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金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對以假身份證冒領(lǐng)存款擔(dān)責(zé)
作者:石家莊律師趙麗娜編輯   出處:法律顧問網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時間:2008/11/24 11:02:00

    對持偽造存款人的身份證以代理人身份冒領(lǐng)的,儲蓄機(jī)構(gòu)也應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。理由是:雖然目前對身份證真?zhèn)蔚谋鎰e,金融機(jī)構(gòu)以現(xiàn)有的工作條件只能由工作人員用眼睛察看,尚沒有特別方式來鑒別身份證的真?zhèn),但金融機(jī)構(gòu)不能以上述理由進(jìn)行抗辯,因為在取款時審驗身份證件的目的在于保證銀行支付行為的真實(shí)無誤。銀行不能以自己不能辨明身份證的真?zhèn)味鴮㈠e誤支付的后果轉(zhuǎn)嫁到儲戶身上。

  國務(wù)院(285號令)《個人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條規(guī)定:個人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶時,應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件,使用實(shí)名,第七條規(guī)定:在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件,進(jìn)行核對,并登記身份證件上的姓名與號碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個人存款賬戶的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件,進(jìn)行核對,并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名,金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶。中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個人存取款業(yè)務(wù)管理通知》第一條規(guī)定:辦理個人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)在為儲戶開立具有通存通兌功能的賬戶(包括存戶、銀行卡戶)或基于已有賬戶申領(lǐng)銀行卡時,必須要求儲戶出具有效身份證明(包括身份證、軍官證、護(hù)照等)和設(shè)置個人密碼。《人民幣銀行結(jié)算管理辦法實(shí)施細(xì)則》第九條規(guī)定:銀行應(yīng)負(fù)責(zé)對存款人開戶申請資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性進(jìn)行審查。中國人民銀行公布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條第一款規(guī)定:個人申請銀行卡(儲值卡除外)應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供公安部門規(guī)定的有效身份證件,經(jīng)發(fā)卡銀行審查合格后,為其開立記名賬戶。以上規(guī)定充分說明銀行應(yīng)對客戶的身份證件進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查,而不是形式上的審查。否則,銀行就不能保障存款戶的合法權(quán)益不受侵犯。

     最高人民法院《關(guān)于審理票據(jù)糾紛若干問題的規(guī)定》第六十九條規(guī)定:付款人或者代理付款人未能識別出偽造、變造的票據(jù)或者身份證件而錯誤付款,屬于票據(jù)法規(guī)定的重大過失,給持票人造成損失的,應(yīng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者代理付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變造者依法追索。因此,取款人提供的身份證是否有效金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有判斷的義務(wù),應(yīng)具備識別取款人提供的身份證件的真?zhèn)蔚呢?zé)任和能力,如儲蓄機(jī)構(gòu)在向取款人支付大額現(xiàn)金時,沒有很好履行其對存款支付采取審慎態(tài)度,確保儲戶的存款安全,未能識別取款人偽造的身份證,也未能按嚴(yán)格授權(quán)審批制度付款,導(dǎo)致存款被冒領(lǐng),具有明顯過錯,應(yīng)對存款損失在各自支付的存款范圍內(nèi)承擔(dān)主要責(zé)任。

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