隨著我國商品經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展，各種形式的經(jīng)濟活動日漸頻繁。同時，因為中小企業(yè)及個體經(jīng)濟組織面臨的諸多融資困難、加之股票、基金的多種投資、理睬方式的持續(xù)升溫，自然人（個人）之間相互借款的現(xiàn)象非常普遍。但由于自然人之間的借款多發(fā)生在親戚、朋友或生意伙伴等熟人之間，不訂立書面借款合同、約定的利息過高、抵押未辦理登記等現(xiàn)象普遍存在，自然人之間的借款經(jīng)常會引發(fā)各種糾紛。本人就自然人之間借款的特點結(jié)合代理多起借款案件的實踐經(jīng)驗，擬就民間借貸中的各類糾紛及風險進行分析，并從實務(wù)角度探討各類法律風險的針對性防范措施。

張某為蘭州某地個體戶，2007年親戚提出向張某借錢蓋房，出于親情的考慮，張某借給親戚8萬元，對方聲稱半年后歸還且沒有打借條。隨后在張某多次催要下，親戚只償還了1萬元后便聲稱無錢再償還，之后張某再去催要時親戚更稱沒有向張某借過錢，讓張某去上告。后張某在再次催要時私自錄了音作為證據(jù)，向法院提起了訴訟，但在訴訟過程中親戚對借款一事矢口否認，因為張某無法提供其他證據(jù)映證親戚借款的事，最終法院沒有支持張某的請求。

因為是熟人之間的借款，且借款的數(shù)額一般都不會很大，個人之間的借款通常都不會簽訂專門的借款合同。且熟人之間借款時相互之間關(guān)系非常要好，要求對方出具借條似乎會破壞朋友之間的感情，也會讓人產(chǎn)生不信任對方的錯覺。所以在借款時很多情況下借款人并未向出借人出具借條，這樣就會給出借人收回借款造成法律上的障礙。在借款人不能按時償還借款時，或者雙方關(guān)系惡化、破裂后借款人拒絕償還借款的情況下，借款人只能通過訴訟途徑索要，但往往因為沒有借條，不能提供當時借款的證據(jù)而敗訴。司法實踐中代理律師也常常會指導當事人在協(xié)商還款過程中通過錄音的形式獲取證據(jù)，但因為我國民事訴訟證據(jù)規(guī)則的要求是錄音資料證據(jù)必須和其他證據(jù)結(jié)合，才能認定案件的事實，單一的錄音證據(jù)往往不會被法院采納，所以借款人經(jīng)常會陷入“告狀無門”的境地。

俗話說“親父子之間明算賬”，不管關(guān)系多么密切的朋友、還是親戚朋友，借款時必須出具借條（借據(jù)），寫明雙方的真實姓名，借款數(shù)額及具體的還款期限。最好能找個與雙方?jīng)]有利害關(guān)系（親戚）關(guān)系的人作為證人，在借條上簽字見證。這樣在發(fā)生糾紛后，出借方就可依據(jù)借條（借據(jù)）通過訴訟途徑索要。

蘭州的王某在2006年借給朋友李某25萬元，為使王某放心，李某提出以自己位于蘭州西站的一套房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給王某抵押。后李某未能及時償還借款，王某向法院提起訴訟并主張以李某抵押的房產(chǎn)償還，但因沒有辦理房產(chǎn)抵押登記，法院認定抵押無效，判決后王某去房產(chǎn)局查詢后才知道，早在2006年年底，李某就在房產(chǎn)局辦理了房產(chǎn)證的掛失手續(xù)，并將房產(chǎn)專賣并過戶給了他人，判決內(nèi)容遲遲不能得到執(zhí)行。

借款的人為了取得別人的信任，能夠順利獲得他人的借款，往往會提出以自己的房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給出借人。這樣從表面上看，似乎出借人得到了有力的保障，收回借款應(yīng)該沒有問題。但實際上，以房產(chǎn)證作抵押在法律上沒有任何效力，出借人的借款同樣不能得到任何保障。我國法律規(guī)定，以房產(chǎn)作為抵押的，雙方必須到房地產(chǎn)管理機構(gòu)辦理抵押登記，債權(quán)人拿到他項權(quán)（抵押）證或者管理部門在房產(chǎn)證上蓋章確認，并注明擔保的數(shù)額、抵押的期限后該抵押始產(chǎn)生法律效力。在借款人到期不能償還借款時，出借人就可申請法院以抵押的房產(chǎn)變賣、拍賣的價款優(yōu)先償還借款。如果雙方只是達成口頭一致，或者簽訂了書面的抵押合同，但并沒有辦理房產(chǎn)的抵押登記手續(xù)，抵押是無效的，出借人并不能通過抵押的房產(chǎn)優(yōu)先收回借款。在沒有辦理抵押登記的情況下，出借人所持有的房產(chǎn)證也不能起到約束借款人償還借款的作用。

所以，在他人提出借款并以房產(chǎn)抵押擔保時，就應(yīng)當明確要求對方進行房產(chǎn)抵押登記，以便將來能夠順利收回借款。

童某為甘肅某地人，2004年童某向生意伙伴李某借款10萬元，雙方未約定還款的期限，童某向李某出具了借條。2005年前后，因為財務(wù)賬目上的原因，兩個人終止了生意上的合作，童某一次性償還了借款，李某在拿回借款時向童某出具了收條，并承諾回去后立即銷毀借條。但半年之后，李某持借條向童某要求還款，童某拿出李某的收據(jù)并堅持已經(jīng)全部償還了借款，沒料李某趁童某不備吞下收條隨后向法院起訴要求童某還款。在萬般無奈之下，童某找到了家里當初李某打收條時的稿紙，發(fā)現(xiàn)李某當日書寫收條時在第二頁留有明顯的痕跡，便向法院提交用以證明自己歸還了借款。后法院委托外地司法鑒定機構(gòu)進行痕跡鑒定，恢復(fù)了李某當日書寫的內(nèi)容，后再做筆跡鑒定，最終確認了童某已經(jīng)還款的事實。此案從案到結(jié)案近兩年時間，耗費了童某大量時間精力。

向他人借款時，出具借條（借據(jù)）是正常的、合理的。但因為私人之間的借款一般沒有簽訂借款合同，雙方只是口頭約定還款的時間，借條（借據(jù)）上也常常只注明借款的數(shù)額，并不會寫明還款的期限。所以借款往往不會一次性償還，而是在出借人的多次催要下分批償還。在此過程中，雙方往往會因為催要借款而發(fā)生不愉快，關(guān)系惡化甚至斷絕關(guān)系、互相仇恨。同時，在借款人償還借款時，往往會因為出借人沒有將借條帶在身邊，不能立即收回借條，也不能在借條上加注還款的情況。這樣在借條（借據(jù)）沒有銷毀或收回的情況下，會給借款人埋下不可預(yù)知的隱患和風險，實踐中出現(xiàn)過多起出借人在得到還款后，再次拿借條（借據(jù)）索要借款的情況。

所以，在借款時向他人出具了借條（借據(jù)）的情況下，還款時一定要及時收回借條(借據(jù))，或者讓出借人當面銷毀借條；不能立即收回、銷毀的，必須讓出借人出具收條，寫明還款情況，作為自己已經(jīng)償還借款的證據(jù)，以防止日后出具人以借條（借據(jù)）為依據(jù)重復(fù)索要。分次償還等情況下無法收回、銷毀的，應(yīng)當在借條上注明還款數(shù)額、日期等，或者讓出借人出具當期還款的收據(jù)，這樣才能避免不必要的糾紛和麻煩。

甘肅某縣趙某向好友王某借款2萬元，借款時趙某主動提出一定要給王某打借條，并說自己幾乎不會寫字，讓王某先寫好借條后自己簽字，在王某寫好借條后，趙某開玩笑說“我們兩個的關(guān)系，你還不放心我嗎？這東西給你老婆看的，我的字難看，你替我寫上名字吧”，王某沒在意，就隨手替趙某書寫了簽名。后兩家因瑣事鬧翻，王某索要借款遭到拒絕，提起訴訟后經(jīng)法院委托鑒定，借款人趙某的名字并非本人書寫，借條不真實，王某的請求沒能得到支持。

向他人借款時，根據(jù)出借人的要求，借款人會出具親筆書寫的借條，或者在他人已經(jīng)寫好的借據(jù)上親筆簽名、蓋章（摁手�。�，表明借款事實。但有時也會發(fā)生借條上借款人的簽名并非本人親筆書寫的情況，這種情況多出現(xiàn)在雙方是非常要好的朋友或親戚的場合，如借款人開玩笑說“我你還不放心嗎？”“你就把我的名字簽上吧”“誰寫都一樣、反正我會及時還的”等等；在農(nóng)村，部分人不會自己書寫自己姓名的情況下，這種情況也常有發(fā)生。從法律上講，如果借條（借據(jù)）上的借款人姓名并非借款人親筆書寫，借條是不具有法律效力的，在借款人拒絕償還借款時，即使出借人拿出借條作為證據(jù)，法院在確認并非借款人親筆簽名的情況下，也無法認定雙方之間借款的事實。

所以，借條一般要借款人親筆書寫并簽字，并蓋上手印；如果借款人因無法書寫等原因不能親筆簽名的，一定要蓋上手印，并找他人見證并以見證人身份簽字或者蓋章加手印，也可以讓借款人在蓋章的同時對雙方的談話內(nèi)容進行錄音，用以補充佐證，這樣才能萬無一失。

2002年，謝某將一筆錢借給他人，約定半年后歸還，到期后謝某多次催要，但每次都是謝某自己單獨去借款人家里、或者通過電話催要，并沒有保留催要的證據(jù)。反復(fù)催要無果后，謝某于2007年將借款人告上法庭，但借款人卻認為該債權(quán)已經(jīng)超過法定的訴訟時效，謝某聲稱自己多次催要并反復(fù)陳述去借款人家里的情景，但因為無法提供實質(zhì)、有效的證據(jù)，最后未能得到法院的支持。

自然人之間借款時，一般會口頭約定還款的期限，在出具借條時，有時會將還款期限寫明，有時則不會寫明具體的還款期限。借款到期后，出借人要及時催要借款，但在很多情況下，借款人都無法按照雙方的約定按時一次性歸還借款，在這過程中出借人可能會多次催要，遠遠超過兩年的時間。根據(jù)我國法律的規(guī)定，借款的訴訟時效為普通時效，即兩年。自當事人知道或應(yīng)當知道自己的權(quán)益被侵害之日（指借條上寫明的歸還日期，或者前一次催要之日）開始計算，超過兩年的，即喪失了勝訴權(quán)，債權(quán)便不會得到法律上的保護。出借人通常是以口頭或電話方式催要，一般都不會注意保留曾催要使訴訟時效中斷的證據(jù)，這樣在提起訴訟要求對方還款時，往往會因為借款已經(jīng)超過訴訟而得不到償還。

所以，借款到期后，出借人一定要在兩年內(nèi)及時催要，且以后每次催要的時間間隔不能超過兩年。在催要時盡量出具書面的催款資料，并讓借款人在資料上簽字確認，或者采用錄音的方式保留催要的證據(jù)，數(shù)額較大時也可選擇公證方式保留證據(jù)，這樣享有的債權(quán)才不會超過法定的訴訟時效。

甲于2005年向乙借款12萬元，借期2年，借款時雙方商定利息為2萬元，在借款到期時一起結(jié)算。乙給甲出具借條，借條上寫明數(shù)額及還款日期，但并沒有注明利息計算標準及支付方式。后在乙沒有歸還借款的情況下，甲起訴到法院，要求乙歸還借款本金和利息，但法院只判決乙償還甲借款本金，并沒有支持其支付利息的請求。

我國《合同法》第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。所以對于民間借款，只有雙方在合同中明確約定，或者在借條上注明利息的計算方法的，借款人通過訴訟途徑要求歸還借款并主張利息時，才能得到法律的保護；如果雙方僅是口頭的約定，而沒有將利息的相關(guān)約定明確在合同或借條上，就不能要求借款人支付利息。

2004年張某借給王某20萬元用于生意，雙方簽訂了借款合同，2年后歸還，雙方商定利息為10萬元。為了獲取高額利息，張某如期將款打入王某帳戶，但到期后王某無力歸還，后張某起訴到法院，要求王某償還本金及利息共30萬元，法院只支持了張某本金的請求權(quán)，利息按照同期銀行貸款利息標準計算。

民間接待在很多情況下，雙方約定的利息都比較高，而且出借人往往是為了獲取比銀行存款更高的利息將錢借給他人。但依據(jù)我國法律的規(guī)定，民間借款的利率可以適當高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。對于約定的利率高于銀行同類貸款利率四倍的，高出部分是無效的，將不會得到法律的保護。對于那些想要靠所謂的“高利貸”而獲利的人來講，應(yīng)當謹慎為之。