“三鹿奶粉事件”又一次揭開了人們心中關(guān)于食品安全的傷疤,同時考驗人們心理承受力的是保險公司拒賠。
保險公司怎能拒賠?
何女士的小女兒因為喝了三鹿奶粉而患小兒腎結(jié)石,前后治病花去了大半積蓄,她找到為女兒投保健康保險的友邦保險索賠,卻遭到了保險公司義正辭嚴(yán)的拒絕,友邦保險聲稱該事件不在保障范圍內(nèi)。
向來號稱“雪中送炭”典型代表的保險公司,態(tài)度來了個180度的大轉(zhuǎn)彎,何女士的心都涼了:“為啥我買了保險,發(fā)生了事故保險公司不賠了?是不是故意惜賠,找茬拒賠?” “三鹿奶粉事件”遭到拒賠的不只何女士一人,拒賠的保險公司也不只友邦一家。投保人在向媒體痛訴委屈和不滿時,保險公司卻有自己的說法。
保險公司認(rèn)為這些兒童因為飲用三鹿奶粉患腎結(jié)石住院,所遭受的損失是由疾病引起,意外保險范疇的原因并不包含疾病,所以按照原則不能賠付。同時,保險公司認(rèn)為兒童重大疾病險的理賠范圍里只有慢性腎功能衰竭尿毒癥,與這次三聚氰胺導(dǎo)致的腎結(jié)石屬于不同病因,因此這些結(jié)石患兒不能得到重疾險的賠付。
保險公司說的頭頭是道。幸好此時政府出手,為孩子看病的錢由政府報銷,但是此次事件帶來的陰影還是留在了家長心中,保險業(yè)的行業(yè)聲譽(yù)再次面臨質(zhì)疑,好的企業(yè)又怎能把社會責(zé)任丟在一邊?
需要提醒保險公司的是,當(dāng)家長失去了對保險公司的信任,也很容易走入投保兒童險的盲區(qū)。
避開保險公司拒賠陷阱
保險公司并不是慈善機(jī)構(gòu),必然會盤算清楚什么該賠什么不該賠。它為了規(guī)避風(fēng)險,將風(fēng)險概率日益增長的重大疾病列入免賠范圍。這正應(yīng)了那句“買的不如賣的精”,消費(fèi)者投保時要理性,避開保險理賠陷阱。
我們先來看保險范疇里對于“意外”的界定,有一條是“外來的”:如“酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學(xué)性損傷,并且損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的”。在這次三鹿事件里,家長主觀相信三鹿奶粉,而三鹿奶粉正常情況下也應(yīng)該是合格的,家長將三鹿奶粉給孩子吃導(dǎo)致孩子死亡,后果是超出他們意識范圍的,那孩子的死亡就算意外,所以應(yīng)該賠,除非保險條款里有類似食物中毒的責(zé)任免除才可拒賠。因此購買意外險時要看清楚責(zé)任免除部分,防止出了問題無人“埋單”。
家長在給孩子購買重大疾病險時,要辨別清楚哪些病會獲得賠償,哪些病又不能獲得賠償,也不能圖省事用平時對“重大疾病”的理解,去套用保險意義上的疾病。在遇到將疾病理賠范圍縮小的情況下,要考慮購買組合險,比如重疾險加住院醫(yī)療險。通常,住院醫(yī)療險不分病種,只要是住院治療就可賠付部分醫(yī)療費(fèi)用,這樣可以在一些疾病不能獲得賠償?shù)那闆r下彌補(bǔ)一些損失。
另外,購買重大疾病險的時候要考慮到該險要對發(fā)病率高的兒童病有較全面的保障 投保兒童險宜分段
三鹿奶粉事件為家長們敲響了警鐘,在各種疾病和意外傷害隨時會侵犯孩子的情況下,我們拿什么愛我們的寶貝?本刊理財專家提醒投資者,兒童險宜分段投保,家長應(yīng)該根據(jù)孩子的年齡,分三段選擇不同險種。
第一階段是為0-6歲的孩子投保。這個階段的孩子抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,而以死亡為給付條件的險種一般醫(yī)療賠付比例不高,建議多買些住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種。該險種的優(yōu)勢在于其沒有疾病范圍的限定,只要是因疾病導(dǎo)致住院治療而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,都可以給予相應(yīng)比例的報銷。
比如“人民保險少兒成長醫(yī)療保障計劃”,投保人一次性繳費(fèi)2萬元保一年,可以無條件續(xù)保2次。投保后一年內(nèi)被保險人因意外或疾病住院,最高可賠付12萬元;因惡性腫瘤、重大器官移植、再生障礙性貧血、嚴(yán)重?zé)齻?0種重大疾病住院,最高可賠8萬元。另一方面,不管總計20萬元的賠付是否發(fā)生,人保健康都將在次年返還2萬本金。這樣既減輕了因患病導(dǎo)致的的醫(yī)療負(fù)擔(dān),又不用擔(dān)心會因為對于疾病種類的限定而產(chǎn)生不能理賠的現(xiàn)象。此次三鹿事件中,患兒家長如給孩子投保住院醫(yī)療類保險的話,雖然結(jié)石病本身不能得到重疾險的賠償?shù)亲≡嘿M(fèi)用卻可由住院醫(yī)療險報銷。
另外,住院醫(yī)療險是以實際發(fā)生的全部費(fèi)用為賠付上限,若想獲得更全面的保障而家庭條件又允許的話,建議購買組合式保險,即同時投保普通的少兒重疾險和住院醫(yī)療險。
比如“新華人壽成長無憂少兒重大疾病保險”是國內(nèi)第一款可直接投保的專門保障少兒高發(fā)重疾的保險,保費(fèi)低廉,保額無限 ,針對性強(qiáng),其所列出的疾病均為兒童高發(fā)病。在合同生效一年內(nèi),被保險人初次患合同所指的重大疾病或初次實施合同所指手術(shù),按保險單上載明的保險金額的10%給付重大疾病保險金,并無息返還所交保險費(fèi)。在合同生效一年后,被保險人初次患合同所指的重大疾病或初次實施合同所指手術(shù),按保險單上載明的保險金額給付重大疾病保險金。
目前,各家保險公司對少兒可保的疾病種類有一定差別,有的涵蓋30多種,有的則只保十幾種。注意不要單純?nèi)?shù)可保疾病的種類,投保涵蓋過多而發(fā)病率較低的疾病險種,只是浪費(fèi)保費(fèi)而已。
第二階段是為7-12歲的孩子投保。 7-12歲這個年齡段由于意外傷害隱患很大,應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入,并且在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好,應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄,這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。而且孩子上學(xué)后,學(xué)校會統(tǒng)一組織上學(xué)平險,該險保費(fèi)低廉,覆蓋面廣,是孩子投保首選。
以中國人壽的學(xué)平險為例,保費(fèi)50元/年,發(fā)生意外傷害,按80%的比例賠付,保險金額為5000元。因疾病或意外傷害需住院治療,在可報銷范圍內(nèi)扣除100元免賠額后分級累進(jìn)按50%-90%比例給付保險金,最高限額60000元。另外含風(fēng)險保障金5000元。
第三階段是為12-18歲的孩子投保。12-18歲階段可以不必局限于少兒險,因為一些針對成人的險種14歲以上就可以購買。在為孩子投保這類成人險時,宜選擇返還時間間隔短的分紅產(chǎn)品,這樣可以在一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然,也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬能壽險。這類險種不僅有保障性,還有很高的投資性。不過在利用保險獲得收益時,還是應(yīng)該以意外險和醫(yī)療險為首要考慮險種,遵循 “保障第一、收益第二”的原則。
需要提醒家長的是,在購買主險時,應(yīng)同時購買豁免保費(fèi)附加險。這樣,父母發(fā)生重大疾病、身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費(fèi),而保障的功能繼續(xù)有效,到了孩子該領(lǐng)取保險金的時候一分不少。
投保兒童險三階段 投保年齡段 宜投保類型 0-6歲 住院醫(yī)療補(bǔ)償險,可同時投保少兒重疾險 7-12歲 適當(dāng)增加意外險,并投保教育年金類保險 12-18歲 返還期較短的分紅險
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