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無須二次核保 巧用保單權益轉換避免退保損失
作者:石家莊律師趙麗娜錄入   出處:法律顧問網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時間:2008/11/7 15:38:00


不少人購買了保單后,往往因保單不合適自己、繳費能力下降等原因有退保的想法。其實,有的保單可附加“權益轉換”功能,無須二次核保,且可減少盲目退保帶來的損失,不過并不是所有的險種、保單都可權益轉換,投保人可根據(jù)保單條款以及自身需求選擇是否進行權益轉換。

  案例1:定期壽險轉換終身壽險

  讀者王先生近期剛剛參加工作,因為資金有限,沒有足夠的錢買終身壽險,于是他考慮年齡大一些后,再將定期壽險轉換為終身壽險。

  對于經(jīng)濟能力有限的人來說,先選擇定期壽險,待經(jīng)濟能力提高后再選擇終身壽險、養(yǎng)老險或兩全壽險是個不錯的選擇!安贿^,定期壽險的轉換也有條件限制,一般在保險合同生效滿兩年甚至更長時間才可轉換,且被保險人年滿45周歲的生效對應日以后將不再享有此項權益。”某外資保險公司理財師表示,“對于年齡偏大的投保人來說,保單權益轉換也要注意時間點,為避免受到年齡限制,可在原保單結束之前早做打算。”

案例2:少兒險到期轉其它險種

  張女士的女兒剛剛5個月,為使女兒健康無憂成長,近期咨詢?yōu)榕畠嘿徺I一份保險,她有兩種考慮,首先是購買教育金保險,其次是購買壽險,但是又覺得沒有必要為女兒提供終身保障,待女兒成人后再考慮轉投其它險種。

  理財師的建議是,首先應做足基本保障,在資金寬裕的基礎上,再購買壽險和教育金保險。不過,如果購買定期壽險和教育金保險,都將面臨保單到期的問題。目前,國內少兒教育金保險的保障期限一般到18歲、20歲或25歲等,且隨著年齡的成長,未來風險保障的重點也將發(fā)生改變,即轉向疾病、意外、養(yǎng)老等,此時,可使用保單轉換功能,將其轉換成可轉換險種。不過,保費將以轉換日當時被保險人的年齡為準。

  案例3:支付能力下降轉便宜險種

  由于經(jīng)濟環(huán)境陷入困境,投資市場低迷,不少人的資金也開始縮水,原有高保費保單無力續(xù)保,難免產生退保想法。

  如購買費率較高的兩全保險、終身壽險、養(yǎng)老險后,由于經(jīng)濟能力下降無法正常續(xù)保,為使自己保障部分繼續(xù)有效,可將原保險內積累的現(xiàn)金價值,來轉換為低保費險種,可避免因為退保帶來的損失。但是,保險公司有關人士提醒,由高保費險種轉換為低保費險種時,應注意保障功能或收益是否發(fā)生變化,投保人應根據(jù)實際情況選擇是否轉換。


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