游客的旅游意外保險(xiǎn)應(yīng)由誰來買？

案情：2008年5月21日，張某等16人由某市旅行社的導(dǎo)游帶領(lǐng)，乘游船前往金湖景區(qū)游覽。在游覽過程中，張某被山邊一棵斷裂掉落的枯枝砸中頭部并造成重傷，經(jīng)送醫(yī)院搶救無效死亡。為此，張某親屬訴至法院，要求旅行社賠償因未為游客購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)而損失的保險(xiǎn)利益30萬元。庭審中，雙方當(dāng)事人對(duì)游客旅游意外保險(xiǎn)誰來買爭(zhēng)議較大。

分歧：

一種意見認(rèn)為：旅行社負(fù)有為旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的法定義務(wù)。理由是：根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)布的《旅行社管理?xiàng)l例》第二十一條規(guī)定：“旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)，并保證所提供的服務(wù)符合保障旅游者人身、財(cái)物安全的要求�！鄙鲜鲆�(guī)定中的“應(yīng)當(dāng)”說明旅游意外保險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，旅行社負(fù)有為旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的法定義務(wù)。

另一種意見認(rèn)為：旅行社不具有為旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的法定義務(wù)。理由是：根據(jù)國(guó)家旅游局發(fā)布的《旅行社管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》第五十一條第一款規(guī)定：“旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)�！薄堵眯猩绻芾�?xiàng)l例》第二十一條雖規(guī)定：“旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)�！钡�該條例規(guī)定的所謂應(yīng)當(dāng)為“旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)”的含義是：旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。依此含義，旅行社所謂的法定義務(wù)應(yīng)當(dāng)指辦理旅行社旅游意外責(zé)任保險(xiǎn)，而不是游客意外保險(xiǎn)。為此，原告所訴的旅游意外保險(xiǎn)屬人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中自愿險(xiǎn)性質(zhì)，不屬?gòu)?qiáng)制險(xiǎn)，該自愿險(xiǎn)應(yīng)由游客自行購(gòu)買。

解答：

筆者同意第二種意見。理由是：1、依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。”當(dāng)前，法律、行政法規(guī)并未有強(qiáng)制旅行社必須為旅游者辦理人身保險(xiǎn)合同的義務(wù)。

2、《旅行社管理?xiàng)l例》第二十一條雖規(guī)定：“旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)�！睂�(duì)此理解，根據(jù)國(guó)務(wù)院法制辦公室于2002年3月26日對(duì)國(guó)家旅游局《關(guān)于建議明確〈旅行社管理?xiàng)l例〉中“旅游意外保險(xiǎn)”含義的函》，明確答復(fù)“旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)”的含意是：旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。

3、《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。……”依此規(guī)定，旅行社辦理的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，而原告所主張的旅游意外保險(xiǎn)屬人身保險(xiǎn)的范疇。

4、《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。”上述規(guī)定，說明人身保險(xiǎn)合同的投保人除對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的且有保險(xiǎn)利益外，必須征得被保險(xiǎn)人同意，方可為其投保以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

綜合所述，本案原告所訴的旅行社應(yīng)當(dāng)為游客購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，實(shí)指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。依照上述保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同屬商業(yè)險(xiǎn)的性質(zhì)，應(yīng)由游客自愿選擇購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)，為此，可以認(rèn)定旅行社沒有為旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的法定義務(wù)。陳月霞 羅劍美