對(duì)于不可抗辯條款 投保人可以獲得什么
在前不久召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上,原則通過(guò)了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(修訂草案)》。據(jù)有關(guān)人士透露,修訂草案中對(duì)保險(xiǎn)合同的修改內(nèi)容較多,并首次將“不可抗辯”條款引入《保險(xiǎn)法》。很多讀者來(lái)電表示對(duì)此不解,想知道自己究竟能從這項(xiàng)條款中得到什么好處。
先從一個(gè)案例說(shuō)起:
2000年8月,投保人張先生同某保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同,該合同約定:保險(xiǎn)金額為2.5萬(wàn)元,張先生年繳保險(xiǎn)費(fèi)1187元。
2005年6月,張先生在已經(jīng)繳納5年保險(xiǎn)費(fèi)后,罹患合同約定的重大疾病——尿毒癥,并申請(qǐng)理賠。同年的12月10日,該保險(xiǎn)公司經(jīng)核賠部門調(diào)查后,給付重大疾病保險(xiǎn)金2.5萬(wàn)元。本以為都理賠一次了,合同的效力應(yīng)該是沒(méi)有問(wèn)題了,然而,2006年12月13日,張先生因尿毒癥經(jīng)治療無(wú)效死亡后,該保險(xiǎn)公司卻以被保險(xiǎn)人存在“未如實(shí)告知”的病情為由,作出了“解除保險(xiǎn)合同、不給付保險(xiǎn)金和不退還保險(xiǎn)費(fèi)”的理賠決定。
“不可抗辯”條款的引入,與保險(xiǎn)原則中的“如實(shí)告知”義務(wù)有很大關(guān)系。有業(yè)內(nèi)人士表示,所謂的“未如實(shí)告知”已成為人壽保險(xiǎn)中的“陷阱”如影隨形。有的保險(xiǎn)公司甚至在投保單的投保人聲明欄中注有:“……投保單所填各項(xiàng)及被保險(xiǎn)人健康告知均屬事實(shí)……如有隱瞞或日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符,即使保單簽發(fā),貴公司可依法解除本保險(xiǎn)契約,不負(fù)任何給付責(zé)任!
由保險(xiǎn)公司“代替”投保人做的這項(xiàng)聲明,實(shí)際上將一般的告知事項(xiàng)變?yōu)榱吮WC事項(xiàng)。而投保人卻不知其中的奧妙。在現(xiàn)實(shí)中,保險(xiǎn)公司存在濫用合同解除權(quán)的問(wèn)題。要想限制保險(xiǎn)公司解除合同的權(quán)利,最好的辦法就是保險(xiǎn)公司承認(rèn)“不可抗辯”條款。
現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》已規(guī)定保險(xiǎn)公司有說(shuō)明免責(zé)條款的義務(wù),修訂草案進(jìn)一步規(guī)定:保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,并向投保人書(shū)面或口頭說(shuō)明條款內(nèi)容。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,在保險(xiǎn)合同中承認(rèn)“不可抗辯”條款,能有效遏制保險(xiǎn)業(yè)的銷售誤導(dǎo),從根本上解決“理賠難”問(wèn)題。因?yàn)樗^“不可抗辯”條款,是指保險(xiǎn)合同成立一段時(shí)間后,保險(xiǎn)人不得以投保人違反重要事實(shí)告知義務(wù)為由拒絕給付保險(xiǎn)金或取消保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人只能在一定期間內(nèi)(一般為兩年)以投保人和被保險(xiǎn)人告知不實(shí)為理由解除合同,超過(guò)這一期限,保險(xiǎn)人的這個(gè)權(quán)利即告喪失。
【作者:張培娟 來(lái)源:中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)】
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