法院審理查明：2007年5月9日，宋金虎為自己的貨車(chē)向人保通化營(yíng)業(yè)部投保了商業(yè)險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)四項(xiàng)，保險(xiǎn)期限自2007年5月10日零時(shí)起至2008年5月9日二十四時(shí)止，保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)14323.3元。

  　　2007年7月1日23時(shí)50分，駕駛?cè)肃u建國(guó)駕駛該貨車(chē)行至海淀區(qū)北三環(huán)主路馬甸橋下，因車(chē)翹斗后撞橋，貨車(chē)受損，同時(shí)，該車(chē)撞橋后從車(chē)身上飛出一三角鐵，致使附近一輛奧迪A6車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)罩及右前翼子板被軋壞受損。經(jīng)海淀交通支隊(duì)認(rèn)定，鄒建國(guó)應(yīng)對(duì)該起交通事故負(fù)全責(zé)。7月2日，人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了查勘，認(rèn)定貨車(chē)駕駛?cè)肃u建國(guó)應(yīng)對(duì)該事故負(fù)全責(zé)。

  　　7月3日，宋金虎向人保通化營(yíng)業(yè)部提交一份索賠申請(qǐng)書(shū)，要求人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)事故損失進(jìn)行理賠。同日，宋金虎向北京振興龍物流有限公司支付事故現(xiàn)場(chǎng)施救費(fèi)16000元。7月6日，宋金虎為受損的奧迪A6車(chē)向北京亞之杰汽車(chē)貿(mào)易有限公司支付了修理費(fèi)9644元。7月25日，宋金虎向北京市昌澤汽車(chē)修理有限責(zé)任公司支付了貨車(chē)修理費(fèi)78360元。

  　　另查，7月2日至7月10日，貨車(chē)駕駛?cè)肃u建國(guó)因傷在北京市紅十字會(huì)急診搶救中心進(jìn)行治療期間共花去醫(yī)藥費(fèi)14313.14元。

  　　訴訟中，人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)宋金虎要求理賠投保車(chē)輛維修費(fèi)78360元的訴訟請(qǐng)求予以認(rèn)可。人保通化營(yíng)業(yè)部稱，第三者車(chē)輛修理費(fèi)9644元中屬于交強(qiáng)險(xiǎn)范圍的2000元應(yīng)予扣除，且按照保險(xiǎn)條款規(guī)定車(chē)上人員醫(yī)療費(fèi)只應(yīng)理賠8000元，宋金虎對(duì)上述事實(shí)均予以認(rèn)可。

  　　雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于車(chē)輛施救費(fèi)的計(jì)算方式問(wèn)題。本案中，宋金虎提交了車(chē)輛施救費(fèi)發(fā)票，并以此向人保通化營(yíng)業(yè)部主張賠付車(chē)輛施救費(fèi)16000元，人保通化營(yíng)業(yè)部對(duì)該證據(jù)的真實(shí)性不持異議，但認(rèn)為按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算施救費(fèi)應(yīng)為8000元。

  　　對(duì)此，法院認(rèn)為，投保人和保險(xiǎn)人有權(quán)在保險(xiǎn)條款中約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后理賠的計(jì)算方式，如雙方未就此進(jìn)行明確約定，則應(yīng)遵循我國(guó)保險(xiǎn)法上的損失填補(bǔ)原則，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際遭受的損失計(jì)算保險(xiǎn)人的理賠金額。人保通化營(yíng)業(yè)部并未在保險(xiǎn)合同中明確限定車(chē)輛施救費(fèi)的計(jì)算方式，故應(yīng)以實(shí)際發(fā)生的車(chē)輛施救費(fèi)用作為理賠依據(jù)，宋金虎要求人保通化營(yíng)業(yè)部賠付車(chē)輛施救費(fèi)16000元的訴訟請(qǐng)求，于法有據(jù)，法院予以支持。

  　　一審宣判后，雙方當(dāng)事人都沒(méi)有提出上訴。

（劉  延  李安尼  范  靜）  

當(dāng)事人說(shuō)

原告：發(fā)生保險(xiǎn)事故被拒賠

被告：應(yīng)按合同條款來(lái)賠償

本報(bào)記者  劉曉燕  本報(bào)通訊員  范  靜

  　　原告訴稱：原告與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司通化市分公司第一營(yíng)業(yè)部于2007年5月30日簽訂保險(xiǎn)合同，由人保通化營(yíng)業(yè)部承保原告的車(chē)牌號(hào)為冀G51586的貨車(chē)，原告依約交納了保險(xiǎn)費(fèi)14323.3元。原告的車(chē)輛由駕駛員鄒建國(guó)駕駛，于2007年7月1日在北京市海淀區(qū)北三環(huán)主路馬甸橋下發(fā)生交通事故，造成原告花去車(chē)輛修理費(fèi)78360元，施救費(fèi)16000元，第三者車(chē)輛修理費(fèi)9644元，駕駛員醫(yī)藥費(fèi)14313.14元，但人保通化營(yíng)業(yè)部拒絕賠付�，F(xiàn)原告訴至法院，訴訟請(qǐng)求為：1.判令人保通化營(yíng)業(yè)部賠付車(chē)輛修理費(fèi)78360元；2.判令人保通化營(yíng)業(yè)部賠付車(chē)輛施救費(fèi)16000元；3.判令人保通化營(yíng)業(yè)部賠付第三者車(chē)輛修理費(fèi)9644元；4.判令人保通化營(yíng)業(yè)部賠付車(chē)上人員醫(yī)藥費(fèi)1萬(wàn)余元。各項(xiàng)請(qǐng)求金額共計(jì)11萬(wàn)余元。

  　　被告辯稱：根據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的保險(xiǎn)條款，對(duì)于車(chē)上人員損失和第三者賠付都應(yīng)按照條款進(jìn)行賠償，應(yīng)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。對(duì)于車(chē)輛維修費(fèi)中應(yīng)扣除2000元的交強(qiáng)險(xiǎn)；車(chē)上人員醫(yī)藥費(fèi)死亡的賠付1萬(wàn)余元，結(jié)果只是住院只賠付8000元；車(chē)輛修理費(fèi)應(yīng)以修理費(fèi)收據(jù)為準(zhǔn)，即78360元；車(chē)輛施救費(fèi)應(yīng)按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，也就是8000元。

新聞?dòng)^察

單方事故被拒賠的背后

本報(bào)記者  劉曉燕  本報(bào)通訊員  楊  靖  江錦蓮

  　　單方交通事故是指因駕駛?cè)藛T不慎單方導(dǎo)致的己方車(chē)輛受損的交通事故，如車(chē)主在正常行駛或倒車(chē)過(guò)程中，與隔離墩、房屋等障礙物發(fā)生碰撞或在道路上傾覆，導(dǎo)致車(chē)輛受損。

單方交通事故是較為常見(jiàn)的一類(lèi)交通事故，因?yàn)椴簧婕暗谌�者的損害賠償，事故責(zé)任為事故車(chē)主負(fù)全部責(zé)任，所以事故處理相對(duì)比較簡(jiǎn)單，事故車(chē)輛的車(chē)主可直接持單方事故證明到保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。

  　　但是，在司法審判實(shí)踐中，因單方交通事故所引發(fā)的保險(xiǎn)人拒賠的糾紛卻層出不窮。近日，海淀法院民三庭經(jīng)過(guò)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)該類(lèi)案件主要存在以下問(wèn)題：

隱瞞真相制造假案

車(chē)主涉嫌保險(xiǎn)詐騙

  　　有的車(chē)主在因酒后或無(wú)證駕駛等情況下發(fā)生事故后，為了使車(chē)輛損失得到賠償，在報(bào)案或接受保險(xiǎn)人調(diào)查時(shí)，隱瞞或編制事故情況，向保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠。

  　　趙女士于2005年8月18日在保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2005年8月18日至2006年8月17日。2006年1月2日，趙女士以其駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛在海淀區(qū)西四環(huán)主路四海橋上發(fā)生事故，致使車(chē)輛嚴(yán)重受損，并導(dǎo)致路產(chǎn)賠償為由向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司以趙女士在此次事故中違反保險(xiǎn)條款的相應(yīng)規(guī)定，拒絕了趙女士的要求。

后趙女士訴至法院，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司賠償損失。

  　　在案件審理過(guò)程中，2006年7月20日，北京市公安局海淀分局作出立案決定書(shū)，決定對(duì)趙女士及其夫高先生保險(xiǎn)詐騙案立案?jìng)刹�。很快，北京市公安局海淀分局�?duì)趙女士及高先生分別執(zhí)行拘留。

  　　法院經(jīng)審查認(rèn)為，被保險(xiǎn)人趙女士在本案中所訴的保險(xiǎn)事故及其據(jù)此提出的賠付請(qǐng)求，已涉嫌保險(xiǎn)詐騙，正被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋�故本案不屬于�?jīng)濟(jì)糾紛案件，而具有經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑。據(jù)此，法院駁回趙女士的起訴。

未采取合理措施

車(chē)主被拒絕賠付

  　　有些車(chē)主在發(fā)生單方事故后，擅自離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)或挪動(dòng)受損車(chē)輛，沒(méi)有及時(shí)采取合理的施救和保護(hù)措施，沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)人或公安機(jī)關(guān)報(bào)案，這些往往導(dǎo)致事故原因無(wú)法查清或車(chē)輛損失無(wú)法確定，成為保險(xiǎn)公司拒賠的理由。

  　　2006年3月3日，遲先生與保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單，同年8月9日，紀(jì)先生駕駛投保車(chē)輛發(fā)生交通事故。保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)賠案詢問(wèn)筆錄載明，被詢問(wèn)人紀(jì)先生稱，出險(xiǎn)時(shí)車(chē)上只有其一個(gè)人，因躲車(chē)沖上路邊的隔離帶。出險(xiǎn)后，紀(jì)先生給遲先生打電話，遲先生大約1點(diǎn)左右到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，遲先生到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)后，給122打電話，但警察沒(méi)有到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)。

保險(xiǎn)公司詢問(wèn)筆錄載明，被詢問(wèn)人遲先生稱，紀(jì)先生電話通知遲先生撞車(chē)及出險(xiǎn)地，遲先生撥打了122報(bào)警電話，后來(lái)一邊打電話，一邊去出險(xiǎn)地。

訴訟中，遲先生稱，出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車(chē)輛上有紀(jì)先生還有韓先生。

  　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。雙方確認(rèn)的保險(xiǎn)條款中，也約定被保險(xiǎn)人應(yīng)提供事故證明、責(zé)任認(rèn)定等相關(guān)材料�，F(xiàn)遲先生未能提供事故證明，其確認(rèn)的詢問(wèn)筆錄中的陳述與其在訴訟中的陳述亦不能相互印證，其不能提供確實(shí)充分的證據(jù)，證明保險(xiǎn)事故的性質(zhì)及原因，不能證明事故損失是否屬于保險(xiǎn)賠償范圍，其要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金，沒(méi)有充足的事實(shí)及法律依據(jù)。

法院據(jù)此駁回了遲先生的訴訟請(qǐng)求。

不仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款

出事后無(wú)法得到理賠

  　　保險(xiǎn)條款中經(jīng)常規(guī)定一些被保險(xiǎn)人的義務(wù)以及保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，但車(chē)主并未在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)仔細(xì)閱讀，只有在發(fā)生事故，遭到拒賠后，才了解保險(xiǎn)條款的約定，這顯然不利保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。

  　　2006年12月30日，馬先生將被保險(xiǎn)車(chē)輛交送北京大興蘆城富民汽車(chē)電器修理部進(jìn)行后備門(mén)鈑金噴漆維護(hù)。2007年1月4日，桂先生駕駛被保險(xiǎn)車(chē)輛行駛在大興區(qū)團(tuán)河路佳美超市東50米時(shí)，因路滑與路邊電線桿相撞，造成車(chē)輛受損。

  　　2007年1月8日，保險(xiǎn)公司對(duì)事故展開(kāi)調(diào)查，對(duì)車(chē)輛被保險(xiǎn)人馬先生、事故發(fā)生時(shí)的駕駛?cè)斯鹣壬�二人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)詢問(wèn)。馬先生在接受詢問(wèn)時(shí)稱，其與桂先生并不相識(shí)，車(chē)輛是由馬先生交于趙女士后，趙女士交付桂先生使用的。

2007年1月10日，保險(xiǎn)公司以駕駛員不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員、標(biāo)的車(chē)是在修理期間發(fā)生的事故為由向馬先生出具了《拒賠通知書(shū)》。

  　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，可以授權(quán)他人使用其車(chē)輛，獲其授權(quán)的駕駛員駕駛車(chē)輛，屬于被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)�。除此以外，未�?jīng)被保險(xiǎn)人本人同意，因其他原因使用保險(xiǎn)車(chē)輛的駕駛員，均不屬于被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)恕１景钢�，馬先生將其保險(xiǎn)車(chē)輛交于趙女士，趙女士又將保險(xiǎn)車(chē)輛交給桂先生使用，馬先生既不認(rèn)識(shí)桂先生，在桂先生使用車(chē)輛之前也不知情，故桂先生并非被保險(xiǎn)人馬先生允許的駕駛?cè)恕Ｒ虼�，保險(xiǎn)公司以桂先生未經(jīng)馬先生允許駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)為由主張免責(zé)，符合雙方合同約定，法院予以采信。

背景知識(shí)

單方事故索賠方法

  　　報(bào)案：直接向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如損失較大可由保險(xiǎn)公司確認(rèn)是否向當(dāng)?shù)鼐�署�?bào)案或保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘。

  　　定損：由當(dāng)事人配合保險(xiǎn)公司索賠人員查勘、確認(rèn)損失。如在修理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)還有其他損失的馬上報(bào)請(qǐng)保險(xiǎn)人復(fù)查。

  　　索賠：盡快的收集索賠單證，十五天內(nèi)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，一般所需單證如下： 出險(xiǎn)通知書(shū)填寫(xiě)并加蓋公章（私車(chē)需蓋私章）；交通事故仲裁機(jī)關(guān)出具的調(diào)解書(shū)、責(zé)任認(rèn)定書(shū)或有關(guān)政府職能部門(mén)的證明；保險(xiǎn)公司的定損單；車(chē)輛的修理發(fā)票及維修清單、施救費(fèi)；肇事車(chē)輛的行駛證正、副本及司機(jī)駕駛執(zhí)照正、副本復(fù)印件（私車(chē)還要提供被保險(xiǎn)人身份證復(fù)印件）；保單復(fù)印件；賠款通知書(shū)上加蓋公章及公司賬號(hào)（私車(chē)由被保險(xiǎn)人簽字）；如所匯款單位或個(gè)人與被保險(xiǎn)人不符，還需提供被保險(xiǎn)人的委托書(shū)。（劉  延  李安尼）  

法官提醒

單方事故的五大注意事項(xiàng)

楊  靖  江錦蓮  李安尼

  　　針對(duì)單方交通事故保險(xiǎn)案件中出現(xiàn)的問(wèn)題，海淀法院民三庭法官提出五項(xiàng)建議：

  　　一、被保險(xiǎn)人（車(chē)主）在發(fā)生交通事故后應(yīng)當(dāng)盡快向保險(xiǎn)人報(bào)案，必要時(shí)同時(shí)向公安交通管理部門(mén)報(bào)案，并及時(shí)采取合理措施防止損失擴(kuò)大，避免因延誤了報(bào)案時(shí)間而導(dǎo)致事故原因無(wú)法認(rèn)定或者損失無(wú)法確定。遇到受傷的情況，車(chē)主應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案、盡力保護(hù)好事故現(xiàn)場(chǎng)，如有傷者，在傷者得到救治后，也應(yīng)盡快與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，如果沒(méi)有盡到這些義務(wù)，有可能給索賠帶來(lái)困難；

  　　二、事故發(fā)生后，車(chē)主應(yīng)積極配合、協(xié)助保險(xiǎn)人的調(diào)查，如實(shí)告知相關(guān)情況，切莫貪圖便宜，如果隱瞞或虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，不但車(chē)輛損失得不到賠償，還有可能觸犯刑律；

  　　三、保險(xiǎn)公司在接到被保險(xiǎn)人的報(bào)案后，無(wú)論是否符合理賠條件，均應(yīng)當(dāng)主動(dòng)、及時(shí)地趕赴事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘察，確定車(chē)輛損失狀況、收集相關(guān)證據(jù)、尋找目擊者，申請(qǐng)或配合相關(guān)機(jī)關(guān)對(duì)事故情況進(jìn)行分析、調(diào)查；

  　　四、被保險(xiǎn)人在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)后，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是對(duì)于保險(xiǎn)事故的賠償范圍、保險(xiǎn)人的責(zé)任免除、損失計(jì)算辦法、被保險(xiǎn)人義務(wù)等部分。如果對(duì)條款不理解，應(yīng)及時(shí)要求保險(xiǎn)人對(duì)此進(jìn)行明確說(shuō)明；

  　　五、保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)合同條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮周全，將有可能發(fā)生的情況都列入保險(xiǎn)條款，同時(shí)要保證條款含義明確，避免因理解分歧而產(chǎn)生糾紛。保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)在投保人投保時(shí)，應(yīng)以通常人能夠理解的程度，對(duì)投保人投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，向投保人作出明確的說(shuō)明和解釋。

法規(guī)鏈接

  　　《中華人民共和國(guó)合同法》

  　　第八條　依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。

  　　依法成立的合同，受法律保護(hù)。

  　　第一百零七條　當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

  　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》

  　　第十二條  投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

  　　投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

  　　保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

  　　保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。

  　　第二十三條  保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

  　　保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。

  　　《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》

75、下列事實(shí)，當(dāng)事人無(wú)需舉證：

  　�。�1）一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人陳述的案件事實(shí)和提出的訴訟請(qǐng)求，明確表示承認(rèn)的；

  　�。�2）眾所周知的事實(shí)和自然規(guī)律及定理；

  　�。�3）根據(jù)法律規(guī)定或已知事實(shí)，能推定出的另一事實(shí)；

  　�。�4）已為人民法院發(fā)生法律效力的裁判所確定的事實(shí)；

  　�。�5）已為有效公證書(shū)所證明的事實(shí)。