首先是貼近現(xiàn)實，反映司法需求。從內(nèi)容上看，重點解決了以下幾個實踐中的突出問題：1.對保險合同的成立與生效予以明確，從根本上解決了因繳費問題引起的紛爭。2.突出了保險合同的非要式屬性。3.對保險人的合同解除權(quán)作了更加靈活的規(guī)定。4.細化了保險人說明義務(wù)和投保人告知義務(wù)的履行原則和方式。5.明確了被保險人或受益人對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，適用2年訴訟時效的規(guī)定。6.合理運用合同解釋原則，限制了不利解釋原則的擴大適用。7.明確保險標的轉(zhuǎn)讓情況下，受讓人與轉(zhuǎn)讓人權(quán)利義務(wù)的承繼關(guān)系成立。8.責(zé)任保險增加條款，在被保險人或第三者請求條件下，賦予第三者向保險人直接索賠保險金的權(quán)利。

  　　其次是突出公平原則，盡顯商法特性。新法開宗明義，在第一章第二條就明確規(guī)定“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”。因此與普通民事合同相比較，保險合同表現(xiàn)出自己較強的商法特性：1.在適用的原則方面，與民事合同適用的等價有償原則相比，保險合同實行“等價非有償原則”。2.保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)具有不對等性。3.保險業(yè)以公平原則為主，而不能按照民事合同關(guān)系中平等、對等原則來經(jīng)營保險。4.保險合同為射幸合同，投保風(fēng)險與承保風(fēng)險的不確定性是保險行業(yè)的又一特性。5.在合同的履行和解除方面，法律對保險合同有著特殊的規(guī)定。

  　　第三是以人為本，關(guān)注弱勢群體。鑒于保險法的特殊性，新法不僅堅持了這一基本原則，而且專門在保險合同一章新補充增加了一項原則即“訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確立各方的權(quán)利義務(wù)”。公平原則的確立，使得對保險活動弱勢群體的法律保障更加充分。具體而言，集中表現(xiàn)在以下幾方面：1.對保險人以投保人未履行如實告知義務(wù)為由解除保險合同的權(quán)利加以限制。2.對免除保險人責(zé)任條款的提示和明確說明義務(wù)的形式作出嚴格規(guī)定。3.以列舉方式增加規(guī)定采用格式條款訂立的保險合同條款無效的兩種情形，即（1）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；（2）排除投保人、被保險人或者受益人依法應(yīng)享有的權(quán)利的。4.明確了保險人理賠的程序和時限。5.明確了人壽保險以外的其他保險的被保險人或受益人向保險人索賠的訴訟時效期間為二年。6.保險標的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。作為法定情形，取消了原來必須經(jīng)過保險人同意的限制條件。7.細化了財產(chǎn)保險合同的賠償計算標準，將保險價值分為約定和未約定兩種情況，并規(guī)定投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生全損時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。8.增加規(guī)定了責(zé)任保險的賠償程序。9.保險監(jiān)管和保險經(jīng)營規(guī)則更加嚴格。

  　　第四是收放并舉，強化監(jiān)管。新法審時度勢，順應(yīng)了當(dāng)前我國保險業(yè)改革發(fā)展的需要，從進一步規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為、加強對被保險人利益保護入手，通過制度層面的完善和創(chuàng)新，加強和改善保險監(jiān)管，最終達到有效防范和化解金融風(fēng)險，促進保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定快速健康發(fā)展的目的。具體體現(xiàn)在以下諸多方面：1.打破了保險公司組織形式的限制。2.保險公司的業(yè)務(wù)范圍和保險資金運用渠道進一步拓寬。3.為保證保險公司資金的安全運用，新法增加規(guī)定國家設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司，以專業(yè)化方式運用保險資金。4.完善保險公司業(yè)務(wù)規(guī)則。5.保險公司最低償付能力監(jiān)管更加嚴格。6.彌補法律空白，完善中介管理。7.強調(diào)依法行政，明確監(jiān)管職責(zé)，強化監(jiān)管手段。8.明確法律責(zé)任，打擊違法行為。

  　　筆者認為，比較而言，此次保險法的修訂立足于現(xiàn)實，著眼于未來。既照顧弱勢群體，又兼顧公平原則；既力促發(fā)展，又確保穩(wěn)定�？芍^較為完善的一部法律。相信該法的實施對未來我國保險市場的健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，必將產(chǎn)生積極的影響。

（作者單位：最高人民法院民二庭）