問題一\為什么保險公司不按買二手車時的價格計算車損保險費?

     問題二\車損險的保額和全車盜搶險的保額為什么不一樣?

    問題三\車損險的計價原則是怎樣的?

    問題......

    河北商務律師在線援引案例和來自網(wǎng)絡的分析文章解答如下,希望對類似疑問的網(wǎng)友能有所幫助:

    ▲二手車上保險很冤枉？趙女士去年剛過戶了一輛二手車，購買的價格不足6萬元。今年續(xù)簽的一份商業(yè)車險保單讓她一頭霧水，保單上車輛的責任限額是9.6萬元。就是說，5萬多元買的車被保險公司給按照9.6萬元的價值給上了保險。再一問才知道，如果車丟了，保險公司最高只按購買車輛時的5萬多元進行理賠，而不按保險責任限額的9.6萬元理賠。

　　趙女士有點摸不著頭腦，這輛車現(xiàn)在再拿到二手車市場，無論如何不會賣到9.6萬元。保險公司按照如此高的價格保車損，是不是逼投保人被迫花“冤枉錢”？

     為何保險公司不能按買二手車時的價格計算車損保險費呢？保險代理向趙女士解釋說，車損險的保額是保險公司系統(tǒng)里按照車輛第一次上牌照的購買價格定好的，不管這車現(xiàn)在價格幾何，都不能更改。

　　車主董先生今年的保險是在4S店里上的，仔細一看保單，董先生也有點糊涂:車損險保額是10萬元，全車盜搶險保的是7.12萬元，同樣一輛車，保額卻為何相差2萬多元？

　　關于上述兩位車主提到的車損險和盜搶險計價的問題，不少車主都碰到過。據(jù)記者隨機調(diào)查，多數(shù)車主并非真正了解其中的“名堂”。

　　▲車損險按新車購置價計算記者從保險公司獲悉，車損險的計價大原則是依據(jù)該車型的當下新車購置價計算，而客戶從保單中可以看出，同一輛車去年的車損險保額和今年的保額不一樣，因為保險公司每年根據(jù)車價變化進行調(diào)整，然后乘以相應的費率。但總體上來說，保單上所謂的“新車購置價”接近或者等于該款車當下新車的平均價格，比在二手車市的報價高出一大截。

　　記者根據(jù)趙女士和董先生提供的車型和車齡從北京舊機動車市場里得到的報價分別是5.5萬元和7.95萬元，而他們在各自保險公司上的車損險保額分別是9.6萬元和10萬元。4.1萬元和2.05萬元的高“差額”也正是車主質(zhì)疑自己投保花了冤枉錢的原因。

　　▲出險時舊車換新件

　　中銀保險車險部總經(jīng)理畢欣接受記者采訪時解釋說，車損險按新車購置價定價的原因是車主出險需要修理時，是按照新的配件進行修理，所需費用是新車配件的費用，同時維修也是按當下的維修工時費用標準計算。假如投保的車出險狀況嚴重，需要更換較多的零件，有可能所花費的修理費用達到數(shù)萬元，比該車的現(xiàn)價還要高。而車主的車出險造成全損，保險公司按照車輛目前的實際價格投保，這看起來對車主是不公平的，但車險的原則是補償被保險人而不是通過保險獲利。

　　車輛部分損失時獲得新的零部件賠償，對于投保人來講是公平的。中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇說，這也是全球保險業(yè)的行業(yè)通則。他表示，雖然車損險的賠償原則是“復原”，但不能給一輛舊車復原舊件，只能舊車車燈壞了換“新燈”。而假如保險公司給車主上盜搶險時也按照新車購置價計價，就是完全不合理的，因為盜搶險理賠時的賠償額度不能超過該車的現(xiàn)有價格。

　　▲車主可和保險公司協(xié)商

　　據(jù)記者了解，事實上，車主是可以和保險公司協(xié)商約定車損險的投保金額。比如說董先生的車可以按5萬元保。但這樣做未必對車主合算。

　　太平洋財險公司工作人員說，車主按保險公司定的新車購置價購買車損險被視為足額投�！，F(xiàn)在董先生的車新車購置價是10萬元，他提出保5萬元就是不足額投保，而如果出險理賠，保險報銷的費用也會相應打折。

　　而中保財險公司人士告訴記者，舊車的車主在續(xù)簽車險時，可以向保險公司專業(yè)人員咨詢，看能否結合自己的車型和年限選擇能否棄保車損險，而現(xiàn)在交強險也保2000元以內(nèi)的車損，有時對于特別老舊的車，保險公司會建議車主不必花大筆錢保車損險。RB112