一起訴訟案件引發(fā)的思考 投連險(xiǎn)損失誰之過?
投連險(xiǎn)損失誰之過?
由一起投連險(xiǎn)訴訟案件引發(fā)的思考
投連險(xiǎn)火過,但也冷過。當(dāng)市場(chǎng)對(duì)投連險(xiǎn)追捧的熱度開始下降時(shí),我們能更好地對(duì)這一本身并沒有“過錯(cuò)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行剖析和總結(jié)。
案例回放
2001年8月,王某在其朋友的介紹下認(rèn)識(shí)了某保險(xiǎn)公司的代理人韋某。韋某在為王某介紹保險(xiǎn)時(shí),反復(fù)提到他們公司的投資連結(jié)保險(xiǎn),并稱目前保險(xiǎn)業(yè)中就屬其公司的投資連結(jié)保險(xiǎn)回報(bào)率最高,年利率高達(dá)百分之二十幾。之后,韋某多次聯(lián)系王某,并邀請(qǐng)王某參加他們公司舉辦的投資連結(jié)保險(xiǎn)說明會(huì),提供投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資利率回報(bào)演示表給王某。該演示表顯示:如果投保人投保10年,最高回報(bào)率是30%,最低回報(bào)率是16%。王某推辭不過,就買了5份投資連結(jié)保險(xiǎn),后又追加了30000元投資。
2002年9月,王某因事業(yè)上的發(fā)展急需資金,便聯(lián)系韋某要求退保,才發(fā)現(xiàn)其所投保的5份投資連結(jié)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)不能退回,追加的30000元保險(xiǎn)費(fèi)被扣去了2000多元。遂認(rèn)為保險(xiǎn)代理人韋某在推銷保險(xiǎn)過程中有嚴(yán)重誤導(dǎo)行為,欺騙了投保人,起訴保險(xiǎn)公司要求全額退回其所交的保險(xiǎn)費(fèi),并要求按照消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定雙倍承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院經(jīng)審理認(rèn)為,原告王某與被告保險(xiǎn)公司簽訂的投資連結(jié)保險(xiǎn)合同為雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示,符合法律規(guī)定,該合同應(yīng)確認(rèn)為合法、有效,雙方當(dāng)事人均應(yīng)按合同約定履行各自的義務(wù),享有各自的權(quán)利。原告王某稱其因被告保險(xiǎn)公司代理人的誘導(dǎo)使其受騙投保,因不能提供相關(guān)的證據(jù)證明,法院難以采納,不予支持。故依據(jù)《合同法》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定駁回原告王某的訴訟請(qǐng)求。
專家分析
太平洋壽險(xiǎn)公司合規(guī)部曹杰萍認(rèn)為,上述案例是在國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)推出“投資連結(jié)保險(xiǎn)”后所出現(xiàn)的具有代表性的訴訟糾紛之一。據(jù)有關(guān)資料表明,類似本案涉及投保人要求全額退保的訴訟,投保人勝訴的判例并不多。本案投保人敗訴后,當(dāng)然達(dá)不到其全額退保的目的,而對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,雖然是勝訴,也并不意味著保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)投資連結(jié)保險(xiǎn)的成功,相反,有可能會(huì)因此類案件而導(dǎo)致其市場(chǎng)誠(chéng)信度下降,從而對(duì)其銷售其他險(xiǎn)種也產(chǎn)生不利影響。因此,發(fā)生投資連結(jié)保險(xiǎn)訴訟,對(duì)于投保人和保險(xiǎn)公司而言,可謂兩敗俱傷。
投資連結(jié)保險(xiǎn)投資于資本市場(chǎng),其收益情況必定會(huì)根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)而變動(dòng),在享受高收益的同時(shí),還要承擔(dān)虧損的風(fēng)險(xiǎn),不保底是其最大特點(diǎn)。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的一部分保費(fèi)進(jìn)入投資賬戶,該類產(chǎn)品主要風(fēng)險(xiǎn)便是該賬戶的資產(chǎn)價(jià)值不確定。另一方面,與普通的壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較,投資連結(jié)保險(xiǎn)在保障性上也存在風(fēng)險(xiǎn),絕大多數(shù)投連險(xiǎn)的保障范圍均很小,僅提供身故保障,對(duì)疾病、健康、意外等基本不涉及,投保人的大部分保障風(fēng)險(xiǎn)無法覆蓋。消費(fèi)者可能過度重視其兼具保障性的投資特點(diǎn),最后卻發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)頗大,保障性卻是那么的微不足道。
涉及的法律關(guān)系
鑒于投資連結(jié)保險(xiǎn)上述的風(fēng)險(xiǎn)特性,投資連結(jié)保險(xiǎn)訴訟大致緣于以下幾個(gè)方面,即在銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)時(shí),客戶群錯(cuò)位;在銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)時(shí)存在“誤導(dǎo)”;投保人缺乏保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);保險(xiǎn)條款過于專業(yè)且晦澀難懂等。在投資收益不甚理想的情形下,投保人看到保單賬戶未達(dá)到自己的預(yù)期收益或相去甚遠(yuǎn),而以銷售誤導(dǎo)等為由提起訴訟要求全額退保便在所難免了。
曹杰萍分析認(rèn)為,經(jīng)分析可以發(fā)現(xiàn),投資連結(jié)保險(xiǎn)訴訟主要涉及兩個(gè)法律關(guān)系:其一,投保人與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系;其二,保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司之間的代理關(guān)系。實(shí)踐中,上述兩個(gè)法律關(guān)系既互相交織,又互相獨(dú)立。在投保人和保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的過程中,如有充分證據(jù)證明保險(xiǎn)代理人存在誤導(dǎo),即構(gòu)成欺詐,則根據(jù)一般的民事代理法律規(guī)定,代理人的行為被代理人需承擔(dān)責(zé)任,則投保人與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同因存在欺詐而導(dǎo)致合同效力待定或合同無效。
但《民法通則》第63條規(guī)定,所謂代理,指“代理人在代理權(quán)限內(nèi),以被代理人的名義實(shí)施的民事法律行為”,其中“以被代理人的名義”這一條件至關(guān)重要,法院依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)往往是代理人是否是以被代理人的名義作出,如是,則被代理人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,如果不是,則被代理人不一定必須承擔(dān)代理人所有行為(當(dāng)然包含誤導(dǎo))的法律責(zé)任,即保險(xiǎn)合同的效力不一定受到影響。在審理訴訟案件中,當(dāng)然關(guān)鍵還是舉證問題,即雙方當(dāng)事人的證據(jù)是否充分、確鑿,是否完全可以證明事實(shí)本身。比如對(duì)于代理人是否誤導(dǎo)的舉證,投保人往往很難收集到充分證據(jù),即使可以證明存在“口頭誤導(dǎo)”的事實(shí),但在相關(guān)投保單證,如投保單、產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)提示書等文件上,均對(duì)投保人的投資風(fēng)險(xiǎn)、退保等問題進(jìn)行提示,在投保單特別須知處明確聲明“一切與本投保單不符的口頭解釋、承諾等均屬無效”,并經(jīng)由投保人簽名確認(rèn),因此,若投保人后來將所有過錯(cuò)均推卸給代理人的口頭承諾,要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)后果,法院一般也很難予以支持。
雖然保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人一貫加強(qiáng)管理,嚴(yán)格禁止誤導(dǎo),但糾紛仍很難完全避免。曹杰萍表示,其實(shí)通過仔細(xì)推敲,不難發(fā)現(xiàn),投資連結(jié)保險(xiǎn)訴訟的產(chǎn)生并不能簡(jiǎn)單歸咎于合同雙方當(dāng)事人的過錯(cuò)承擔(dān),投資連結(jié)保險(xiǎn)的發(fā)展及其訴訟,與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展密切相關(guān);投資連結(jié)保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)業(yè)極具競(jìng)爭(zhēng)性的投資險(xiǎn)種,如欲在保險(xiǎn)市場(chǎng)上取得快速發(fā)展,需要保險(xiǎn)活動(dòng)各方參與者的積極支持。投保人在選擇該類保險(xiǎn)時(shí),應(yīng)保持警醒并對(duì)自己的權(quán)利處置及投資風(fēng)險(xiǎn)引起足夠的注意,不要過多地依賴和輕信保險(xiǎn)代理人的口頭營(yíng)銷,應(yīng)根據(jù)自己的需求,去仔細(xì)研讀保險(xiǎn)條款及相關(guān)單證,對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品通常涉及的初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、追加資金手續(xù)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、退保費(fèi)用等,應(yīng)綜合考量費(fèi)率,關(guān)注初始定價(jià);對(duì)于保險(xiǎn)期限,應(yīng)充分了解并予以關(guān)注,投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為五年到十年,相對(duì)來說屬于中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品,較適宜長(zhǎng)期持有。