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人大常委會委員建議:以被保險人利益為出發(fā)點
作者:本站錄入   出處:法律顧問網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時間:2008/8/28 15:32:00


 8月26日下午,包括楊貴新、李沛霖等在內(nèi)的全國人大常委會委員和列席會議的全國人大代表,對《中華人民共和國保險法(修訂草案)》(以下簡稱修訂《草案》)進行了分組審議。

  投保人利益、保險業(yè)風險防范、保險資金不動產(chǎn)投資等問題,成為討論的焦點。同時,未列入修訂《草案》的“巨災保險”話題也引起了高度關注。

  “以被保險人利益為出發(fā)點”

與會人員注意到,與此前《保險法》相比,修訂《草案》更加注重對投保人、被保險人和受益人利益的保護,如限制保險人的合同解除權,第一次將保險合同“不可抗辯”規(guī)則引入其中等!恫莅浮愤進一步解決了保險糾紛和理賠難等問題。

  在對這一立法精神表示肯定的同時,與會人員也提出了進一步的改進意見、建議。

  其中,法條之間可能存在的矛盾沖突,引起了部分代表、委員的注意。比如修訂《草案》第18條,“自保險合同成立之日起超過2年的,保險人不得解除合同”,這是對被保險人的保護。

  而第15條同時加入第3款,“依法成立的保險合同,自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或附期限。”

  對此,有專家就指出,這很可能會給合同成立和生效之間留下一個空間,對被保險人反而不利。王萬賓委員就提出,這些內(nèi)容維護了保險公司而非被保險人的利益。

  辜勝阻委員認為,在整個保險市場上,保險人和被保險人雙方,一個是強勢、一個是弱勢,推銷保險的人把好處夸大、應該注意的問題淡化的現(xiàn)象值得深思。“所以市場上確實要對被保險人的利益加以保護,這主要是因為雙方的信息不對稱。”

  范徐麗泰委員則強調(diào)立法的目的,應該是一方面讓保險公司運作得更好,另一方面有效保障投保人、被保險人的利益!氨仨氃趦煞矫嬲业揭粋平衡!

  而王萬賓委員更是建議,保險法此番修訂,應該從整體上重新審視,“把以維護被保險人利益作為基本出發(fā)點”。

  行業(yè)風險防范加強

  修訂《草案》中,對保險行業(yè)風險防范的加強,也是此次修訂另一重點內(nèi)容。

  例如,第一百二十條明確,“保險公司使用的保險條款和保險費率存在違法違規(guī)情形的,由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責令限期修改、停止銷售;情節(jié)嚴重的,可以在一定期限內(nèi)禁止其申請新的保險條款和保險費率。”

  修訂《草案》第八章從160條到167條,還明確規(guī)定并強調(diào)保險監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員的監(jiān)管職責、手段和措施。

  對此,張少琴委員分組審議中提出,加大對保險公司的監(jiān)管和風險防范意義是“題中應有之義”:保險公司健康發(fā)展在中國經(jīng)濟社會發(fā)展中起著重要作用,保險公司投資成敗直接關系到老百姓的利益,關系到社會穩(wěn)定和金融安全。

  在周聲濤委員看來,從保險公司的設立、高管人員的任職,到對保險公司的接管,這次修訂《草案》都賦予保險監(jiān)管機構(gòu)很大的監(jiān)管權力。

  周聲濤提出,權責應該是一致的。保險監(jiān)督部門可能存在失職和不作為等情況,如果保險監(jiān)管機構(gòu)工作不到位,或者不正確履行職責,也應當接受懲罰。因此他建議,將對監(jiān)管部門不作為的處罰寫入具體條款。

對于風險防范,修訂《草案》第136條規(guī)定,“保險公司聘請或解聘會計師事務所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務機構(gòu)的,應當向保險監(jiān)督管理機構(gòu)報告;解聘會計師事務所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務機構(gòu)的,應當說明理由!

  王萬賓委員對此有針對性地提出,保險監(jiān)管機構(gòu)的主要責任是管好中介機構(gòu),因此建議將上述規(guī)定中的“應當說明理由”改為“應當向保險監(jiān)管機構(gòu)備案”。

  保險資金渠道拓寬 須警惕風險

保險資金渠道的拓寬,同樣是此番《保險法》修訂的引人矚目之處。

  修訂《草案》第一百零九條第二款,將現(xiàn)行保險法規(guī)定的“買賣政府債券(資訊,行情)、金融債券”內(nèi)容,修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券”,并增加規(guī)定了“保險資金可以投資于不動產(chǎn)”的條款。

  保險資金渠道大為拓展,如何在收益與風險間尋求最佳平衡點?這成為代表委員們熱議的焦點。

  在辜勝阻委員看來,此番修改在保險業(yè)市場化方面,適應了新的要求,比如說業(yè)務范圍的拓展,還有保險資金應用范圍的拓展,這是保險業(yè)市場化的兩個重要的方向,而保險資金范圍的拓寬有利于其更好實現(xiàn)保值增值。“如果保險融通大量資金,但是資金不能保值增值,保險就沒有吸引力。”

  但他同時強調(diào),在渠道拓展過程中,防控保險市場的風險重要性也在日益凸顯。其理由是,目前中國保險資金營運總規(guī)模已經(jīng)達到了2.7萬億,占GDP的11%左右,而由于中國市場機制尚待完善,需要特別高度關注市場風險的防范。

  有此擔心的不只是辜勝阻。

  吳亮星委員雖然認為修訂《草案》中引入“保險資金可以投資于不動產(chǎn)”的條款是較為開放的舉動,但他也指出,目前對不動產(chǎn)投資的認識一般是買房地產(chǎn),但房地產(chǎn)大量買賣會出現(xiàn)價格高低起伏的較大變化,從而影響整體的資產(chǎn)安全。

  華建敏副委員長則建議,對于保險公司、社;鸬馁Y金運營,應該給予一些安全可靠的投資渠道;同時要有相應的措施控制風險,如對股票、房地產(chǎn)投資進行一定的比例限制,還可以投資一些基礎設施,如三峽電站、京滬高速鐵路、首都機場等穩(wěn)健領域。

  “巨災保險”或納入修訂《草案》

  “增加巨災保險有關內(nèi)容”,這是在8月12日,全國人大財政經(jīng)濟委員會對修訂《草案》的審議意見中明確提到的內(nèi)容。

  中國是自然災害頻發(fā)國家,嚴重自然災害往往造成重大人員傷亡和財產(chǎn)損失。今年的低溫雨雪冰凍災害和汶川大地震,人員傷亡慘重,財產(chǎn)損失巨大,就是最明顯的例證。

  然而,巨災保險補償額度大,單純依靠財政資金保障壓力較大,需要社會資金給予支持的考慮。國際上市場經(jīng)濟比較發(fā)達的國家,保險賠付額在巨災的風險中承擔著30%-40%的比例,而中國由于缺乏巨災保險制度,保險賠付額占災害直接損失的1%左右。

  龐麗娟委員指出,這反映出中國巨災保險的落后現(xiàn)狀。

  汪光燾委員表示贊同將巨災保險納入修訂《草案》。他認為,應該多運用市場經(jīng)濟手段處理防災救災的經(jīng)濟問題,即利用保險手段解決災害的影響,可以對投保人進行賠償,也可以對一些地區(qū)有導向性賠償。

  然而,社會上對此也有不同的聲音。

  中國青年政治學院“保險法”專家苗鳴宇在接受本報記者采訪時就表示,“巨災保險”納入修訂《草案》“不合適”。

  苗鳴宇認為,從美國和日本的相關立法和操作實踐來看,通過制定單行法規(guī)管理巨災保險似乎更為合適。巨災保險本質(zhì)上就是狹義的財產(chǎn)保險,并沒有新的保險屬性,無須在保險法中特殊加以規(guī)定。

  此外,專家們還對一些具體的條款修改進行討論,并建議要對修訂《草案》中專業(yè)名詞、有爭議名詞加以解釋和澄清。


 


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