關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)??投保書(shū)中筆跡鑒別的重要性

　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，如實(shí)告知義務(wù)既是保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)，也是投保人和被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)義務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行的如實(shí)告知義務(wù)

　　保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知義務(wù)主要體現(xiàn)在：通過(guò)投保書(shū)書(shū)面詢(xún)問(wèn)和業(yè)務(wù)員口頭詢(xún)問(wèn)的方式向投保人說(shuō)明了保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，并就被保險(xiǎn)人的有關(guān)健康狀況進(jìn)行詳細(xì)的詢(xún)問(wèn)。

　　《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。告知所體現(xiàn)的是保險(xiǎn)公司的最大誠(chéng)信原則。

　　從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)來(lái)看，保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)產(chǎn)生的原因主要集中在業(yè)務(wù)員身上，具體有以下三個(gè)方面：

　　首先，業(yè)務(wù)員對(duì)于保險(xiǎn)條款中的免責(zé)事由未向客戶(hù)進(jìn)行解釋?zhuān)�致使客�?hù)對(duì)違反告知所導(dǎo)致的后果不了解。

　　其次，業(yè)務(wù)員代填《投保書(shū)》，對(duì)《投保書(shū)》中的詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)未向客戶(hù)進(jìn)行口頭詢(xún)問(wèn)，并在投保人和被保險(xiǎn)人欄進(jìn)行代簽名。

　　再次，業(yè)務(wù)員為了個(gè)人業(yè)績(jī)?cè)诿髦�客�?hù)患病不符合承保條件的情況下，鼓動(dòng)客戶(hù)投保。

　　以下是兩個(gè)業(yè)務(wù)員代簽名的典型案例：

　　1997年1月，吳先生為其兒子投保了5份少兒保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為6年。根據(jù)該少兒保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果投保人在保險(xiǎn)交費(fèi)期間因疾病或者意外事故死亡，則可免交余下保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。1998年9月，投保人吳先生因肝炎后轉(zhuǎn)肝硬化身故。吳先生的妻子根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保費(fèi)豁免。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，吳先生1993年就已確診為重癥肝炎，系帶病投保，在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)。但吳先生的妻子稱(chēng)，投保書(shū)并非吳先生本人親筆簽名，是業(yè)務(wù)員代簽的，吳先生投保時(shí)根本就沒(méi)有能夠見(jiàn)到《投保書(shū)》和保險(xiǎn)條款，因此無(wú)法進(jìn)行告知，故起訴至法院。法院經(jīng)筆跡鑒定，證實(shí)投保人簽名的確不是吳先生的筆跡。

　　代簽名現(xiàn)象是保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中經(jīng)常遇到的問(wèn)題。代簽名現(xiàn)象的存在，使得保險(xiǎn)公司與客戶(hù)簽訂的這類(lèi)保險(xiǎn)單的合同效力處于一種不確定狀態(tài)，因此極易造成保險(xiǎn)公司與客戶(hù)在保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題上產(chǎn)生爭(zhēng)議，進(jìn)而給理賠業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的隱患。

　　業(yè)務(wù)員代客戶(hù)簽名所產(chǎn)生的保單可能?chē)?yán)重危及到保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人對(duì)抗辯權(quán)的行使。訂立保險(xiǎn)合同的基本原則是最大誠(chéng)信原則，這一原則要求合同雙方在訂立合同時(shí)必須履行如實(shí)告知義務(wù)。如果投保人在簽單時(shí)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，即便不是故意的，只要其對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付。然而，由于經(jīng)業(yè)務(wù)員代簽的投保單上的簽名非投保人和被保險(xiǎn)人本人所簽，因此，如果投保人否認(rèn)其未履行如實(shí)告知義務(wù)，并聲稱(chēng)業(yè)務(wù)員并未告知其免責(zé)條款的規(guī)定，則保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人或投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的抗辯權(quán)將很難得到法律的支持。這樣，法律賦予保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)利將可能得不到保護(hù)。
   投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的如實(shí)告知義務(wù)

　　投保人在與保險(xiǎn)公司訂立相應(yīng)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)先將被保險(xiǎn)人目前的身體狀況及既往病史如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承�；蛞允裁礂l件承保。否則會(huì)造成保險(xiǎn)合同被解除，即使發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不會(huì)履行賠付義務(wù)。

　　投保人、被保險(xiǎn)人不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果主要有三種：

　　第一，故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人為獲得保險(xiǎn)保障，通過(guò)核保關(guān)，故意隱瞞以往的出險(xiǎn)情況或病史，不如實(shí)告知。

　　第二，在投保人已向業(yè)務(wù)員口頭告知的情況下，個(gè)別業(yè)務(wù)員對(duì)投保人的告知內(nèi)容加以隱瞞。

　　第三，過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　典型案例

　　不如實(shí)告知帶病投保

　　杜某于2006年4月1日在某保險(xiǎn)公司投保終身重大疾病保險(xiǎn)6份，保險(xiǎn)金額共計(jì)6萬(wàn)元；同時(shí)投保意外醫(yī)療險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)數(shù)份，并一直持續(xù)繳納保費(fèi)。2007年11月，杜某因身體不適，住院治療，被確診為“急性心肌梗死”，花去醫(yī)療費(fèi)數(shù)萬(wàn)元，杜某隨即向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。公司經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，杜某在2006年3月22日至2006年4月4日曾因II型糖尿病在核工業(yè)四一七醫(yī)院住院治療，屬于在住院期間帶病投保，有嚴(yán)重的故意不如實(shí)告知行為，公司因此做出拒賠決定。杜某不服，以業(yè)務(wù)員在病房推銷(xiāo)保險(xiǎn)，明知其患病為由，要求保險(xiǎn)公司給付全部保險(xiǎn)金。

　　法院經(jīng)過(guò)審理，原告因未有充分的證據(jù)證明業(yè)務(wù)員存在誤導(dǎo)行為，且《投保書(shū)》系其本人親筆簽字，因此，認(rèn)為原告的理由不能成立，駁回了原告的訴訟請(qǐng)求。