降低籌資成本,節(jié)省貸款利息是目前資金需求者的共識,特別是在籌資規(guī)模不斷增大的情況下,最大限度地降低利息支出問題愈加令人關(guān)注。下面分述一些貸款節(jié)息技巧。
1、選準(zhǔn)貸款銀行。近年來,各銀行為了獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益,爭取更多的貸款市場份額,銀行之間已經(jīng)在國家規(guī)定貸款利率范圍內(nèi)悄悄拉開了競爭序幕。如有的銀行執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率,有的則在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實(shí)行不同程度的上浮,還有的對不同品種貸款實(shí)行不同的利率上浮幅度。針對不同的貸款利率,借款者就應(yīng)當(dāng)“貨比三家”。比如在質(zhì)押貸款的發(fā)放上,有的銀行在執(zhí)行國家基準(zhǔn)利率之上再上浮30%,有的則只執(zhí)行基準(zhǔn)利率,借款者就應(yīng)當(dāng)棄“費(fèi)息”的前者而取省息的后者。
2、優(yōu)化貸款方式。目前,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的貸款方式有信用、擔(dān)保、抵押和質(zhì)押等幾種。由于在不同的貸款方式下,執(zhí)行的貸款上浮利率不同,所以申請同一期限相同數(shù)額的貸款所承擔(dān)的利息支出也迥然不同。
因此,在向金融機(jī)構(gòu)借款過程中,一定要關(guān)注和弄清不同貸款方式下的利率價(jià)差。目前利率最低的貸款當(dāng)屬質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn),如果條件允許,應(yīng)鎖定這些利率較低的貸款方式。
3、篩選貸款期限,F(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個(gè)檔次,并規(guī)定貸款期限半年以內(nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率,超過半年不足一年的執(zhí)行一年期檔次利率。由于借款者預(yù)測的資金需求時(shí)間及落簽的借款合同期限往往與規(guī)定貸款利率所在時(shí)點(diǎn)不相吻合,所以實(shí)踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。當(dāng)貸款期限選定在介于兩個(gè)貸款期限利率檔次之間的時(shí)候,特別是簽訂期限超過下一級利率檔次時(shí)點(diǎn)時(shí)間越短而距離上一級利率時(shí)點(diǎn)時(shí)間越長的情況下,借款者承擔(dān)的貸款利息支出就越大。如簽訂借款期限為7個(gè)月,雖然只超過半年期時(shí)點(diǎn)1個(gè)月,但按照現(xiàn)行貸款計(jì)息規(guī)定,只能執(zhí)行一年期貸款利率,因而無形中增加了借款利息負(fù)擔(dān)。所以,在確定貸款期限問題上,要盡力搞準(zhǔn)資金需求期限。
4、謹(jǐn)慎落簽貸款協(xié)議。由于有些企業(yè)缺乏融資理財(cái)意識,落簽貸款協(xié)議隨意,所以往往在貸款過程中人為造成“費(fèi)息”。比較常見的有以下兩種:
①預(yù)扣利息貸款。即有些金融機(jī)構(gòu)為確保貸款利息完整到位,往往在發(fā)放貸款時(shí)從應(yīng)發(fā)放貸款本金中預(yù)扣全部利息。由于這種方式使企業(yè)可用的借款資金減少,所以企業(yè)承擔(dān)的實(shí)際借款利率使相應(yīng)超出其簽訂的協(xié)議利率,客觀上加大了借款企業(yè)的融資成本。
②留置存款余額貸款。即企業(yè)向銀行取得借款時(shí),銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶,以制約貸款本息如期償還。但就企業(yè)來講,由于在開支的借款利息沒減少的情況下借款本金被打折,所以企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的借款利率比合同簽訂的借款利率明顯提高。
5、嚴(yán)格依約還款!坝薪栌羞,再借不難”是亙古流傳的借貸關(guān)系美談。但是背離這一原則,違反借款合同要求擅自延期償還貸款,則不僅損害銀行利益,同時(shí)從某種意義上說也會損害借款人的利益。
因此,從降低貸款利息支出出發(fā),借款者要確保合同的嚴(yán)肅性,依約如期償還借款本息。借款者有必要指定人員管理貸款臺賬,詳細(xì)記載企業(yè)各類貸款的進(jìn)、出、存,全權(quán)負(fù)責(zé)貸款的申請、使用和到期償還工作,盡力避免因企業(yè)疏于管理造成貸款逾期加息現(xiàn)象發(fā)生。
6、廢除借款性入股行為。有些企業(yè)礙于改制入股資金籌集之難,往往采取以入股職工名義從銀行借款充當(dāng)股份資金現(xiàn)象。以職工個(gè)人名義向銀行貸款,因?yàn)槔⒆罱K由企業(yè)支付,所以企業(yè)除了承擔(dān)上述種種來自銀行的“費(fèi)息”負(fù)擔(dān)外,還要背負(fù)來自職工的籌資補(bǔ)貼性利息。近年來,企業(yè)借款性入股利率越來越高,有的達(dá)到年利率20%甚至更高。所以,無論從規(guī)范企業(yè)改制,還是就降低企業(yè)融資成本考慮,都應(yīng)當(dāng)盡快廢除任何形式的借款入股行為。
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