對持偽造存款人的身份證以代理人身份冒領(lǐng)的，儲蓄機(jī)構(gòu)也應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。理由是：雖然目前對身份證真?zhèn)蔚谋鎰e，金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的工作條件只能由工作人員用眼睛察看，尚沒有特別方式來鑒別身份證的真?zhèn)�，但金融機(jī)構(gòu)不能以上述理由進(jìn)行抗辯，因為在取款時審驗身份證件的目的在于保證銀行支付行為的真實(shí)無誤。銀行不能以自己不能辨明身份證的真?zhèn)味鴮㈠e誤支付的后果轉(zhuǎn)嫁到儲戶身上。

　 國務(wù)院（285號令）《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條規(guī)定：“個人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶時，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名”，第七條規(guī)定：“在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對，并登記身份證件上的姓名與號碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶。”中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理通知》第一條規(guī)定：“辦理個人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在為儲戶開立具有通存通兌功能的賬戶（包括存戶、銀行卡戶）或基于已有賬戶申領(lǐng)銀行卡時，必須要求儲戶出具有效身份證明（包括身份證、軍官證、護(hù)照等）和設(shè)置個人密碼。”《人民幣銀行結(jié)算管理辦法實(shí)施細(xì)則》第九條規(guī)定：“銀行應(yīng)負(fù)責(zé)對存款人開戶申請資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查。”中國人民銀行公布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條第一款規(guī)定：“個人申請銀行卡（儲值卡除外）應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的有效身份證件，經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后，為其開立記名賬戶。”以上規(guī)定充分說明銀行應(yīng)對客戶的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，而不是形式上的審查。否則，銀行就不能保障存款戶的合法權(quán)益不受侵犯。