民間借貸是指公民之間、公民與金融機(jī)構(gòu)或其它組織機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的借款關(guān)系。近年來,隨著生活水平的提高,人們手中的錢越來越多,相互間借貸用于買房、買車、做買賣等情形也越來越常見。但隨著社會誠信度的相對下降,以及我國在民間借貸立法上的缺失,該類糾紛呈現(xiàn)出較快的上升趨勢,就我院而言,07年我院共審結(jié)民間借貸糾紛277件,08年為363件,同比增長31.05%,09年更是高達(dá)450件,同比增長了23.97%。同時(shí),該類案件在舉證、時(shí)效、保全等方面也呈現(xiàn)前所未有的多元化趨勢。針對這種情況,筆者擬根據(jù)審判經(jīng)驗(yàn)提醒讀者在民間借貸中應(yīng)注意的一些問題。
一、借條是主要的證據(jù)形式
證據(jù)向來都是決定訴訟勝敗的關(guān)鍵。民間借貸糾紛主要的證據(jù)就是借條,在訴訟中,除非一方能證明該借條是通過不合法方式取得,否則持借條一方的還款主張得到法官支持的可能性很大。因此,在借款時(shí)應(yīng)盡量讓借款人出具借條。當(dāng)借條不慎遺失或未寫借條,而對方以此否認(rèn)借貸關(guān)系時(shí),要注意采取有效辦法以取得證明借貸關(guān)系的憑據(jù)。鑒于目前電子證據(jù)已得到法律的認(rèn)可并在實(shí)踐中廣泛應(yīng)用,將電話錄音或短信作為證據(jù)不失為一個(gè)好辦法,可在一定程度上替代借條的作用,如果對方在通話或短信中有“現(xiàn)在沒錢,以后再還”或“就是不還”等表示,就基本證實(shí)了借貸關(guān)系的存在。同理,當(dāng)對方惡意虛構(gòu)欠款進(jìn)行詐騙時(shí),我們也可以用該方法獲得證據(jù)。
借條的內(nèi)容要全面。借款數(shù)額、用途、利息、還款時(shí)間等都應(yīng)做明確的說明。未注明利息的視為無利息,利息還應(yīng)不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定,即不得超出同期銀行利率的4倍,超出部分法院不予支持。另外,借條中的措辭、表達(dá)要準(zhǔn)確明了,避免一些有歧義或模棱兩可詞語的出現(xiàn),如“現(xiàn)還欠款X元”就有兩種不同的理解。切忌出具類似“今收到某某X元”等過于簡單的借條或收據(jù),這類單據(jù)有時(shí)連借貸雙方是誰都證明不了,也給法官查明事實(shí)時(shí)帶來不少麻煩。
二、審查借款用途
出借人在借款時(shí)應(yīng)注意審查借款的用途,因?yàn)楦鶕?jù)法律規(guī)定,并不是所有的債權(quán)都能夠得到法律的保護(hù),也不是所有的借款合同都有法律效力。例如惡意串通損害國家、集體或他人的借款合同無效,違反法律規(guī)定,損害社會公共利益,以合法形式掩蓋非法目的等借款合同也無效。再如,明知對方借款用于賭博、嫖娼、走私等違法犯罪活動仍出借,那么非但該債權(quán)得不到法律的保護(hù),出借人還有可能被牽連到犯罪當(dāng)中。
另外,為了維護(hù)市場秩序,法律還規(guī)定,自然人與非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的借貸有下列情形的應(yīng)屬無效:企業(yè)以借貸名義向職工、社會非法集資的,企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款的等等,以避免非金融機(jī)構(gòu)非法集資融資,保護(hù)自然人的合法權(quán)益。
因此,出借人應(yīng)盡量要求借款人在借條上寫清借款的用途,以便于借款人將借款用于不法活動時(shí),出借人仍能很好的保護(hù)自己的合法權(quán)益。
三、審查借款人的資信狀況及還款能力
惡意借款是很多借貸糾紛產(chǎn)生的原因,惡意借款人的主要手段就是長期賴賬、借錢不還,他們在將借款揮霍一空后開始躲債,有的甚至在借款人索要時(shí)對其毆打、辱罵。這類人有一個(gè)共同的特點(diǎn):資信狀況差,沒有履行能力,即便是法院判決后也沒有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。因此,在借款時(shí)我們一定要仔細(xì)審查,尤其是對不熟悉的借款人,應(yīng)多了解他的品行、還款能力等,切不可聽其片面之言而上當(dāng)受騙。筆者就曾審理過這樣一個(gè)案子:董某在認(rèn)識了從遼寧來莒縣打工的徐某,并被徐某的自吹自擂所蒙蔽,后徐某以開包子鋪為由向董某借了3萬元,并寫了借條。到期后董某屢次索要都遭拒絕,還被徐某糾集小混混毆打,打聽后才知徐某就是一流氓地痞。在向法院起訴后徐某再無音訊。徐某原住址查不到,在莒縣沒有財(cái)產(chǎn),也沒有親戚,法院缺席判決之后也難以執(zhí)行。董某只能眼睜睜看著自己的血汗錢打水漂。
為了獲得出借人的信任,很多借款人還會找有一些收入穩(wěn)定或信譽(yù)較好的人作擔(dān)保。作為擔(dān)保人,也應(yīng)充分了解被擔(dān)保人的資信狀況,否則,在被擔(dān)保人不能還款時(shí)自己會承擔(dān)相應(yīng)的還款責(zé)任。這樣的案例在信用社借貸糾紛中大量存在,教師林某在去年8月份發(fā)現(xiàn)自己的工資突然被凍結(jié),經(jīng)查詢才明白,兩年前某朋友在貸款時(shí)曾找自己做過擔(dān)保,當(dāng)時(shí)沒考慮那么多就同意了,現(xiàn)在該朋友生意賠本到外地躲債,自己作為擔(dān)保人自然成為追償對象。林某沒有想到擔(dān)保的后果會這么嚴(yán)重,真是叫苦不迭。
四、要在訴訟時(shí)效內(nèi)主張債權(quán)
根據(jù)借款形式的不同,借款合同有不同的訴訟時(shí)效。借條中沒有注明還款期限的,訴訟時(shí)效適用20年的最長期限,即自借款之日起20年內(nèi)債權(quán)都能得到法律保護(hù),期間出借人主張的,訴訟時(shí)效中斷,適用普通訴訟時(shí)效(兩年)的規(guī)定。注明還款期限的,訴訟時(shí)效為自約定的還款期限之日起兩年。期間出借人主張債權(quán)可導(dǎo)致訴訟時(shí)效的中斷,并從最后主張之日起重新計(jì)算。因此,超過雙方約定期限借款人仍未歸還的,出借人應(yīng)及時(shí)催收,提醒借款人在約定期限內(nèi)盡快還款。如借款人存在不講信用、賴賬情形的,出借人還應(yīng)保存催收證據(jù),如通過電話錄音或短信等方式將證據(jù)固定下來,及時(shí)向法院提起訴訟。起訴時(shí)應(yīng)提供借款人的詳細(xì)住址,以便送達(dá)傳票,借款人有意逃避、難以送達(dá)傳票的,可以采取公告的方式送達(dá)。
在法院審理并判決后,如果債務(wù)人仍不履行義務(wù)的,債權(quán)人可根據(jù)生效判決書對借款人的財(cái)產(chǎn)申請強(qiáng)制執(zhí)行,強(qiáng)制執(zhí)行的費(fèi)用由被執(zhí)行人承擔(dān)。如果在訴訟前或訴訟中,借款人有意轉(zhuǎn)移、變賣財(cái)產(chǎn)的,出借人還可以申請?jiān)V前或訴訟財(cái)產(chǎn)保全,以維護(hù)自己的合法權(quán)益。
總之,在目前有關(guān)法律法規(guī)還不完善、個(gè)人誠信體系還沒有真正建立的情況下,民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)主要還是集中在出借人身上。只要出借人在借貸過程中注意上述幾個(gè)問題,就能做到有效的防范和化解風(fēng)險(xiǎn),保障自己的合法權(quán)益。
(作者單位:山東日照莒縣人民法院)