本報(bào)訊 近日,北京市海淀區(qū)法院對(duì)一起單方事故引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛作出一審判決,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通化市分公司第一營(yíng)業(yè)部應(yīng)向宋金虎賠付車(chē)輛修理費(fèi)78360元,第三者車(chē)輛修理費(fèi)7644元,車(chē)上人員醫(yī)藥費(fèi)8000元,還有車(chē)輛施救費(fèi)1.6萬(wàn)元。
法院審理查明:2007年5月9日,宋金虎為自己的貨車(chē)向人保通化營(yíng)業(yè)部投保了商業(yè)險(xiǎn),投保險(xiǎn)種包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)四項(xiàng),保險(xiǎn)期限自2007年5月10日零時(shí)起至2008年5月9日二十四時(shí)止,保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)14323.3元。
2007年7月1日23時(shí)50分,駕駛?cè)肃u建國(guó)駕駛該貨車(chē)行至海淀區(qū)北三環(huán)主路馬甸橋下,因車(chē)翹斗后撞橋,貨車(chē)受損,同時(shí),該車(chē)撞橋后從車(chē)身上飛出一三角鐵,致使附近一輛奧迪A6車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)罩及右前翼子板被軋壞受損。經(jīng)海淀交通支隊(duì)認(rèn)定,鄒建國(guó)應(yīng)對(duì)該起交通事故負(fù)全責(zé)。7月2日,人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了查勘,認(rèn)定貨車(chē)駕駛?cè)肃u建國(guó)應(yīng)對(duì)該事故負(fù)全責(zé)。
7月3日,宋金虎向人保通化營(yíng)業(yè)部提交一份索賠申請(qǐng)書(shū),要求人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)事故損失進(jìn)行理賠。同日,宋金虎向北京振興龍物流有限公司支付事故現(xiàn)場(chǎng)施救費(fèi)16000元。7月6日,宋金虎為受損的奧迪A6車(chē)向北京亞之杰汽車(chē)貿(mào)易有限公司支付了修理費(fèi)9644元。7月25日,宋金虎向北京市昌澤汽車(chē)修理有限責(zé)任公司支付了貨車(chē)修理費(fèi)78360元。
另查,7月2日至7月10日,貨車(chē)駕駛?cè)肃u建國(guó)因傷在北京市紅十字會(huì)急診搶救中心進(jìn)行治療期間共花去醫(yī)藥費(fèi)14313.14元。
訴訟中,人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)宋金虎要求理賠投保車(chē)輛維修費(fèi)78360元的訴訟請(qǐng)求予以認(rèn)可。人保通化營(yíng)業(yè)部稱,第三者車(chē)輛修理費(fèi)9644元中屬于交強(qiáng)險(xiǎn)范圍的2000元應(yīng)予扣除,且按照保險(xiǎn)條款規(guī)定車(chē)上人員醫(yī)療費(fèi)只應(yīng)理賠8000元,宋金虎對(duì)上述事實(shí)均予以認(rèn)可。
雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于車(chē)輛施救費(fèi)的計(jì)算方式問(wèn)題。本案中,宋金虎提交了車(chē)輛施救費(fèi)發(fā)票,并以此向人保通化營(yíng)業(yè)部主張賠付車(chē)輛施救費(fèi)16000元,人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性不持異議,但認(rèn)為按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算施救費(fèi)應(yīng)為8000元。
對(duì)此,法院認(rèn)為,投保人和保險(xiǎn)人有權(quán)在保險(xiǎn)條款中約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后理賠的計(jì)算方式,如雙方未就此進(jìn)行明確約定,則應(yīng)遵循我國(guó)保險(xiǎn)法上的損失填補(bǔ)原則,根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的損失計(jì)算保險(xiǎn)人的理賠金額。人保通化營(yíng)業(yè)部并未在保險(xiǎn)合同中明確限定車(chē)輛施救費(fèi)的計(jì)算方式,故應(yīng)以實(shí)際發(fā)生的車(chē)輛施救費(fèi)用作為理賠依據(jù),宋金虎要求人保通化營(yíng)業(yè)部賠付車(chē)輛施救費(fèi)16000元的訴訟請(qǐng)求,于法有據(jù),法院予以支持。
一審宣判后,雙方當(dāng)事人都沒(méi)有提出上訴。
(劉 延 李安尼 范 靜)
當(dāng)事人說(shuō)
原告:發(fā)生保險(xiǎn)事故被拒賠
被告:應(yīng)按合同條款來(lái)賠償
本報(bào)記者 劉曉燕 本報(bào)通訊員 范 靜
原告訴稱:原告與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通化市分公司第一營(yíng)業(yè)部于2007年5月30日簽訂保險(xiǎn)合同,由人保通化營(yíng)業(yè)部承保原告的車(chē)牌號(hào)為冀G51586的貨車(chē),原告依約交納了保險(xiǎn)費(fèi)14323.3元。原告的車(chē)輛由駕駛員鄒建國(guó)駕駛,于2007年7月1日在北京市海淀區(qū)北三環(huán)主路馬甸橋下發(fā)生交通事故,造成原告花去車(chē)輛修理費(fèi)78360元,施救費(fèi)16000元,第三者車(chē)輛修理費(fèi)9644元,駕駛員醫(yī)藥費(fèi)14313.14元,但人保通化營(yíng)業(yè)部拒絕賠付,F(xiàn)原告訴至法院,訴訟請(qǐng)求為:1.判令人保通化營(yíng)業(yè)部賠付車(chē)輛修理費(fèi)78360元;2.判令人保通化營(yíng)業(yè)部賠付車(chē)輛施救費(fèi)16000元;3.判令人保通化營(yíng)業(yè)部賠付第三者車(chē)輛修理費(fèi)9644元;4.判令人保通化營(yíng)業(yè)部賠付車(chē)上人員醫(yī)藥費(fèi)1萬(wàn)余元。各項(xiàng)請(qǐng)求金額共計(jì)11萬(wàn)余元。
被告辯稱:根據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的保險(xiǎn)條款,對(duì)于車(chē)上人員損失和第三者賠付都應(yīng)按照條款進(jìn)行賠償,應(yīng)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。對(duì)于車(chē)輛維修費(fèi)中應(yīng)扣除2000元的交強(qiáng)險(xiǎn);車(chē)上人員醫(yī)藥費(fèi)死亡的賠付1萬(wàn)余元,結(jié)果只是住院只賠付8000元;車(chē)輛修理費(fèi)應(yīng)以修理費(fèi)收據(jù)為準(zhǔn),即78360元;車(chē)輛施救費(fèi)應(yīng)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,也就是8000元。
新聞?dòng)^察
單方事故被拒賠的背后
本報(bào)記者 劉曉燕 本報(bào)通訊員 楊 靖 江錦蓮
單方交通事故是指因駕駛?cè)藛T不慎單方導(dǎo)致的己方車(chē)輛受損的交通事故,如車(chē)主在正常行駛或倒車(chē)過(guò)程中,與隔離墩、房屋等障礙物發(fā)生碰撞或在道路上傾覆,導(dǎo)致車(chē)輛受損。
單方交通事故是較為常見(jiàn)的一類(lèi)交通事故,因?yàn)椴簧婕暗谌叩膿p害賠償,事故責(zé)任為事故車(chē)主負(fù)全部責(zé)任,所以事故處理相對(duì)比較簡(jiǎn)單,事故車(chē)輛的車(chē)主可直接持單方事故證明到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。
但是,在司法審判實(shí)踐中,因單方交通事故所引發(fā)的保險(xiǎn)人拒賠的糾紛卻層出不窮。近日,海淀法院民三庭經(jīng)過(guò)調(diào)研,發(fā)現(xiàn)該類(lèi)案件主要存在以下問(wèn)題:
隱瞞真相制造假案
車(chē)主涉嫌保險(xiǎn)詐騙
有的車(chē)主在因酒后或無(wú)證駕駛等情況下發(fā)生事故后,為了使車(chē)輛損失得到賠償,在報(bào)案或接受保險(xiǎn)人調(diào)查時(shí),隱瞞或編制事故情況,向保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠。
趙女士于2005年8月18日在保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為2005年8月18日至2006年8月17日。2006年1月2日,趙女士以其駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛在海淀區(qū)西四環(huán)主路四海橋上發(fā)生事故,致使車(chē)輛嚴(yán)重受損,并導(dǎo)致路產(chǎn)賠償為由向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司以趙女士在此次事故中違反保險(xiǎn)條款的相應(yīng)規(guī)定,拒絕了趙女士的要求。
后趙女士訴至法院,請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司賠償損失。
在案件審理過(guò)程中,2006年7月20日,北京市公安局海淀分局作出立案決定書(shū),決定對(duì)趙女士及其夫高先生保險(xiǎn)詐騙案立案?jìng)刹。很快,北京市公安局海淀分局?duì)趙女士及高先生分別執(zhí)行拘留。
法院經(jīng)審查認(rèn)為,被保險(xiǎn)人趙女士在本案中所訴的保險(xiǎn)事故及其據(jù)此提出的賠付請(qǐng)求,已涉嫌保險(xiǎn)詐騙,正被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋时景覆粚儆诮?jīng)濟(jì)糾紛案件,而具有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑。據(jù)此,法院駁回趙女士的起訴。
未采取合理措施
車(chē)主被拒絕賠付
有些車(chē)主在發(fā)生單方事故后,擅自離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)或挪動(dòng)受損車(chē)輛,沒(méi)有及時(shí)采取合理的施救和保護(hù)措施,沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)人或公安機(jī)關(guān)報(bào)案,這些往往導(dǎo)致事故原因無(wú)法查清或車(chē)輛損失無(wú)法確定,成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由。
2006年3月3日,遲先生與保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單,同年8月9日,紀(jì)先生駕駛投保車(chē)輛發(fā)生交通事故。保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠案詢問(wèn)筆錄載明,被詢問(wèn)人紀(jì)先生稱,出險(xiǎn)時(shí)車(chē)上只有其一個(gè)人,因躲車(chē)沖上路邊的隔離帶。出險(xiǎn)后,紀(jì)先生給遲先生打電話,遲先生大約1點(diǎn)左右到達(dá)現(xiàn)場(chǎng),遲先生到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后,給122打電話,但警察沒(méi)有到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)。
保險(xiǎn)公司詢問(wèn)筆錄載明,被詢問(wèn)人遲先生稱,紀(jì)先生電話通知遲先生撞車(chē)及出險(xiǎn)地,遲先生撥打了122報(bào)警電話,后來(lái)一邊打電話,一邊去出險(xiǎn)地。
訴訟中,遲先生稱,出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)車(chē)輛上有紀(jì)先生還有韓先生。
法院經(jīng)審理認(rèn)為,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。雙方確認(rèn)的保險(xiǎn)條款中,也約定被保險(xiǎn)人應(yīng)提供事故證明、責(zé)任認(rèn)定等相關(guān)材料,F(xiàn)遲先生未能提供事故證明,其確認(rèn)的詢問(wèn)筆錄中的陳述與其在訴訟中的陳述亦不能相互印證,其不能提供確實(shí)充分的證據(jù),證明保險(xiǎn)事故的性質(zhì)及原因,不能證明事故損失是否屬于保險(xiǎn)賠償范圍,其要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金,沒(méi)有充足的事實(shí)及法律依據(jù)。
法院據(jù)此駁回了遲先生的訴訟請(qǐng)求。
不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款
出事后無(wú)法得到理賠
保險(xiǎn)條款中經(jīng)常規(guī)定一些被保險(xiǎn)人的義務(wù)以及保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款,但車(chē)主并未在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)仔細(xì)閱讀,只有在發(fā)生事故,遭到拒賠后,才了解保險(xiǎn)條款的約定,這顯然不利保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。
2006年12月30日,馬先生將被保險(xiǎn)車(chē)輛交送北京大興蘆城富民汽車(chē)電器修理部進(jìn)行后備門(mén)鈑金噴漆維護(hù)。2007年1月4日,桂先生駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛行駛在大興區(qū)團(tuán)河路佳美超市東50米時(shí),因路滑與路邊電線桿相撞,造成車(chē)輛受損。
2007年1月8日,保險(xiǎn)公司對(duì)事故展開(kāi)調(diào)查,對(duì)車(chē)輛被保險(xiǎn)人馬先生、事故發(fā)生時(shí)的駕駛?cè)斯鹣壬诉M(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)詢問(wèn)。馬先生在接受詢問(wèn)時(shí)稱,其與桂先生并不相識(shí),車(chē)輛是由馬先生交于趙女士后,趙女士交付桂先生使用的。
2007年1月10日,保險(xiǎn)公司以駕駛員不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員、標(biāo)的車(chē)是在修理期間發(fā)生的事故為由向馬先生出具了《拒賠通知書(shū)》。
法院經(jīng)審理認(rèn)為,保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人,可以授權(quán)他人使用其車(chē)輛,獲其授權(quán)的駕駛員駕駛車(chē)輛,屬于被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)。除此以外,未?jīng)被保險(xiǎn)人本人同意,因其他原因使用保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛員,均不屬于被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕1景钢,馬先生將其保險(xiǎn)車(chē)輛交于趙女士,趙女士又將保險(xiǎn)車(chē)輛交給桂先生使用,馬先生既不認(rèn)識(shí)桂先生,在桂先生使用車(chē)輛之前也不知情,故桂先生并非被保險(xiǎn)人馬先生允許的駕駛?cè)恕R虼,保險(xiǎn)公司以桂先生未經(jīng)馬先生允許駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)為由主張免責(zé),符合雙方合同約定,法院予以采信。
背景知識(shí)
單方事故索賠方法
報(bào)案:直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案,如損失較大可由保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否向當(dāng)?shù)鼐饒?bào)案或保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘。
定損:由當(dāng)事人配合保險(xiǎn)公司索賠人員查勘、確認(rèn)損失。如在修理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)還有其他損失的馬上報(bào)請(qǐng)保險(xiǎn)人復(fù)查。
索賠:盡快的收集索賠單證,十五天內(nèi)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠,一般所需單證如下: 出險(xiǎn)通知書(shū)填寫(xiě)并加蓋公章(私車(chē)需蓋私章);交通事故仲裁機(jī)關(guān)出具的調(diào)解書(shū)、責(zé)任認(rèn)定書(shū)或有關(guān)政府職能部門(mén)的證明;保險(xiǎn)公司的定損單;車(chē)輛的修理發(fā)票及維修清單、施救費(fèi);肇事車(chē)輛的行駛證正、副本及司機(jī)駕駛執(zhí)照正、副本復(fù)印件(私車(chē)還要提供被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件);保單復(fù)印件;賠款通知書(shū)上加蓋公章及公司賬號(hào)(私車(chē)由被保險(xiǎn)人簽字);如所匯款單位或個(gè)人與被保險(xiǎn)人不符,還需提供被保險(xiǎn)人的委托書(shū)。(劉 延 李安尼)
法官提醒
單方事故的五大注意事項(xiàng)
楊 靖 江錦蓮 李安尼
針對(duì)單方交通事故保險(xiǎn)案件中出現(xiàn)的問(wèn)題,海淀法院民三庭法官提出五項(xiàng)建議:
一、被保險(xiǎn)人(車(chē)主)在發(fā)生交通事故后應(yīng)當(dāng)盡快向保險(xiǎn)人報(bào)案,必要時(shí)同時(shí)向公安交通管理部門(mén)報(bào)案,并及時(shí)采取合理措施防止損失擴(kuò)大,避免因延誤了報(bào)案時(shí)間而導(dǎo)致事故原因無(wú)法認(rèn)定或者損失無(wú)法確定。遇到受傷的情況,車(chē)主應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案、盡力保護(hù)好事故現(xiàn)場(chǎng),如有傷者,在傷者得到救治后,也應(yīng)盡快與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系,如果沒(méi)有盡到這些義務(wù),有可能給索賠帶來(lái)困難;
二、事故發(fā)生后,車(chē)主應(yīng)積極配合、協(xié)助保險(xiǎn)人的調(diào)查,如實(shí)告知相關(guān)情況,切莫貪圖便宜,如果隱瞞或虛構(gòu)保險(xiǎn)事故,不但車(chē)輛損失得不到賠償,還有可能觸犯刑律;
三、保險(xiǎn)公司在接到被保險(xiǎn)人的報(bào)案后,無(wú)論是否符合理賠條件,均應(yīng)當(dāng)主動(dòng)、及時(shí)地趕赴事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察,確定車(chē)輛損失狀況、收集相關(guān)證據(jù)、尋找目擊者,申請(qǐng)或配合相關(guān)機(jī)關(guān)對(duì)事故情況進(jìn)行分析、調(diào)查;
四、被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)后,應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,尤其是對(duì)于保險(xiǎn)事故的賠償范圍、保險(xiǎn)人的責(zé)任免除、損失計(jì)算辦法、被保險(xiǎn)人義務(wù)等部分。如果對(duì)條款不理解,應(yīng)及時(shí)要求保險(xiǎn)人對(duì)此進(jìn)行明確說(shuō)明;
五、保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)合同條款時(shí),應(yīng)當(dāng)考慮周全,將有可能發(fā)生的情況都列入保險(xiǎn)條款,同時(shí)要保證條款含義明確,避免因理解分歧而產(chǎn)生糾紛。保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)在投保人投保時(shí),應(yīng)以通常人能夠理解的程度,對(duì)投保人投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等,向投保人作出明確的說(shuō)明和解釋。
法規(guī)鏈接
《中華人民共和國(guó)合同法》
第八條 依法成立的合同,對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù),不得擅自變更或者解除合同。
依法成立的合同,受法律保護(hù)。
第一百零七條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
第十二條 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。
投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。
保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
第二十三條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后,依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí),投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定,認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的,應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》
75、下列事實(shí),當(dāng)事人無(wú)需舉證:
。1)一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人陳述的案件事實(shí)和提出的訴訟請(qǐng)求,明確表示承認(rèn)的;
。2)眾所周知的事實(shí)和自然規(guī)律及定理;
。3)根據(jù)法律規(guī)定或已知事實(shí),能推定出的另一事實(shí);
。4)已為人民法院發(fā)生法律效力的裁判所確定的事實(shí);
。5)已為有效公證書(shū)所證明的事實(shí)。
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