車險(xiǎn)“高投低賠”為何難改觀？
新<保險(xiǎn)法》實(shí)施已一個(gè)多月，但保險(xiǎn)公司仍在繼續(xù)執(zhí)行舊車險(xiǎn)條款，日前，不少市民紛紛致電詢問為何車險(xiǎn)高投低賠霸王條款仍未作古。

　　高投低賠仍在延續(xù)所謂高投低賠，就是車輛使用一定年限后，實(shí)際價(jià)值已經(jīng)小于新車價(jià)值，但在為舊車?yán)m(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司仍以市場(chǎng)當(dāng)時(shí)同類型新車的價(jià)格來確定保額，導(dǎo)致保險(xiǎn)金額高于車輛的實(shí)際價(jià)值。但車輛一旦發(fā)生大的事故，保險(xiǎn)公司賠償額卻不得大于車輛實(shí)際價(jià)值。由于保費(fèi)與保險(xiǎn)金額掛鉤，車主為此要多交不少保費(fèi)。

自10月1日起，新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施，根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，也就是說給舊車投保時(shí)不應(yīng)再按照新車價(jià)投保，而應(yīng)按照舊車的當(dāng)前價(jià)值計(jì)算保費(fèi)，否則就是違法，比如一輛購(gòu)置價(jià)為10萬元的新車，使用幾年后只能按折舊后的7萬元實(shí)際車價(jià)賠付，車主將少交納3萬元保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。

　　但是記者采訪了解到，車主在大多數(shù)保險(xiǎn)公司為舊車?yán)m(xù)保時(shí)仍要按新車價(jià)來投保。不少保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人都表示，只要報(bào)車型，系統(tǒng)就會(huì)按當(dāng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)自動(dòng)測(cè)算保費(fèi)，即使是為舊車投保，發(fā)生碰撞需要更換零部件時(shí)，還是要換新的，因此現(xiàn)在主要是按新車價(jià)格來投保。

　　真正實(shí)施困難重重上海保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，車險(xiǎn)投保方面并沒有變化，在車險(xiǎn)保費(fèi)方面，各家公司基本上都按照新車購(gòu)置價(jià)格計(jì)算。一方面，法律的實(shí)施需要一個(gè)過渡過程；另外一方面，新法也給車主帶來了一些問題，而非完全是便利，畢竟舊車碰撞需要更換新配件，如果車險(xiǎn)定價(jià)僅僅按車輛實(shí)際價(jià)值投保，出險(xiǎn)后理賠勢(shì)必也要打上折扣，即車主可能要分?jǐn)傄徊糠直ＹM(fèi)。此外，車險(xiǎn)普虧現(xiàn)象由來已久，如若現(xiàn)在完全按照車輛實(shí)際價(jià)格投保，各家公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，勢(shì)必紛紛壓低價(jià)格，造成惡性競(jìng)爭(zhēng)，最后遭受損失的仍然是投保者。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前保險(xiǎn)公司投保車險(xiǎn)的方案一共有三個(gè)：一般情況下都是按新車購(gòu)置價(jià)格投保，車險(xiǎn)投保平臺(tái)上不包含的少數(shù)冷僻車型則協(xié)商投保，當(dāng)然也有按實(shí)際價(jià)格投保的，也就是在新車購(gòu)置價(jià)的基礎(chǔ)上進(jìn)行折舊�！鞍磳�(shí)投保”看似最劃算，但當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)按照折舊比例賠償，如保額折舊20%，賠償也折舊20%，不足部分則需車主自己補(bǔ)足。

　　目前車險(xiǎn)市場(chǎng)上有人保A、平安B、人保C三套版本，其他產(chǎn)險(xiǎn)公司可以選擇其中的一個(gè)。相比其他兩個(gè)方案，太保的C條款設(shè)計(jì)的最細(xì)致，如果是新車投保，按照新車購(gòu)置價(jià)投保，車輛出險(xiǎn)后，無論是全部報(bào)廢還是僅部分損失，按新車購(gòu)置價(jià)格來理賠；如果是舊車投保，按照折舊后的實(shí)際價(jià)值來投保，在發(fā)生車輛全損導(dǎo)致報(bào)廢或盜搶的情況下，保險(xiǎn)公司根據(jù)折舊后的價(jià)值來賠償，如果車輛僅發(fā)生部分損失，則按新車購(gòu)置價(jià)來理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，這種做法相對(duì)來說更科學(xué)合理，但是綜合而言，保費(fèi)也相對(duì)較高。

【來源：上海金融報(bào)】