隨著銀行業(yè)務(wù)的國際化進(jìn)程不斷加快,科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步以及銀行業(yè)競爭的加劇,我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,表外業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中所占比重越來越大,但是相對發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展水平而言,還是比較落后的,目前還是依靠傳統(tǒng)的存貸款利差來獲取利潤,表外業(yè)務(wù)形成的利潤平均不到10%,其落后的現(xiàn)狀已成為我國商業(yè)銀行參與國際競爭的“軟肋”。究其原因有四:
一、從政策空間上看
1、是分業(yè)經(jīng)營體制的限制。我國分業(yè)經(jīng)營模式直接限制了表外業(yè)務(wù)的拓展,割裂了商業(yè)銀行與資本市場的聯(lián)系,抑制了金融創(chuàng)新,使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不能得到更大的發(fā)展。由于分業(yè)經(jīng)營的限制,我國商業(yè)銀行不能從事相當(dāng)一部分資本市場上的表外業(yè)務(wù),不能辦理信托與租賃業(yè)務(wù)等。
2、是央行對表外業(yè)務(wù)管理不規(guī)范。目前,央行對表外業(yè)務(wù)的范圍、種類和管理沒有統(tǒng)一、明確的規(guī)定,使商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏規(guī)范和引導(dǎo),界限難以把握;開辦新業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)多,時間較長。
3、利率沒有市場化。我國商業(yè)銀行依然依靠存貸款利差獲取絕大部分收益,諸如利率掉期、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等與利率相關(guān)的表外業(yè)務(wù)品種就無法經(jīng)營。
二、金融環(huán)境欠缺
我國金融市場相對不發(fā)達(dá),企業(yè)債券市場和商業(yè)票據(jù)市場在規(guī)模、流通機(jī)制等方面還很不完善;股票市場不穩(wěn)定,投機(jī)性嚴(yán)重;金融衍生產(chǎn)品市場發(fā)育不全,這些因素都導(dǎo)致我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
三、市場需求有限
一方面,商業(yè)銀行缺乏開拓新興表外業(yè)務(wù)的市場基礎(chǔ),市場發(fā)育水平低。商業(yè)銀行在與資本市場、保險市場的交叉創(chuàng)新、交叉銷售上,缺乏政策依據(jù),難以作為。另一方面,我國人民幣尚未實(shí)現(xiàn)完全自由兌換,人民銀行對利率、資本市場的管制還有沒放開,匯率風(fēng)險與利率風(fēng)險僅發(fā)生在從事國際業(yè)務(wù)的企業(yè)中,客戶防范這兩種風(fēng)險的需求不強(qiáng)烈,銀行自然對提供風(fēng)險管理類表外業(yè)務(wù)持消極態(tài)度。
四、商業(yè)銀行自身原因
1、缺乏成熟的表外業(yè)務(wù)管理模式。由于商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)正處于起步和探索階段,管理比較混亂,因此必須按照國際銀行業(yè)通行的經(jīng)營準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范,突出其獨(dú)立性、創(chuàng)新性和系統(tǒng)性,形成自我約束、自我發(fā)展的業(yè)務(wù)體系,以保證表外業(yè)務(wù)的發(fā)展走向正;、規(guī)范化軌道。
2、缺乏先進(jìn)技術(shù)和專業(yè)人才。近年來,各商業(yè)銀行在國際金融、計算機(jī)應(yīng)用等新興業(yè)務(wù)方面很重視,已經(jīng)或正在引進(jìn)一批人才,投入了相應(yīng)的物力和財力,但在創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)上則沒有重點(diǎn)考慮人才投入,從而制約了其表外業(yè)務(wù)發(fā)展。表外業(yè)務(wù)是一個高技術(shù)、高智能型行業(yè),我國商業(yè)銀行引進(jìn)的技術(shù)和人才不能滿足當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的需求,從而制約了銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、商業(yè)銀行之間代理行關(guān)系。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、國際金融一體化和金融自由化的發(fā)展,各國商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)合作的深度和廣度不斷加深和擴(kuò)大,商業(yè)銀行間代理行業(yè)務(wù)日趨活躍,很多國外銀行在中國設(shè)立了營業(yè)性機(jī)構(gòu)或代表處,其經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。但是商業(yè)銀行之間代理行關(guān)系并沒有完全建立,導(dǎo)致表外業(yè)務(wù)不能拓展開來。代理行關(guān)系的不確定性制約了表外業(yè)務(wù)擴(kuò)展到各個銀行領(lǐng)域,一些新興業(yè)務(wù)被禁錮在一定范圍內(nèi)。
4、商行自身積極性低。央行對某些表外業(yè)務(wù)收費(fèi)定價過低,使商業(yè)銀行承擔(dān)風(fēng)險與所得收益不匹配,商業(yè)銀行開展某些表外業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動相對較弱,積極性自然就低。
我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展正處于起步階段,各個方面仍在不斷挖掘和進(jìn)步。國家在表外業(yè)務(wù)投入甚少,在今后的發(fā)展中,我們應(yīng)該對表外業(yè)務(wù)予以更高的重視。此外,表外業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險性,在風(fēng)險防范和監(jiān)管方面我們要防微杜漸,才能有助于表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。
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□楊玉紅
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