上個(gè)月，一場發(fā)生在北京長安街的車禍導(dǎo)致家中經(jīng)濟(jì)支柱男主人猝然離世。家人失去親人已是沉重打擊，還得面對(duì)百萬元房貸要還的現(xiàn)實(shí)壓力。有專家表示，如果當(dāng)初這家人購買了房貸險(xiǎn)，依據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)死亡或傷殘時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)為其代為償還全部剩余貸款，避免悲劇進(jìn)一步延續(xù)。
房貸險(xiǎn)，全稱為“個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)”，通常由“財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)”和“還貸保證保險(xiǎn)”兩個(gè)保險(xiǎn)打包組成。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠。
此次長安街車禍引起關(guān)注的是房貸險(xiǎn)當(dāng)中的“還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任”，是指被保險(xiǎn)人(即購房人)在保險(xiǎn)期限內(nèi)因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，由保險(xiǎn)公司根據(jù)約定的償付比例，承擔(dān)借款余額的還貸責(zé)任。
在2006年以前，房貸險(xiǎn)曾是商業(yè)銀行審批房貸時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)配置，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)率極低，免責(zé)條款爭議較大，遭到大多數(shù)貸款購房者的強(qiáng)烈抵制。2006年初，出于競爭需要，工行(601398,股吧)、交行等銀行率先取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，其他銀行也爭相效仿。到了2007年，商業(yè)銀行全部取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而讓貸款人自愿購買。而由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不高等種種原因，自愿購買者寥寥無幾，房貸險(xiǎn)市場基本陷入停滯狀態(tài)。
記者注意到，自中央調(diào)控政策實(shí)施嚴(yán)厲的地產(chǎn)新政以來，由于“一貸難求”，目前房貸險(xiǎn)銷售已出現(xiàn)回暖趨勢。新政實(shí)施后，銀行對(duì)發(fā)放貸款的申核更加嚴(yán)格，購買了房貸險(xiǎn)的客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)多少占有一些優(yōu)勢，一度被市場“拋棄”的房貸險(xiǎn)，重新走入消費(fèi)者的視線。
對(duì)于房貸險(xiǎn)市場的回暖，保險(xiǎn)公司似乎已經(jīng)嗅到了其中的商機(jī)，一些保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)產(chǎn)品都已重新上柜。隨著銀行對(duì)貸款購房者信用風(fēng)險(xiǎn)控制趨緊，將來房貸險(xiǎn)可能會(huì)重新成為各家保險(xiǎn)公司的熱門產(chǎn)品。有業(yè)內(nèi)人士稱，目前國家加大了房地產(chǎn)政策調(diào)控力度，房貸已經(jīng)進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，不排除商業(yè)銀行重新要求強(qiáng)制購買房貸險(xiǎn)的可能。
有專家認(rèn)為，對(duì)于一兩百萬元的房貸來說，保費(fèi)不過幾千元。在漫長的還貸期間，恐怕沒人敢保證自己一定收入正常、身體健康、沒有意外。對(duì)消費(fèi)者來說，不買房貸險(xiǎn)，省下的錢并不多，可萬一遇到意外事故，又沒保險(xiǎn)保障，家人就將背上沉重的負(fù)擔(dān)，甚至連基本生活都無法保障。因此有專家提醒貸款買房的消費(fèi)者，一定要考慮還貸風(fēng)險(xiǎn)，不要忽視保險(xiǎn)保障。
需要注意的是，有幾種情況造成的被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司是可以拒賠房貸險(xiǎn)的，包括戰(zhàn)爭、自殺、酒后駕車等。同時(shí)，房貸險(xiǎn)對(duì)于傷殘者將按照傷殘比例進(jìn)行賠付，而對(duì)于失業(yè)等因素造成被保險(xiǎn)人無法還貸則不予理賠。
對(duì)于房貸險(xiǎn)應(yīng)該由誰來“埋單”，有種觀點(diǎn)認(rèn)為該由銀行自己負(fù)責(zé)。因?yàn)榉抠J強(qiáng)制保險(xiǎn)主要是銀行擔(dān)心“抵押物因自然災(zāi)害消失”，銀行才是保險(xiǎn)的受益人，因此保費(fèi)應(yīng)該由銀行支出。銀行不應(yīng)在獲得貸款利益的同時(shí)，又要求購房者購買房貸險(xiǎn)，并作為獲得貸款的前提，這是“捆綁”銷售，是轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險(xiǎn)的行為。
另有觀點(diǎn)認(rèn)為，銀行要求貸款客戶為房貸險(xiǎn)“埋單”是合理的。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇解釋說，銀行是負(fù)債型企業(yè)，保障貸款安全也是對(duì)廣大儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)。同時(shí)，作為借款方的銀行，要求貸款方為所借資金提供充足的保障，這既無可厚非，也是國際通行的做法。
