房奴加上車奴,“付二貸”身上的壓力可想而知。不僅如此,在除去車貸、房貸之后,他們還必須面臨醫(yī)療、子女教育費用和父母養(yǎng)老費用等多種壓力。那么,對于這些年輕人來說,該如何通過理財來化解巨大的財務(wù)壓力呢?本期我們邀請多位銀行理財專家,共同為大家出謀劃策。
如果你有什么好的理財建議,或者你在理財方面有自己獨特的想法,歡迎發(fā)郵件到j(luò)rzblw@163.com進行交流。
三個原因?qū)е聣毫^大
任。核^衣食住行,現(xiàn)在的焦點已經(jīng)集中到了居有定所,行有私車!案抖J”凸顯了現(xiàn)代都市年輕人的巨大生活壓力。其實,買房、買車,都是都市生活中必不可少的一部分。很多“付二貸”之所以感覺負擔(dān)過重,主要有以下三個原因。
第一是對自身情況了解不夠。若是手頭比較寬裕,未來也有足夠的現(xiàn)金流可以歸還貸款,當(dāng)然可以買好房好車,提高生活品質(zhì)。但是脫離自身實際,追求高品質(zhì)的房、高配置的車,在“雞頭鳳尾”的步步選擇中棄低就高,一時沖動大幅超過原來的預(yù)算,代價就是會誕生一個個嶄新的房奴加車奴,而且一做就是很長時間。
第二是沒挑準(zhǔn)出手的時機。買房買車和其他消費一樣,不少人也會表現(xiàn)出追漲殺跌的本性,低價時出手不夠果斷,高價時又徘徊不前。過去的很長一段時間里,房價一直處于上升通道,觀望者很容易錯過最佳的購置機會。當(dāng)下,全國各地又出臺了嚴厲的調(diào)控政策,雖然房價還在高位運作,但其上升的勢頭勢必會被遏制,可靜觀其變,適時選擇置業(yè)時機,一旦時機成熟就要及時出手完成置業(yè)目標(biāo)。買車選擇好了一個合適的時間點,比如“金九銀十”、“年終沖刺”、“特價車”、“紀念版”,或者參加團購,都能省下不少錢。
第三是沒有控制好每個月的還款金額。房貸的期限最長可以到30年,而很多人往往覺得還款期限越長會付出更多的利息,因此選擇較短的還款期限,導(dǎo)致發(fā)完薪水留出月供后的生活費顯得捉襟見肘。其實,利息是按照剩余的貸款本金和利率決定的,有多少的貸款本金被占用了多少時間,就付多少的利息,這對每一位貸款客戶來說還是相對公平的。因此,還款期限越長,歸還的本息總額較大,但分攤到每個月的還款額會較少。車貸一般是1到3年,在申請車貸時,會被要求每年購買汽車全險,這也是一筆不小的開支。一般來說,家庭車貸多在10-15萬,如果經(jīng)濟條件許可,盡量選擇較短的還款期限,或在發(fā)放年終獎、有大額收入時提前還款。
因此,對于年輕人來說,很有必要在成為“付二貸”前,做好未來現(xiàn)金流的長期規(guī)劃,最大限度地緩解由此帶來的經(jīng)濟壓力。留意各項政策的出臺,從根本上了解房價、車價的變化,提高手頭資金的性價比。最后,多和理財師交流,制訂合理的貸款和還款計劃。
合理規(guī)劃減輕家庭負擔(dān)
江麗:“付二貸”與“富二代”一樣,都是社會發(fā)展的產(chǎn)物,從另外一個角度看,“付二貸”們對未來生活愿景無疑也是積極的,他們希望居有定所、活得體面。所以必須利用適當(dāng)?shù)睦碡敺绞,減輕他們每月的負擔(dān)。我給他們提供以下四條建議:
首先是合理地預(yù)留存款作為家庭和個人緊急備用金,同時建立家庭收支賬簿。控制家庭支出,區(qū)分必要支出與非必要支出,對每筆支出進行記錄,通過對賬簿,可以發(fā)現(xiàn)亂消費項目。在每月合理地支出,同時預(yù)留出家庭備用金的情況下,還可以通過參與基金定投、黃金定投等理財計劃,實現(xiàn)小積累大財富。
其次是合理地申請房貸與車貸,這是非常必要的。房貸是屬于良性的負債之一,對于許多年輕人而言,建議可以釋放延長申請的房貸期限,能貸多久就貸多久,這樣每個月月供就會相對減少,家庭的財務(wù)鏈就不會繃得太緊,讓家庭現(xiàn)金流有一定的彈性空間。
再次是建立保障規(guī)劃。有車貸、房貸的壓力,年輕人又是整個家庭的支柱,所以必須配備必要的保險作為保障,建議可購買一定數(shù)量的重疾保險,保障每年的必要醫(yī)療支出;同時因為房產(chǎn)是家庭最大的一份資產(chǎn),建議購買一定的財產(chǎn)保險,來防止意外事故的發(fā)生。
最后就是充分利用銀行的優(yōu)惠政策。比如對于買車貸款,許多銀行推出了銀行卡汽車分期業(yè)務(wù),手續(xù)比汽車按揭貸款更簡單,年費率在3%-5%,可以為有購車需求的年輕人提供更優(yōu)惠的條件;對于房貸的客戶,有些銀行推出了“以存抵貸”的優(yōu)惠條件,比如工行的“存貸通”功能,5萬起,可最高實現(xiàn)抵扣貸款利息的80%,這樣一來會大大減輕房貸壓力。
做好兩個加法兩個減法
邵玥:“付二貸”們在實現(xiàn)夢想的同時也給自己加上了一副重重的枷鎖,在每月還款日,看到那些數(shù)據(jù)時可能會覺得心有余而力不足。那么該如何做好自我規(guī)劃,靠自己的雙手去實現(xiàn)減負呢?我建議他們選擇適合自己的加減法。
減法 提前還款
當(dāng)前CPI居高不下,特別是加息后每月負擔(dān)又重了點。在有部分閑余資金又沒有好的投資渠道時可以選擇提前還款,首先比較手上的車貸和房貸的利率,選擇貸款利率高的先還。值得提醒的是,各大銀行的提前還貸政策也不盡相同,一般情況下需要提前預(yù)約,同時對提前還款額也有不同要求,而且個別銀行需要支付違約金。在加息增加、還款壓力并不是特別大的情況下,如果不能拿出大額款項的話,提前還款并不太劃算,有時省的利息還不如違約金多。每個人視自己的情況選擇提前還款。
加法 累計閑余資金
在累計閑余資金的時候,可以考慮投向貨幣市場,而不單以銀行定期存款形式。貨幣市場基金是一個優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金管理工具,可以基本等同于銀行存款,在收益性上高于銀行活期存款,在流動性上優(yōu)于定期存款,申購贖回便捷,不會因為提前支取而影響到利息收入。震蕩市場環(huán)境中,貨幣市場基金不僅成為投資的避風(fēng)港,同時也是全年投資都需要進行配置的重要品種。
減法 保障生活,減少不必要的開支
合理利用信用卡,不要過度超前消費。在保證正常生活和還貸的基礎(chǔ)上,減少不必要的開支?山柚涃~,不讓自己的錢流失在不明不白中。作為中流砥柱的“付二貸”,當(dāng)然也不能忘記給自己買一份必要的保險,讓自己的品質(zhì)生活得到保障。對于年輕人來說,購買一份保險不單是為了自己,更多的是讓父母和家人有一份保障。由于這個時期工作的不穩(wěn)定,主要風(fēng)險一般來自意外傷害。因此建議選擇定期壽險附加意外傷害保險。
加法 多渠道的投資
自從2008年金融危機以來,各國政府為了挽救經(jīng)濟投放了大量的貨幣,2010年的主權(quán)債務(wù)危機又使得歐元出現(xiàn)大幅的貶值,而此次日本地震又引發(fā)了核危機。這些現(xiàn)象讓人們對生活感到不安。因此在長期投資中可配置一些黃金作為防御性投資。100年前一克黃金能購買到的物品,100年后一克黃金仍能買到等量的東西,不變的購買力讓黃金成為防通脹的理想工具。但由于黃金本身不能生息,建議不超過家庭資產(chǎn)的10%為宜;另外可以配置一部分資產(chǎn)分散投資于消費主題基金、通脹通縮主題基金以及一對多專戶理財基金產(chǎn)品等。無論對于“付二貸”還是月光族來說均可選擇定期定額的投資,在有效抑制消費、強制儲蓄的同時,中長期投資不僅可使資產(chǎn)增值,還可以克服短期市場的波動。
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