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| 企業(yè)借款：借款人的資格和條件 |
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出處：法律顧問(wèn)網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com
時(shí)間：2009/4/12 17:09:00 |
借款人的資格和條件
借款人應(yīng)當(dāng)具備法律規(guī)定的主體資格以及經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)上的條件。如果借款人不具備相應(yīng)主體資格或者主體資格存在法律瑕疵，其與銀行等金融機(jī)構(gòu)簽訂的授信合同、借款合同以及相應(yīng)的其他合同可能被認(rèn)定為無(wú)效。
1． 根據(jù)《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，在企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。所以：
（1） 借款人應(yīng)當(dāng)持有《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》（或《中華人民共和國(guó)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》）、《組織機(jī)構(gòu)代碼證》和《稅務(wù)登記證》。對(duì)于外商投資企業(yè)，除中華人民共和國(guó)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照之外，還應(yīng)當(dāng)審查其外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)。對(duì)于企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，需要審查分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。上述文件應(yīng)當(dāng)提供經(jīng)貸款人經(jīng)辦人員核對(duì)與原件一致的、加蓋借款申請(qǐng)人公章的復(fù)印件。其中營(yíng)業(yè)執(zhí)照類(lèi)文書(shū)應(yīng)當(dāng)由工商行政管理機(jī)關(guān)在專(zhuān)用紙上復(fù)印并加蓋其印章。
（2） 企業(yè)應(yīng)當(dāng)按時(shí)通過(guò)工商行政管理部門(mén)的年檢，即《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》等應(yīng)當(dāng)按時(shí)加蓋年檢戳記。
（3） 《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》等載明的經(jīng)營(yíng)期限應(yīng)當(dāng)長(zhǎng)于貸款期限。
2． 根據(jù)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的要求，借款人一般應(yīng)具有以下經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)條件：
（1） 借款人應(yīng)有按期還本付息的能力，其原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；
（2） 借款人應(yīng)當(dāng)已經(jīng)在銀行開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般有效存款賬戶(hù)；
（3） 除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)金額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；
（4） 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；
（5） 申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。
3． 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)要求借款人提供真實(shí)、完整的信息資料，以反映并證明借款人及其所屬分支機(jī)構(gòu)、子公司的名稱(chēng)、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等。必要時(shí)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可要求借款人聘請(qǐng)獨(dú)立的具有公證效應(yīng)的第三方出具資料真實(shí)性證明。
4． 借款人應(yīng)出示其《貸款證》或《貸款卡》。
為有效反映企業(yè)借還款狀況，減少金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立信貸管理的自我約束機(jī)制，中國(guó)人民銀行制定了《貸款證管理辦法》，明確企業(yè)領(lǐng)取貸款證后，方有資格借款。所謂貸款證，是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡，以用作借款人向國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。
在實(shí)行貸款證管理制度的城市內(nèi)的法人企業(yè)，擬申請(qǐng)借款或已與金融機(jī)構(gòu)有借款關(guān)系者，必須申領(lǐng)貸款證。法人企業(yè)只能向注冊(cè)地發(fā)證機(jī)關(guān)申領(lǐng)貸款證。一個(gè)法人企業(yè)只能申領(lǐng)一本貸款證。貸款證可在實(shí)行貸款證管理制度的城市通用。
《貸款證》或《貸款卡》應(yīng)當(dāng)按時(shí)通過(guò)當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行的年審，沒(méi)有按時(shí)通過(guò)年審的企業(yè)法人不得申請(qǐng)借款。
5． 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審查借款人的信用情況，作出客觀的客戶(hù)評(píng)價(jià)，統(tǒng)一評(píng)定信用等級(jí)，統(tǒng)一授信。
客戶(hù)評(píng)價(jià)是指運(yùn)用規(guī)范的統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供信貸等融資業(yè)務(wù)的客戶(hù)在一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行定量和定性分析，從而對(duì)客戶(hù)的信用等級(jí)作出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判。
客戶(hù)信用等級(jí)是反映客戶(hù)償還債務(wù)能力和意愿的相對(duì)尺度，主要從客戶(hù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、償債能力、管理水平和發(fā)展前景等方面評(píng)定。信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)（AA＋、 AA、 AA－）、A級(jí)（A＋、 A、 A－）、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)。在一般情況下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)會(huì)將A級(jí)及A級(jí)以上客戶(hù)作為基本客戶(hù)，其中AA級(jí)及AA級(jí)以上客戶(hù)是授信業(yè)務(wù)的主要營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象；A－級(jí)屬于控制對(duì)象，BBB級(jí)屬于調(diào)整對(duì)象，BB及以下級(jí)屬于應(yīng)盡快采取措施清戶(hù)的對(duì)象。某一客戶(hù)的信用等級(jí)隨著對(duì)該客戶(hù)的監(jiān)測(cè)、分析，根據(jù)其經(jīng)營(yíng)情況變化而不斷調(diào)整。
客戶(hù)授信額度，是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)于各個(gè)客戶(hù)統(tǒng)一評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，分別確定各客戶(hù)在本行系統(tǒng)內(nèi)一定期限內(nèi)、一定條件下各類(lèi)融資金額的總的計(jì)劃額度。該額度對(duì)于該客戶(hù)是公開(kāi)的。一個(gè)法人客戶(hù)在一個(gè)商業(yè)銀行或其他經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的法人內(nèi)，只能由其中一個(gè)分支機(jī)構(gòu)按審批程序和授權(quán)權(quán)限對(duì)其核定最高綜合授信額度，并把貸款、貼現(xiàn)等表內(nèi)融資業(yè)務(wù)和銀行承兌匯票、保函、信用證等表外融資業(yè)務(wù)均統(tǒng)一納入授信管理范圍，在所授予的最高綜合授信額度內(nèi)進(jìn)行這些業(yè)務(wù)。
所以，評(píng)定信用等級(jí)和取得授信額度，是企業(yè)借款人向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的前提條件。
6． 禁止貸款的對(duì)象。
有下列情形之一者，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)一般不對(duì)其發(fā)放貸款：
（1） 不具備貸款主體資格和基本條件；
（2） 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；
（3） 違反國(guó)家外匯管理規(guī)定；
（4） 建設(shè)項(xiàng)目按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件；
（5） 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門(mén)許可；
（6） 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)，未落實(shí)原有貸款債務(wù)的承擔(dān)責(zé)任或提供相應(yīng)擔(dān)保；
（7） 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。
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