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保險(xiǎn)法修訂:“廓清合同爭(zhēng)議”維權(quán)投保人
作者:本站錄入   出處:法律顧問網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時(shí)間:2008/8/26 13:10:00

“目前實(shí)踐中產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難的問題,與現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確有很大關(guān)系。為解決此類問題,修訂草案著重加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù),進(jìn)一步明確、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定!北1O(jiān)會(huì)主席吳定富25日在十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議上,對(duì)保險(xiǎn)法修訂草案作說明時(shí)表示。

  我國(guó)的保險(xiǎn)法是采用“保險(xiǎn)業(yè)法”與“保險(xiǎn)合同法”合一的立法模式。2002年第一次修法重在修改了保險(xiǎn)業(yè)法部分的內(nèi)容,基本未涉及保險(xiǎn)合同法部分。盡管保險(xiǎn)業(yè)法的完善有利于促進(jìn)保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),確保其償付能力,最終體現(xiàn)了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的目的,但與普通保險(xiǎn)消費(fèi)者聯(lián)系更加緊密的是保險(xiǎn)合同。

  據(jù)悉,此次保險(xiǎn)合同法部分的修改,重點(diǎn)涉及保險(xiǎn)合同的成立與效力問題、投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的說明義務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)理賠相關(guān)條款的規(guī)范等內(nèi)容
增設(shè)“不可抗辯條款”

  擬增條款“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容”;“保險(xiǎn)合同成立滿2年后,保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同!

  解讀保險(xiǎn)合同作為一種格式化合同,尤其應(yīng)注意格式條款的提供方與接受方之間權(quán)利義務(wù)的“公平對(duì)等”。修訂草案在載明投保人如實(shí)告知義務(wù)的同時(shí),也用了較多的筆墨來強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款等事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)履行的說明義務(wù),并限制了其部分權(quán)利。

  現(xiàn)行保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有說明免責(zé)條款的義務(wù),修訂草案進(jìn)一步規(guī)定:保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,并向投保人書面或口頭說明條款內(nèi)容。

  對(duì)保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利,修訂草案還加以了限制,防止其濫用。比如增加規(guī)定保險(xiǎn)公司行使合同解除權(quán)的期限,自其知道有解除事由起超過30天不行使的則解除權(quán)消失。同時(shí),草案借鑒國(guó)際慣例,增設(shè)了“不可抗辯條款”,即規(guī)定保險(xiǎn)合同成立滿2年后,保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大,F(xiàn)行保險(xiǎn)法僅針對(duì)投保人虛報(bào)被保險(xiǎn)人年齡這一種情況使用了類似規(guī)則。

  廓清財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)

  擬增條款“投保人和保險(xiǎn)公司約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn);如果未約定的,則以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)”;“合同存續(xù)期間,標(biāo)的轉(zhuǎn)讓,受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司辦理原保單的過戶手續(xù);未及時(shí)通知的,因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任!

  解讀在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同理賠中,常常會(huì)對(duì)賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)。比如一輛車,首年上保險(xiǎn)時(shí)它的價(jià)值是X萬元,以后每年保險(xiǎn)公司一般都約定按10%折舊,但折舊后的價(jià)值并等于該車的實(shí)際價(jià)值。假如某年該車發(fā)生全損事故,保險(xiǎn)公司是按約定折舊的方式計(jì)算應(yīng)賠款,還是按該車目前的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款呢?這直接關(guān)系雙方之間的經(jīng)濟(jì)利益,F(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定,“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值,可以由投保人和保險(xiǎn)公司約定并在合同中載明,也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定”。修訂草案則進(jìn)一步規(guī)定:投保人和保險(xiǎn)公司約定了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn);如果未約定的,則以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

  財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間,如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓,轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司賠不賠?對(duì)該爭(zhēng)議點(diǎn),修訂草案明確:標(biāo)的轉(zhuǎn)讓,受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司辦理原保單的過戶手續(xù);未及時(shí)通知的,因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任;保險(xiǎn)公司接到通知后30天內(nèi)可以選擇解除合同或調(diào)整保費(fèi)。

  廓清人身險(xiǎn)特定情形的理賠

  擬增條款“實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險(xiǎn)公司并不因此免除賠償責(zé)任,被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。”

  解讀與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同,人身保險(xiǎn)合同中存在“受益人”這一主體,而且受益人和被保險(xiǎn)人往往不是同一人,在幾種特定情形下的理賠較易發(fā)生爭(zhēng)議。比如,受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或疾病時(shí)保險(xiǎn)公司賠不賠?修訂草案明確:此種情況下,實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán),但保險(xiǎn)公司并不因此免除賠償責(zé)任,被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。還有,被保險(xiǎn)人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時(shí),保險(xiǎn)金作為誰的遺產(chǎn)?修訂草案也明確,這種情況下“推定受益人死亡在先,被保險(xiǎn)人死亡在后”,其立法意旨也是側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人利益。

  細(xì)化保險(xiǎn)公司理賠程序和時(shí)限

  擬增條款針對(duì)消費(fèi)者反映集中的“投保容易理賠難”現(xiàn)象,保險(xiǎn)法在此次修訂中,擬將“書面通知所缺索賠材料”、“30天內(nèi)作出核定”、“拒賠時(shí)說明理由”等服務(wù)承諾明確寫入法律條文。

  解讀據(jù)悉,為避免保險(xiǎn)公司拖延理賠,修訂草案細(xì)化規(guī)定:保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí),保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)的證明和資料,應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知對(duì)方;材料齊全后,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定,“情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)作出核定”,并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方;對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。2006年開始實(shí)施的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,讓責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的理賠問題廣為消費(fèi)者所關(guān)注。此次修訂草案增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序。

  明確保險(xiǎn)合同成立時(shí)間界限

  擬增條款“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同成立”;“依法成立的保險(xiǎn)合同,自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限!

  解讀與現(xiàn)行保險(xiǎn)法條文規(guī)定相比,修訂草案明確了保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間界限:“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,保險(xiǎn)合同成立!

  目前,因法律規(guī)定不明確而爭(zhēng)議較多的是在人壽保險(xiǎn)實(shí)踐中,壽險(xiǎn)公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費(fèi),但投保人填單交費(fèi)之后、到保險(xiǎn)公司收到其體檢報(bào)告最終同意承保之前存在一個(gè)時(shí)間差,在此時(shí)間差內(nèi)如果被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司是否該承擔(dān)賠償責(zé)任?投保人往往認(rèn)為自身已繳納首期保費(fèi)就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障,所以極易引發(fā)雙方之間的糾紛。

  對(duì)于此類糾紛,國(guó)外保險(xiǎn)法中的特殊處理規(guī)則是,保險(xiǎn)公司對(duì)于在承諾考慮期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故也應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。在美國(guó),保險(xiǎn)公司通常會(huì)在被保險(xiǎn)人等待批準(zhǔn)合同的期間,向其提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)合同,旨在有效保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

  此次,保險(xiǎn)法修訂草案亦增加規(guī)定:“依法成立的保險(xiǎn)合同,自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限!

  新聞背景

  保險(xiǎn)法頒布及兩次修改歷程

  1995年6月30日,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布,同年10月1日起正式實(shí)施,這是新中國(guó)成立以來第一部保險(xiǎn)基本法。保險(xiǎn)法頒布至今,經(jīng)歷了兩次修改。2002年10月,針對(duì)我國(guó)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求,全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)保險(xiǎn)法進(jìn)行了修正,修正內(nèi)容重在保險(xiǎn)業(yè)法部分。這是保險(xiǎn)法的第一次修改,修改后的保險(xiǎn)法自2003年1月1日起正式實(shí)施。2004年10月,中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門正式啟動(dòng)保險(xiǎn)法第二次修改的準(zhǔn)備工作,2005年底形成了保險(xiǎn)法修訂草案建議稿并上報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦公室。此后,國(guó)務(wù)院法制辦組織聽取各方意見,修改形成了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》。2008年8月1日,《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則通過,提請(qǐng)全國(guó)人大常委會(huì)審議。

【來源:東方早報(bào)】


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