上是借款協(xié)議，能夠證明案件真實情況，能夠反映債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在。當(dāng)然，只要能夠證明案件真實情況，反映債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在即可愛些借據(jù)雖然記載內(nèi)容不完整，但借款的主體和數(shù)額是明確的，基本事實能夠證明即可成為訴訟證據(jù)。此外，原告根據(jù)案件實際，提供證人證言等其他相關(guān)證據(jù)。

（2）債務(wù)人舉證責(zé)任的分配

債務(wù)人抗辯的種類很多，其有可能針對債權(quán)人所提供的證據(jù)主張證據(jù)本身有問題，這時債務(wù)人應(yīng)當(dāng)提供針對債權(quán)人所提交的證據(jù)的反駁證據(jù)；如果債務(wù)人主張債權(quán)人的權(quán)利受到妨害，或者受到制約，或者已經(jīng)消滅，其應(yīng)該就權(quán)利妨害法律要件、或者權(quán)利制約法律要件、或者權(quán)利消滅的法律要件負(fù)舉證責(zé)任；當(dāng)然，債務(wù)人還可以提出反證，證明債權(quán)人所主張的事實并不存在。如果債務(wù)人有上述種類的主張，債權(quán)人則可以針對上述主張繼續(xù)提供證據(jù)，以支持自己的主張成立。如果債務(wù)人沒有上述主張，則債權(quán)人不承擔(dān)舉證責(zé)任。

（二）民間借貸糾紛中證據(jù)判斷應(yīng)注意的問題

1、民間借貸證據(jù)的證明標(biāo)準(zhǔn)問題。

原告提供了證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在的證據(jù)，但這種證明是否能達(dá)到證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在是另外一個問題，即是否達(dá)到了證明標(biāo)準(zhǔn)的問題。實踐中，當(dāng)事人沒有借據(jù)、沒有借款合同，而是以口頭借貸關(guān)系為事實依所向法院訴訟的情況比較常見；同時，即使在原告提供欠據(jù)、借款合同能夠證明借款合同關(guān)系存在的案件中，對方當(dāng)事人提供相應(yīng)的抗辯證據(jù)導(dǎo)致案件復(fù)雜的情況亦不鮮見。此時，我們就應(yīng)當(dāng)注重訴訟證據(jù)的證明標(biāo)準(zhǔn)問題。例如，貸款人與借款人口頭形式達(dá)成借款協(xié)議，貸款人在訴訟后沒有書面的證據(jù)提供，只能進(jìn)行口頭陳述，對此，如果有其他相關(guān)證據(jù)證實貸款人的陳述的，對貸款人陳述和相關(guān)證據(jù)可以認(rèn)定。但如果借款人否認(rèn)貸款人陳述的，則無法對其主張予以支持。對于這一點，關(guān)鍵要慎重審查當(dāng)事人提供證據(jù)的證明效力問題，既要對當(dāng)事人提供的書證予以充分審查，又不要忽視其他相關(guān)證據(jù)，確保在證據(jù)形成關(guān)聯(lián)性的基礎(chǔ)上綜合認(rèn)定。

2、直接證據(jù)與間接證據(jù)的效力問題。

在審理民間借貸案件時，當(dāng)事人雙方提供數(shù)個證據(jù)且有矛盾的情況比較多見，在審查認(rèn)證時就需要判斷相關(guān)證據(jù)效力的高低，支偽存真。具體審查證據(jù)過程中，要嚴(yán)格按照最高法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》審查。貸款人與借款人簽訂的借款合同，借款人出具給貸款人的借據(jù)，相關(guān)鑒定結(jié)論等證據(jù)，真實性強，證明力應(yīng)當(dāng)高于其他書證、視聽資料和證人證言，一般應(yīng)當(dāng)作為認(rèn)定案件的主要證據(jù)。與此同時，民間借貸案件往往由于借貸雙方當(dāng)事人本就相識或相熟，在借貸關(guān)系發(fā)生時沒有形成相關(guān)的書證等直接證據(jù)，當(dāng)事人就會提供很多相關(guān)的證人證言、視聽資料等間接證據(jù)來證明其主張的事實。因此，在審理中對間接證據(jù)的判斷、分析和認(rèn)定，顯得尤為重要。就證據(jù)的證明力而言，根據(jù)最高人民法院《民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》確立的最佳證據(jù)規(guī)則（第七十七條），直接證據(jù)的證明力一般大于間接證據(jù)。但是必須注意的是，適用該規(guī)則的前提是數(shù)個證據(jù)證明同一事實，而有些案件中雙方提供的證據(jù)證明的是不同的事實，因此不能簡單的否定間接證據(jù)的證明力。

3、高度概然性標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用。

在借貸糾紛中，如果雙方當(dāng)事人對同一事實分別舉出相反的證據(jù)的，應(yīng)當(dāng)分別進(jìn)行審查，并結(jié)合其他證據(jù)綜合分析認(rèn)定。最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第七十三條第一款規(guī)定：“雙方當(dāng)事人對同一事實分別舉出相反的證據(jù)，但都沒有足夠的依據(jù)否定對方證據(jù)的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合案件情況，判斷一方提供證據(jù)的證明力是否明顯大于另一方提供證據(jù)的證明力，并對證明力較大的證據(jù)予以確認(rèn)�！贝藯l確認(rèn)了民事審判中的高度概然性的證明標(biāo)準(zhǔn)。 該標(biāo)準(zhǔn)要求，凡是發(fā)生之概然性高的，主張該事實發(fā)生的當(dāng)事人不負(fù)舉證責(zé)任，相對人應(yīng)就該事實不發(fā)生負(fù)舉證責(zé)任。因為在事實不明而當(dāng)事人又無法舉證時，法院認(rèn)定概然性高的事實發(fā)生，遠(yuǎn)較認(rèn)定概然性低的事實不發(fā)生，更能接近真實而避免誤判。

4、民間借貸案件中證人證言的審查原則

民間借貸案件中只有數(shù)個證人證言，沒有證明力高于證人證言的其他證據(jù)，且數(shù)個證人證言相互之間有矛盾的，證人提供的對其有親屬關(guān)系或者其他密切關(guān)系的一方當(dāng)事人有利證言，其證明力低于其他證人證言。如貸款人的朋友、親屬所作證言；二是出庭的證人所作證言，高于未出庭證人所作證人證言。

四、民間借貸違約責(zé)任的處理標(biāo)準(zhǔn)

所謂違約責(zé)任，是指合同當(dāng)事人不履行合同或者履行合同不符合約定義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。違約是對約定義務(wù)的違反。違約的實質(zhì)是侵害合同債權(quán)，或者說違約是侵害相對人的履行利益。民間借款合同與其他合同一樣，當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，就存在違約責(zé)任的問題研究民間借貸合同違約責(zé)任認(rèn)定問題，必須結(jié)合民間借貸合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)來分析。借款合同中，正因為民間借貸與企業(yè)借款合同存在區(qū)別，所以在合同雙方的權(quán)利義務(wù)上也有所不同。

（一）民間借貸合同違約責(zé)任的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

1、貸款人的違約行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

貸款人的違約行為以其合同中的權(quán)利義務(wù)緊密相聯(lián)。貸款人的權(quán)利義務(wù)是指借貸合同中的貸款人依據(jù)合同的約定或法律的規(guī)定所享有的權(quán)利和義務(wù)。貸款人的主要義務(wù)是足額、按期提供借款。這里包括借款數(shù)量、支付期限兩項要求。關(guān)于數(shù)量要求，貸款人不得預(yù)先扣除違約金、利息或者保證金等。根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”利息是以本金數(shù)額為基數(shù)，乘以借款利率來計算并收取利息的。如果允許貸款人預(yù)先在本金中扣除利息，則等于允許其多收借款人的利息；對于借款人來說，則等于少收了借款，多付了利息。為體現(xiàn)公平原則，貸款人將利息在本金中預(yù)先扣除的，借款人應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款，以實際借款為基數(shù)計算利息。應(yīng)當(dāng)注意：貸款人預(yù)先扣除利息，等于沒有按約定的數(shù)額提供借款，因此，借款人可按《合同法》第201條規(guī)定，要求追究貸款人未提供足額借款的違約責(zé)任。關(guān)于期限要求。根據(jù)《合同法》第201條第一款規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失�！苯杩钊瞬荒馨雌趦斶�借款及利息的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)逾期的違約責(zé)任。如果借款合同期限屆滿前，借款人需要繼續(xù)使用借款或者暫時無力償還借款的，可以向貸款人提出展期的申請，貸款人同意展期的，應(yīng)當(dāng)與借款人另行簽訂展期協(xié)議。貸款人不同意展期的，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限履行還款義務(wù)。因為民間借貸合同屬于實踐性合同，合同生效是以貸款人向借款人實際提供借款為生效條件，因此，貸款人達(dá)成借款合意但未提供借款，或者借款人承諾后不收取借款，因借款合同成立而未生效，故只能承擔(dān)締約過失責(zé)任，而非違約責(zé)任。民間借貸合同中的貸款人向借款人提供借款后，不再負(fù)有主要義務(wù)，但是這并非說貸款人不會出現(xiàn)違約行為。在實踐中，貸款人違約行為主要體現(xiàn)在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限界滿前，貸款人要求借款人提前償還借款。對此，有人認(rèn)為貸款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，也有人認(rèn)為貸款人違約行為不會導(dǎo)致違約責(zé)任的承擔(dān)。對此，要具體問題具體分析，對于貸款人要求提前收回借款，借款人可以依法行使合同期限未滿的抗辯權(quán)，拒絕提前履行還款義務(wù)，此種情況下一般不會造成借款人損失，進(jìn)而貸款人也無需承擔(dān)違約責(zé)任；如果借款人同意提前償還借款，且無損失賠償，視為變更合同履行期限，貸款人不承擔(dān)違約責(zé)任；如果存在損失，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對損失問題進(jìn)行協(xié)商解決。在民間借貸合同中，貸款人除提供借款這一主要義務(wù)外，還負(fù)有特別約定的義務(wù)，即合同雙方當(dāng)事人特別約定的相關(guān)義務(wù)。因民間借貸與金融機構(gòu)借款合同存在區(qū)別，因此，民間借貸合同雙方的權(quán)利義務(wù)要求較金融機構(gòu)借款合同較為寬松。在貸款人義務(wù)上，金融機構(gòu)借款合同中的貸款人，應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營貸款種類、貸款期限和利率幅度等內(nèi)容，公開發(fā)放貸款的條件；對借款人的申請及時審議、答復(fù)以及對借款人的債務(wù)、財務(wù)等負(fù)有保密義務(wù)等等。在民間借貸合同中，因合同的訂立比較自由，所以貸款人一般情況下并不負(fù)有上述義務(wù)。從違約方式上，貸款人違約行為的表現(xiàn)形式，有不履行和履行不當(dāng)兩種情況：一是不履行，是指合同中的貸款人根本就沒有實施履行合同的行為。主要表現(xiàn)在，諾成性合同生效后，貸款人未向借款人提供借款，借款人未取得借款的合同權(quán)利未能實現(xiàn)；二是履行不當(dāng)，指當(dāng)事人已經(jīng)按照合同履行了合同義務(wù)，但履行行為不符合或不完全符合合同的約定。如貸款人提供的借款數(shù)額不足、時間拖延等等。當(dāng)然，作為實踐合同的民間借貸合同就不存在上述問題了。

2、借款人違約行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

對于借款人違約行為的認(rèn)定，同樣要依據(jù)借款合同中借款人權(quán)利和義務(wù)來審查。根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定和審判實踐，借款人在借款合同中負(fù)有如下義務(wù)：

（1）債權(quán)到期后返還借款本金的義務(wù)在民間借貸合同中，借款人的違約行為主要體現(xiàn)在借款人違反合同中約定的返還本金的義務(wù)。借款到期后，借款人應(yīng)當(dāng)返還本金。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務(wù)。有期限的民間借款合同期限界滿，借款人未能履行還款義務(wù)，屬違約行為。如果當(dāng)事人未約定借款期限，貸款人可以隨時要求返還，但應(yīng)當(dāng)給借款人以必要的準(zhǔn)備時間。無期限的民間借款合同，經(jīng)貸款人催告并在合理期限界滿時，借款人仍未履行還債義務(wù)，構(gòu)成違約行為。根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息�！� 逾期利息的支付標(biāo)準(zhǔn)有二：一是按照雙方當(dāng)事人在借款合同中約定的符合法律規(guī)定范圍內(nèi)的利息標(biāo)準(zhǔn)支付；二是雙方借款合同中沒有約定，按照國家有關(guān)規(guī)定支付，國家有關(guān)規(guī)定是指比照銀行同期同類貸款利率的規(guī)定。

（2）按照合同約定的用途使用借款的義務(wù)在借款合同中，非民間借貸的金融機構(gòu)借款合同對借貸人的借款用途有明確要求。在民間借貸合同中，因借款數(shù)額較少，且當(dāng)事人之間存在一定的信用關(guān)系，所以民間借貸合同中對借款用途并無要求。對于借款人而言，除非雙方有特殊約定，借款人如何使用借款，即對借款用途并不作要求，如何使用是借款人自己單方的事情。一般地說，是否按用途使用借款，涉及到交易安全。如將流動資金貸款用于倒賣股票，就會危及到貸款人的利益。但在民間借貸中，一般不規(guī)定特定的借款用途。

（3）按照約定提供擔(dān)保的義務(wù)。根據(jù)《合同法》第198條規(guī)定：“訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定�！蔽覈�《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保形式，即保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。根據(jù)借款合同本身的特點，在借款合同中可以適用保證、抵押和質(zhì)押三種形式，而定金和留置不能適用。民間借款合同屬于金錢之債。貸款人為了保障自己出借的金錢債權(quán)得以實現(xiàn)，往往借款人要求借款人借款同時，要提供擔(dān)保。民間借款合同中的擔(dān)保方式主要為保證。民間借款合同的保證是指保證人與貸款人約定，當(dāng)借款人到期未履行還債義務(wù)時，保證人按照約定代為履行借款債務(wù)的行為。在民間借貸中，很少采用規(guī)范的保證形式，往往是保證人在借款人出具給貸款人的借據(jù)上以保證人的身份簽字或蓋章。在實踐中，也有的代款人事先擬定好保證借款合同，貸款人、借款人和保證人一起在合同上簽字，借款合同與保證合同同時成立。此外，保證人用口頭形式提供保證的，不能認(rèn)定保證合同成立，除非保證人事后認(rèn)可的除外。

（二）民間借貸合同違約責(zé)任的承擔(dān)方式

違約責(zé)任是財產(chǎn)責(zé)任。這種財產(chǎn)責(zé)任表現(xiàn)為支付違約金、定金、賠償損失、繼續(xù)履行、采取補救措施等等。鑒于民間借貸合同屬于金錢之債的特點，民間借貸合同違約責(zé)任的承擔(dān)方式主要包括三種：繼續(xù)履行、賠償損失、支付逾期利息等。民間借貸糾紛案件中沒有按期還款，對逾期還款的利息與違約金是否可以并存。有同志提出，在給付逾期利息的情況下已對借款人進(jìn)行了懲罰，支付違約金是變相計算復(fù)利。逾期還款的利息與違約金是否可以同時實施？筆者認(rèn)為，合同法第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息�！睂τ谠摋l文的理解應(yīng)是：按期還款是借款人的主要義務(wù)，借款人違反其基本義務(wù)就應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。借款合同約定有違約金的，借款人應(yīng)按約定支付違約金。沒有約定違約金的，即除了支付正常的利息外，還應(yīng)按約定或國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。也就是說，當(dāng)事人不僅可以索要逾期利息，還可以在合同中約定逾期罰息。利息與違約金是可以并存的。

（三）民間借貸中利息爭議的認(rèn)定與處理標(biāo)準(zhǔn)

民間借貸合同中，借款人在借款合同到期后要按合同的約定支付利息，這也是借款人的主要義務(wù)。實踐中，對利息問題的爭議比較多，涉及問題較復(fù)雜，統(tǒng)一利息爭議的處理標(biāo)準(zhǔn)十分重要，對此，筆者從以下幾方面進(jìn)行分析。

（1）利息約定不明的處理標(biāo)準(zhǔn)

利息條款或約定是民間借貸合同的重要內(nèi)容，但是，因民間借貸合同當(dāng)事人之間本身具有的特定關(guān)系及合同復(fù)雜性，使得利息的條款并非統(tǒng)一存在，利息條款的約定也具有一定的隨意性。如有的約定了利息，而有的就未約定利息，有的約定不明確等情況經(jīng)常出現(xiàn)。自然人之間的借款，具有互助性質(zhì)，因此《中華人民共和國合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”這里需要注意的是，正因為自然人之間的借款具有互助性質(zhì)，當(dāng)事人對支利息沒有約定或者約定不明確的，無須經(jīng)過《合同法》第61條規(guī)定的補缺程序，直接確定為不支付利息。在通常情況下，往往需要經(jīng)過補缺程序�！逗贤�法》第211條第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定�！碑�(dāng)事人對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照《中華人民共和國合同法》第61條予以確定，即“合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的可以協(xié)議補充；不能達(dá)成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定�！痹趯嶋H處理民間借貸糾紛時，如果對當(dāng)事人之間的借款關(guān)系認(rèn)定為無息借款，但是借款人不能按期歸還借款時，貸款人主張收取逾期歸還借款的利息，則人民法院應(yīng)當(dāng)支持。

（2）利息支付不符合約定的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

利息支付要求符合合同約定，這以合同當(dāng)事人對利息事先有約定為前提。在合同履行期限界滿后，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同履行約定的利息支付義務(wù)。在此，利息的支付必須符合支付要求，具體有三項條件：第一，支付期限要求。包括兩項內(nèi)容：首先是利息清償?shù)臅r間，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。除雙方另有約定外，利息清償以債務(wù)人清償本金時一并清償。如果借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。其次是利息多少的計算時間。利息計算的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)以雙方約定的借款期間為準(zhǔn)。一般情況下，借款合同履行期間。但是，在借款人提前還款的情況下例外。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第71條第一款規(guī)定：“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外�！痹诿耖g借貸合同中，借務(wù)人是否可以提前履行債務(wù)呢？這個問題應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。如果雙方未約定利息的情況下可以，因為此種情況并不損害債權(quán)人的利益。但是，如果雙方約定了利息，借款人提前返還借款的，債權(quán)人可以拒絕提前償還，因為提前償還將直接減少借款的利息收入，對債權(quán)人利益有一定損害。拒絕提前履行對債權(quán)人而言是一項權(quán)利，債權(quán)人可以先行使，也可以放棄�！吨腥A人民共和國合同法》第208條同時規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息�！痹趥鶛�(quán)人同意債務(wù)人提前清償債務(wù)情況下，當(dāng)事人可以對償還利息進(jìn)行約定，沒有約定應(yīng)當(dāng)以實際借款期間計算利息。這樣也符合權(quán)利義務(wù)對等與公平原則。

（3）違法計息方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

民間借貸中的“計復(fù)利”，俗稱“驢打滾”、“利滾利”，是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計利方法，嚴(yán)重?fù)p害了公平原則。對重復(fù)計息行為性質(zhì)的認(rèn)識，理論與實務(wù)中曾有人認(rèn)為，這僅是一種計算方式的不足，殊途同歸，結(jié)果差別不大。也有人認(rèn)為，民間借貸將利息計入本金，更換借據(jù)后，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如債權(quán)人基于新的借據(jù)起訴，即應(yīng)受到法律保護(hù)等。對此，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查。根據(jù)最高人民法院1981年8月發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第 條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包括利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。從上述規(guī)定可知，民間借貸中超過利息約定限度的“高利貸”不受法律保護(hù)，而 “利滾利”等形式的重復(fù)計利行為也不予保護(hù)。因為，民間借貸、自然人之間的借貸，約定的利率一般較高，若再重復(fù)計息，不但計算結(jié)果有差異巨大，而且往往超過銀行同類貸款利率的４倍，因此，對計復(fù)利問題應(yīng)依法嚴(yán)格測算。第三，對于更換后的新借據(jù)，一般不宜簡單、孤立地認(rèn)定其效力。不能認(rèn)為凡是更換了借據(jù)，貸款人簽了字，就是其真實意思表示，就形成了新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。依新的借據(jù)下判，省去了追溯以往的很多麻煩。但是，這一紙新借據(jù)的背后，往往潛含高利貸、計復(fù)利、預(yù)扣利息等損害貸款人合法權(quán)益的行為。因此，在訴訟過程中，應(yīng)當(dāng)注重對新借據(jù)產(chǎn)生、來源及形成過程的嚴(yán)格審查，分別情況予以處理。凡當(dāng)事人能夠舉證在換據(jù)時對方施以欺詐、脅迫等手段或乘人之危的，都應(yīng)認(rèn)定所換借據(jù)無效。貸款人一般處于弱勢地位，其更換借據(jù)的行為往往出于無奈，此間的暴力、脅迫行為并不少見。

（4）利息償還方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

實踐中，一些民間借貸糾紛對欠款償還時并未約定是先償還本金，還是先償還利息。對此，在有息民間借款合同中，按期支付利息是債務(wù)人的主要義務(wù)，是債權(quán)人的主要權(quán)利。支付利息的期限一般由雙方的借款合同約定，借款合同沒有約定或者約定不明確的，由當(dāng)事人協(xié)議補充。如果當(dāng)事人沒有達(dá)成補充協(xié)議的，利息是在到期本息一同支付，還是應(yīng)先按期支付利息呢？對此問題應(yīng)當(dāng)區(qū)分具體情況。如是分期償還的情況，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第205條“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付”之規(guī)定，應(yīng)先支付利息，而不是先支付本金。當(dāng)然，依據(jù)地區(qū)特殊的交易習(xí)慣確定能夠確定的，盡量要服從交易習(xí)慣。

五、民間借貸合同效力的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)我國《合同法》第2條的規(guī)定，所謂合同，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。根據(jù)合同是否具備法定要件，可以將合同分為有效合同、無效合同和可撤銷合同三種情況。有效合同是合同依法訂立、具備法定要件并發(fā)生履行效力的合同。對此，筆者不再贅述。（是否擴(kuò)充）下面主要探討關(guān)于無效民間借貸合同和可撤銷借貸合同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

（一）無效民間借貸合同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

無效合同是因不成立而不發(fā)生履行效力的合意。[2]即不具備合同的有效要件且無法補救，對當(dāng)事人自始不發(fā)生法律效力的合同。合同的無效，由人民法院或者仲裁機關(guān)確認(rèn)。民間借貸屬于合同之一種，同樣存在有效與無效的問題。如果“債權(quán)人”與“債務(wù)人”之間形成的借款合意具備借貸合同的法定要件，則為有效合同。雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照合同之約定享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)，合同可以發(fā)生預(yù)期的法律后果。如果不具備合同的法定要件，則為無效合同，不能發(fā)生預(yù)期的法律效果。結(jié)合審判實踐，根據(jù)我國《合同法》及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，民間借貸合同無效的主要包括以下幾種：

1、一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益。 我國《民法通則》對以欺詐、脅迫手段訂立的合同未作區(qū)分，均以無效合同處理，而《合同法》則區(qū)別了兩種情況：一種為無效合同，即一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益的，為無效合同；另一種為可變更、可撤銷合同，即《合同法》第54條規(guī)定：“一方以欺詐、脅迫手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷�！眱烧叩膮^(qū)別在于是否損害國家利益。例如構(gòu)成刑事欺詐、刑事脅迫的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為損害了國家利益，合同無效。在民間借貸合同中，借款人為了取得借款而采取欺詐、脅迫的手段迫使貸款人借款的情況較多，例如，王某為參于賭博謊稱自己父親患有重病向鄰居李某借款，李某出于鄰里關(guān)系和同情而無息借款，王某的行為構(gòu)成欺詐。但這是應(yīng)當(dāng)注意，借款人采取欺詐、脅迫手段借款的情況是否構(gòu)成無效合同要看是否侵害了“國家利益”。只有損害了國家利益的才構(gòu)成無效。如何理解國家利益，筆者認(rèn)為，國家利益應(yīng)當(dāng)理解為刑法、行政法這些公法所保護(hù)的利益。保護(hù)國家利益不是私法而是公法的任務(wù)，保護(hù)私權(quán)利主體的利益是私法的任務(wù)。由此而言，欺詐、脅迫手段在不違反刑法、行政法規(guī)定的情況下，可以認(rèn)定損害的僅是私法利益。如果違反的是刑法、行政法規(guī)定，國家要追究行為人的刑事責(zé)任或行政責(zé)任，則可以確定為損害了國家利益，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為合同無效。例如，借款人以威脅對方生命安全、身體健康以及損害聲譽、揭發(fā)隱私等手段脅迫對方訂立借款合同的，處犯刑事法律的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同無效。

2、惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益的合同。 惡意串通是指合同當(dāng)事人或者代理人在訂立合同過程中，為謀取不法利益與對方當(dāng)事人、代理人合謀實施的違法行為。惡意串通行為對民間資金的正常融通，對國家、集體和公民財產(chǎn)安全，交易秩序的穩(wěn)定和諧具有極大危害，故此類合同為無效合同。惡意串通行為惡意串通的構(gòu)成要件如下：第一，當(dāng)事人主觀上存在故意，明知自己的行為會損害國家、集體或者第三人利益；第二，雙方當(dāng)事人為損害國家、集體或者第三人利益而形成合意，訂立了合同；第三，造成了損害損害國家、集體或者第三人利益的后果。第四，目的是謀取不法利益，這個條件不以行為人已經(jīng)取得非法利益為限制。

3、以合法形式掩蓋非法目的 當(dāng)事人訂立的合同在形式上、表面上是合法的，但締約目的是非法的，稱為以合法形式掩蓋非法目的的合同。在民間借貸合同中，行為人實施了此種行為訂立民間借貸合同，是以達(dá)到非法目的，采取空有其表而無其實的方法，避開法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定而訂立的合同，就屬于無效合同。例如，借款人為了逃避償還法院強制執(zhí)行的他人債務(wù)，惡意轉(zhuǎn)移資金，將現(xiàn)金借給第三人。雖然借款人與第三人之間表面上形成的是合同的借貸合同，但其目的是為了逃避債務(wù)，企圖使債權(quán)人的合法債權(quán)不能得到實現(xiàn)。

4、損害社會公共利益的合同。 公共利益又稱之為“公序良俗”。當(dāng)事人訂立的為追求自己的利益，其履行或履行的結(jié)果危害社會公共利益而訂立的合同或者以損害社會代共利益為目的而訂立的合同都是損害公共利益的合同，均為無效合同。損害公共利益的合同，當(dāng)事人主觀上可以是故意，也可以是過失。在法律、法規(guī)無明文規(guī)定，合同又損害社會公共利益的情況下，可以適用損害公共利益原則確認(rèn)合同無效。公共利益包括“我國社會生活的基礎(chǔ)、環(huán)境、秩序、目標(biāo)和道德準(zhǔn)則及良好的風(fēng)俗習(xí)慣”等。例如，賭債還款合同，雖然法無明文規(guī)定，但賭博是損害社會道德風(fēng)尚的不法行為，人民法院如果對賭債合同確認(rèn)為在效，則體現(xiàn)了對損害社會道德風(fēng)尚行為的一種支持與認(rèn)可，與法律的精神與法制的要求相悖的，因此，對賭債合同不應(yīng)當(dāng)支持，依法應(yīng)確認(rèn)合同無效。

5、違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定 強制性規(guī)定，又稱為強行性規(guī)范，是任意性規(guī)范的對稱。對強行性規(guī)范，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守，不可以合意排除適用，否則違反強行性規(guī)定則導(dǎo)致合同無效；對任意性規(guī)范，當(dāng)事人可以合意排除適用。全國人大和全國人大常委會頒布的法律中的強制性規(guī)范、國務(wù)院頒布的行政法規(guī)中強制性規(guī)范，是確認(rèn)合同效力的依據(jù)。強制性規(guī)定僅限于法律和行政法規(guī)的規(guī)定，不得隨意擴(kuò)大到地方性法規(guī)、行政規(guī)章及其他規(guī)范性文件，不能以地方法規(guī)和規(guī)章作為否定合同效力的依據(jù)。對當(dāng)事人違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定而導(dǎo)致合同無效的情形不以當(dāng)事人主觀是否故意為要件。例如，當(dāng)事人訂立借款合同時，主觀上并不知道合同的內(nèi)容是法律、行政法規(guī)所禁止的，但客觀上卻違反了法律、行政法規(guī)的規(guī)定，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效合同。此外，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》（1999年1月26日最高人民法院審判委員會第1041次會議通過，自1999年2月13日起施行）規(guī)定：公民與非金融企業(yè)（以下簡稱企業(yè)）之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無效：（一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；（二）企業(yè)以借貸名義向社會非法集資；（三）企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；（四）其他違反法律、行政法規(guī)的行為�！泵耖g借貸案件中，如果當(dāng)事人之間的借貸合同屬于上述情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定合同無效。

（二）無效民間借貸合同的法律后果

《合同法》第58條規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此遭受的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任�！睙o效合同自始沒有法律效力，但因合同無效將導(dǎo)致社會或者當(dāng)事人利益遭受損害，因此，當(dāng)事人必須對合同無效的后果承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，使之消除由此造成的影響，恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。根據(jù)民間借貸合同的特點，借貸合同無效后，一般要承擔(dān)如下后果。

1、借款人返還借款。合同無效后，當(dāng)事人依據(jù)合同所取得的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)返還給對方。返還財產(chǎn)并不是違反民事義務(wù)所直接產(chǎn)生的法律后果，它的存在也不是法律對當(dāng)事人主觀狀態(tài)予以否定性評價的表現(xiàn)。因此，返還財產(chǎn)不適用無過錯原則，即無論當(dāng)事人對締結(jié)合同是否有過錯，依據(jù)無效合同取得、占有的財產(chǎn)因無合法根據(jù)，都應(yīng)當(dāng)返還對方。換言之，即使是無過錯一方占有了對方財產(chǎn)，也應(yīng)當(dāng)返還給對方。所有物的返還，是以物在法律上和事實上能夠返還為條件。因為民間借貸合同主要以金錢為標(biāo)的，故返還借款并不存在法律上的不能返還和事實上的不能返還之情形。因此，針對無效借貸合同而言，如果無效借貸合同尚未履行，則不得履行。如果無效借貸合同已經(jīng)履行，取得借款的借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人返還借款。

2、賠償損失。賠償損失是承擔(dān)締約過失責(zé)任的方式。過錯可以是過失，也可以是故意。過錯，有單方過錯和雙方過錯，無效借款合同的損害賠償，也適用過錯相抵原則。無效民間借貸合同的訂立和履行將給當(dāng)事人帶來損失，這里的損失，一般指貸款人受法律保護(hù)的合法利息損失，如果有其他損失，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償其他損失的責(zé)任。如果貸款人已經(jīng)提供借款，返還借款不足以彌補損失時，借款人應(yīng)當(dāng)賠償損失；如果貸款人實際未提供借款，但合同無效是借款人過錯造成的，則由借款人向貸款人承擔(dān)賠償損失責(zé)任；如果合同是雙方過錯造成的，則由雙方按各自的過錯承擔(dān)責(zé)任。

3、追繳財產(chǎn)�！睹穹ㄍ▌t》第61條第二款規(guī)定：“雙方惡意串通，實施民事行為損害國家的、集體或者第三人利益的，應(yīng)當(dāng)追繳雙方取得的財產(chǎn)，收歸國家、集體所有或者返還第三人�！薄逗贤�法》第59條規(guī)定：“當(dāng)事人惡意串通、損害國家、集體或者第三人利益的，因此取得的財產(chǎn)收歸國家所有或者返還集體第三人�！� 在民間借貸合同中如何適用追繳財產(chǎn)的責(zé)任方式，筆者認(rèn)為，應(yīng)注意以下兩種情況：（1）如果損害國家、集體、第三人合法權(quán)益的，對借貸雙方約定的利息，人民法院應(yīng)予收繳。對于不損害國家利益和社會公共利益的，一般不能追繳；（2）如果借款合同約定借款用于賭博、販毒、走私等非法行為的，對借款本息應(yīng)當(dāng)收繳。因為這種借款行為的當(dāng)事人在主觀上屬于惡意，且損害了國家利益和公共利益，從事的是非法行為，因此，應(yīng)當(dāng)予以收繳。

（三）民間借貸合同部分無效的處理標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《合同法》第56條規(guī)定：“合同部分無效，不影響其他部分效力的，其他部分仍然有效。”從此條規(guī)定可知，合同部分無效，其無效可以及于合同整體，也可以不及于合同其他部分。合同部分無效如果是決定性的，以致影響合同整體的，導(dǎo)致合同整體無效。這主要是一些違反法律、行政法規(guī)禁止性合同。在民間借款合同中，部分無效主要有以下幾種情形：（1）借貸雙方約定的利息高于中國人民銀行公布的法定利息四倍的，高出的部分無效；（2）當(dāng)事人違反《合同法》第200條規(guī)定，約定借款的利息預(yù)先在本金中扣除的，該約定無效；（3）當(dāng)事人約定的計收復(fù)利的，復(fù)利的計算結(jié)果高于中國人民銀行公布的法定利息四倍的，高出部分無效，人民法院不予保護(hù)。借款合同的部分無效，不影響合同其他部分的效力。