法院認(rèn)定免責(zé)條款無效應(yīng)賠償

    本報(bào)訊 （記者  李  芹  通訊員  劉春花）福建省龍巖市新羅區(qū)的陳某買新車時(shí)為愛車投保了盜搶險(xiǎn)。誰知，新車剛用了10天，牌還未掛就被盜走，案件至今未偵破。其后，陳某與保險(xiǎn)公司就車輛被盜后的賠償問題各執(zhí)一詞。保險(xiǎn)公司以免責(zé)條款為由拒賠。日前，新羅區(qū)人民法院依法審理了這起保險(xiǎn)合同糾紛案，判決被告保險(xiǎn)公司限期支付原告陳某保險(xiǎn)賠償金6萬元。

  　　2007年8月4日,原告陳某委托福建某事業(yè)發(fā)展公司(以下簡稱事業(yè)公司)代購一輛轎車,并付給事業(yè)公司首付款、掛牌費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等合計(jì)3.7萬元。8月9日，事業(yè)公司的工作人員代原告在被告保險(xiǎn)公司出具的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保書》上的投保人欄上簽名，被告遂為未掛牌的新車出具了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》，承保的險(xiǎn)種為盜搶險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期間為2007年8月10日至2008年8月9日止。原告未在保險(xiǎn)單上簽名。次日，事業(yè)公司代原告繳納了保險(xiǎn)費(fèi)。同月20日，原告所購轎車被盜，其當(dāng)天即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，案件至今未偵破。

  　　原告訴稱，其已交清保費(fèi)，保險(xiǎn)合同已正式生效。根據(jù)《保險(xiǎn)合同》關(guān)于盜搶險(xiǎn)及免賠率的規(guī)定，被告應(yīng)賠償原告各項(xiàng)損失6萬元。

  　　被告辯稱，依據(jù)盜搶保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第九項(xiàng)的約定,未掛牌的車輛，被告可以免除賠償。據(jù)此，被告請求法院判令駁回原告的訴訟請求。

  　　法院經(jīng)審理查明，2007年8月9日，被告為原告未掛牌的雪佛蘭轎車出具了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》，注明保險(xiǎn)人為被告，被保險(xiǎn)人為原告，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車為雪佛蘭，被告承保的險(xiǎn)種為車上人員責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等，合計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)為3922元。作為投保人的原告未在保險(xiǎn)單上簽名。2007年8月10日，事業(yè)公司代原告向被告繳納了保險(xiǎn)費(fèi)3922元。2007年8月20日，原告購買的雪佛蘭轎車被盜（未掛牌），原告當(dāng)天即向龍巖市新羅區(qū)公安分局和被告報(bào)案。

  　　原告向被告提出索賠申請，被告以機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款責(zé)任免除第九項(xiàng)約定為由拒賠。第九項(xiàng)約定：除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。原告為此訴至法院，請求判令被告支付車輛被盜損失6萬元。

  　　法院認(rèn)為，原告作為被保險(xiǎn)人將其購買的雪佛蘭轎車向被告投保，被告亦據(jù)此與原告訂立保險(xiǎn)合同，雖然在投保單上簽名的非原告本人，但原告對此表示追認(rèn)并按保險(xiǎn)合同的約定向被告繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，該合同是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合同內(nèi)容不違反國家法律強(qiáng)制性規(guī)定，是合法、有效的，合同雙方應(yīng)按約履行各自的權(quán)利和義務(wù)。

  　　根據(jù)我國合同法第39條、保險(xiǎn)法第18條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。作為保險(xiǎn)公司的被告應(yīng)在保險(xiǎn)單上提示投保人注意，并對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

  　　被告向原告出具了保險(xiǎn)單，被告應(yīng)同時(shí)向原告明確說明有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款，原告作為投保人未在保險(xiǎn)單上簽名，說明被告并未就免責(zé)條款向原告作明確說明的義務(wù)，則被告主張的該免責(zé)條款對原告不產(chǎn)生效力。

  　　因此，在合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，原告有權(quán)基于該合同約定要求被告按約支付保險(xiǎn)賠償金。原告的訴訟請求有理，法院予以支持。被告的抗辯理由，沒有事實(shí)及法律依據(jù)，法院不予采納。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條、第二十四條第一款之規(guī)定，法院判決如下：被告保險(xiǎn)公司支付原告陳某保險(xiǎn)賠償金6萬元。

當(dāng)事人說

原告：車輛是否承保與車牌無關(guān)

被告：出險(xiǎn)時(shí)未掛牌屬免責(zé)范圍

  　　原告訴稱，2007年8月4日，原告和事業(yè)公司簽訂《汽車代購合同》，約定由事業(yè)公司代原告以分期付款的方式向龍巖某汽車公司購買一輛雪佛蘭轎車。當(dāng)天原告付給事業(yè)公司現(xiàn)金3.7萬元（其中汽車首付款22470元，余款14530元用于掛牌費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、購置費(fèi)等）。2007年8月9日事業(yè)公司受被告的委托賣給原告一份機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)，合計(jì)保費(fèi)為3922元（其中盜搶險(xiǎn)保費(fèi)全年為423.22元）。原、被告雙方在保險(xiǎn)合同中約定保費(fèi)交清后，保險(xiǎn)責(zé)任正式生效。2007年8月10日原告向被告交清了約定的保費(fèi)。2007年8月20日原告未掛牌的該輛雪佛蘭轎車被盜。

  　　根據(jù)原、被告雙方在《保險(xiǎn)合同》中關(guān)于機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)條款第4條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保機(jī)動(dòng)車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償：被保機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失”，另據(jù)第8條第1款：“保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠率免賠：發(fā)生全車損失的，免賠率為20%”的約定，被告應(yīng)賠償原告雪佛蘭轎車被盜的損失7.5萬×80%=6萬元。原告多次向被告索賠，但被告以原告的雪佛蘭轎車未上牌為由拒絕賠償。原告認(rèn)為，該免責(zé)條款是霸王條款。買保險(xiǎn)就是買安全，未掛牌的車輛比較容易被盜，買了保險(xiǎn)后就像吃了定心丸。再者，保險(xiǎn)公司根據(jù)發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)即可承保，是否承保與車牌沒關(guān)系。為此，原告訴至法院，請求判令被告支付原告車輛損失6萬元。

  　　被告辯稱，依據(jù)機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)條款第五條第（九）項(xiàng)及保險(xiǎn)單上特別約定的第4項(xiàng)約定，原告車輛在出險(xiǎn)時(shí)未掛牌，保險(xiǎn)公司認(rèn)為屬于免責(zé)范圍；對原告所述的其他事實(shí)及2007年8月20日車輛被盜的事實(shí)沒有異議。事業(yè)公司受被告委托賣保險(xiǎn)與事實(shí)不符，事實(shí)是事業(yè)公司受原告委托與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同的。原被告雙方應(yīng)按合同約定行使權(quán)利義務(wù)。被盜車輛要獲得賠償必須是在掛牌后，合同對此有明確的約定，當(dāng)事人雙方應(yīng)該嚴(yán)格依照合同辦事。未掛牌車輛容易丟失，免責(zé)條款的規(guī)定就是為了促使車主妥善保管新車，但由于明確說明義務(wù)在保險(xiǎn)實(shí)踐中較難操作，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司時(shí)有遭遇此類官司。被告認(rèn)為依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，被告已免責(zé)，請求法院依法駁回原告的訴訟請求。\

連線法官

焦點(diǎn)在于被告是否盡到說明義務(wù)

    本案最大的爭議焦點(diǎn)在于被告是否盡到明確的說明與提示義務(wù)。為此，針對判決，記者采訪了該案的承辦法官章華。

    章華說，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。其中增加的免責(zé)條款內(nèi)容是保險(xiǎn)人未與投保人協(xié)商而自主單方?jīng)Q定的，針對不特定的投保人長期和重復(fù)使用。因此，保險(xiǎn)合同中增加的免責(zé)條款是格式條款，投保人在此格式合同中明顯處于弱勢。為保護(hù)弱勢一方的權(quán)利，我國合同法規(guī)定，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)公平確定當(dāng)事人間的權(quán)利義務(wù)，并提請對方注意免除或限制其責(zé)任的條款。保險(xiǎn)法進(jìn)一步規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人明確說明免責(zé)條款，否則該條款不產(chǎn)生法律效力。

  　　具體到本案中，原告作為被保險(xiǎn)人將其所購轎車向被告投保，被告亦據(jù)此與原告訂立了保險(xiǎn)合同，雖然在投保單上簽名的非原告本人，但原告對此表示追認(rèn)并按合同約定繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，該合同是合法、有效的。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，保險(xiǎn)人必須向投保人就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，特別是其中的免責(zé)條款作出明確說明。原告未在保險(xiǎn)單上簽名，顯然說明被告并未就該免責(zé)條款向原告作明確說明。因此，根據(jù)法律規(guī)定該免責(zé)條款對原告沒有約束力。

  　　“由于保險(xiǎn)合同本身的專業(yè)性、復(fù)雜性，要履行明確說明義務(wù)確實(shí)較難，但只要保險(xiǎn)人規(guī)范明確說明義務(wù)方式，并予以嚴(yán)格的復(fù)查監(jiān)督，這方面的訴訟肯定會(huì)明顯減少�！闭氯A法官認(rèn)為：“可以專門設(shè)計(jì)一張免責(zé)條款清單及解釋說明書，讓投保人一一閱讀、打鉤，并簽名確認(rèn)。保險(xiǎn)公司可以定期抽查部分投保人，調(diào)查保險(xiǎn)代理人履行明確說明義務(wù)的情況，予以定級(jí)考核，并將保險(xiǎn)代理人的表現(xiàn)進(jìn)行公布，實(shí)現(xiàn)公司與社會(huì)的雙重監(jiān)督。此外，媒體應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)等重要格式條款的宣傳力度，切實(shí)普及相關(guān)的條款，增強(qiáng)民眾的保險(xiǎn)知識(shí)。”

  　　法官提醒，如果買保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一定要認(rèn)真看完保險(xiǎn)條款，看不懂可以問，但若是不看就等于放棄了投保人的知情權(quán)。同時(shí)建議保險(xiǎn)合同少用專業(yè)術(shù)語，字體設(shè)計(jì)大一點(diǎn)，對專業(yè)術(shù)語作出通俗易懂的解釋，保證普通人能看懂，認(rèn)真閱讀條款，保障自身的權(quán)利。

法規(guī)鏈接

《中華人民共和國合同法》

    第三十九條第一款  采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。 

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》

    第十八條  保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

  　　第二十四條第一款  保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

  　　2000年1月最高人民法院研究室關(guān)于對《保險(xiǎn)法》第十七條（新修正為第十八條）規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)：

  　　這里所規(guī)定的“明確說明”是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對于保險(xiǎn)合同中約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。

記者觀察

車險(xiǎn)免責(zé)條款為何難告知

  　　就目前情況而言，有了機(jī)動(dòng)車不買保險(xiǎn)是難以上路的，而機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款里，有許多保險(xiǎn)公司在某些情況下可以免責(zé)的規(guī)定，而這些免責(zé)條款投保人或車主大都搞不清楚。

  　　據(jù)調(diào)查,近94%的投保人未曾認(rèn)真閱讀過所購保險(xiǎn)的條款內(nèi)容,對于免責(zé)條款等內(nèi)容的了解大多基于常識(shí)。

  　　保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，出于保護(hù)投保人的合法權(quán)益，法律對保險(xiǎn)人規(guī)定了較為嚴(yán)格的說明義務(wù)，但保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，免責(zé)條款明確說明義務(wù)的履行情況卻差強(qiáng)人意，究其原因，可謂方方面面。

  　　其一，保險(xiǎn)合同艱澀難懂、冗長繁雜。保險(xiǎn)合同中大量使用專業(yè)術(shù)語，條款多而繁雜，密密麻麻地排印，而在簽投保單時(shí)，投保人閱讀保險(xiǎn)條款的時(shí)間十分短暫，普通人要在少則幾分鐘，多則半個(gè)小時(shí)的時(shí)間內(nèi)掌握保險(xiǎn)合同的全部內(nèi)容，絕非易事。 

  　　其二，保險(xiǎn)銷售程序不規(guī)范。保險(xiǎn)代理人為盡量多推銷保險(xiǎn)，往往采取“報(bào)喜不報(bào)憂”的措施，在給投保人介紹時(shí)，只講對投保人有利的條款，而對免責(zé)條款等內(nèi)容只字不提。為省事，部分保險(xiǎn)代理人更是直接替親戚朋友等客戶在投保單上簽字，代買保險(xiǎn)，投保人只能接觸到保單，更別說聽到對條款進(jìn)行說明或明確說明了。

  　　目前，保險(xiǎn)公司為開拓車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，往往委托汽車銷售公司為客戶代辦機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，但由于車商以售車為主，并不關(guān)注投保的一些必要程序，甚至利用保險(xiǎn)公司的管理疏漏，屢屢引發(fā)車主出險(xiǎn)后與保險(xiǎn)公司的糾紛。而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司要依據(jù)這些保險(xiǎn)條款主張免賠，就時(shí)常會(huì)惹出官司，保險(xiǎn)公司的法律風(fēng)險(xiǎn)也就隨之而來。

  　　上述案件，再一次給保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人提了一個(gè)醒，車險(xiǎn)免責(zé)條款一定要明確告知。因?yàn)椋�依�?jù)我國保險(xiǎn)法第十八條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力�！�

新聞聚焦

車輛保險(xiǎn)：弄清免責(zé)條款

  　　一般來說，車輛全險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員責(zé)任及不計(jì)免賠等險(xiǎn)種，除投保這些險(xiǎn)種外，車主還應(yīng)關(guān)注哪些屬于免除責(zé)任條款。據(jù)了解，以下七種情況保險(xiǎn)公司將不予理賠，分別是因地震損失、精神損失、修車期間的損失、操作不當(dāng)致?lián)p、單獨(dú)爆胎損失、隨車物品致?lián)p、未經(jīng)定損送修導(dǎo)致的理賠案件。

  　　通常每一款車險(xiǎn)險(xiǎn)種都設(shè)有其相應(yīng)的免賠責(zé)任條款，如果事故狀況符合這些免責(zé)條款的內(nèi)容規(guī)定，保險(xiǎn)公司是不作理賠的。這時(shí)車主就應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀車險(xiǎn)條款，了解免賠責(zé)任條款的內(nèi)容，其實(shí)這也是車主維護(hù)自身保險(xiǎn)權(quán)益的一種方式。以下是幾種常見的免賠責(zé)任條款。

  　　酒后駕車、飆車不賠，我國法律規(guī)定酒后駕車是違法行為，且對酒后駕車的處罰非常嚴(yán)厲。保險(xiǎn)公司的商業(yè)第三者險(xiǎn)明確將酒后駕車作為免賠責(zé)任，而交強(qiáng)險(xiǎn)則規(guī)定可以由保險(xiǎn)公司先墊付賠償費(fèi)用。在新版車險(xiǎn)中，A款、B款的車險(xiǎn)條款將“酒后丟車”列為盜搶險(xiǎn)的免責(zé)條款。如果確定飲酒等行為導(dǎo)致車輛被盜的直接原因，那么保險(xiǎn)公司將拒賠。

  　　第三者險(xiǎn)不賠家人。第三者責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償由于交通事故給他人造成傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失。在保險(xiǎn)合同中，第一者是保險(xiǎn)公司；第二者是被保險(xiǎn)車輛方；第三者是指除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員或財(cái)產(chǎn)遭受損害的在車下的受害人。第三者排除四種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

  　　違法駕車不理賠，車險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)只對合格、合法車輛生效。駕駛員沒有對駕照進(jìn)行年審，所開的車輛屬于不合格車輛，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕車主的索賠要求。其實(shí)除了駕駛員未年審?fù)猓瑹o證駕駛、駕駛證被暫扣、駕駛證無效或不符等都是屬于違法駕車的行為，保險(xiǎn)公司對這些行為都是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

  　　擴(kuò)大損失不賠，保險(xiǎn)條款規(guī)定，遭受損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險(xiǎn)車輛，致使損失擴(kuò)大部分保險(xiǎn)公司不予賠償。

  　　此外，故意破壞事故現(xiàn)場或者當(dāng)肇事車主在遭遇事故后逃逸，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償該車主理應(yīng)承擔(dān)的事故損失額的。

    保險(xiǎn)公司認(rèn)為，私家車投的是家用車損險(xiǎn)，如果出現(xiàn)事故時(shí)是在拉客營運(yùn)，則不具備申請理賠的合法性。按照保險(xiǎn)公司的規(guī)定，凡是車輛在收費(fèi)停車場或營業(yè)性修理廠被盜，保險(xiǎn)公司概不賠償。通常盜搶險(xiǎn)的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶，自然不會(huì)對某些汽車零部件或附屬設(shè)備被盜搶等狀況給予理賠。

  　　當(dāng)汽車輪胎單獨(dú)爆裂時(shí)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)輪胎損失費(fèi)用，但當(dāng)汽車由于輪胎爆裂而導(dǎo)致碰撞事故，保險(xiǎn)公司則給予理賠，但輪胎損失費(fèi)用仍不作賠付。 

  　　而車上人員責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍基本限于汽車發(fā)生碰撞等事故時(shí)，導(dǎo)致車內(nèi)人員閃躲不及而意外受傷，由于急剎車或人員下車時(shí)所發(fā)生意外受傷，車上人員責(zé)任險(xiǎn)是不作理賠的。 

  　　不計(jì)免賠險(xiǎn)能將車主事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠率全部轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，令車主得到全額理賠，但它只能對車損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)起作用，而不承擔(dān)其他附加險(xiǎn)種的絕對免賠率。

  　　當(dāng)汽車自燃時(shí)，如果車上貨物也隨之燒毀，保險(xiǎn)公司在核實(shí)車內(nèi)貨物后，會(huì)根據(jù)車上責(zé)任險(xiǎn)給予理賠。自燃險(xiǎn)只負(fù)責(zé)自燃汽車的損失，對于車內(nèi)其他被燒毀的物品是沒有理賠責(zé)任的。

  　　保險(xiǎn)公司的理賠原則是賠償事故的直接損失，即賠付事故發(fā)生過程所產(chǎn)生的損失，如受傷者的治療費(fèi)或建筑物維修費(fèi)，汽車修理費(fèi)等，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予理賠；至于受傷者由于住院醫(yī)療而引起的誤工費(fèi)用或精神損失，或店鋪因維修而導(dǎo)致的停業(yè)損失，都屬于事故的間接損失，即事故發(fā)生以后才引起的各種損失，保險(xiǎn)公司是不理賠的。