花了錢，買了保險(xiǎn)，發(fā)生了不幸，想從保險(xiǎn)公司那里獲得經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，但是卻被保險(xiǎn)公司給拒絕了，想來這也是投保人很難接受的事實(shí)。

　　未如實(shí)告知是拒賠第一大原因

　　不久前江蘇保監(jiān)局聯(lián)合蘇州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)人身保險(xiǎn)理賠服務(wù)情況開展了專項(xiàng)調(diào)查。蘇州是全國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，集中了全國(guó)幾乎所有最有實(shí)力的壽險(xiǎn)公司，因此蘇州市場(chǎng)反映出來的情況具有相當(dāng)?shù)拇�表性�?/P>

　　通過對(duì)100件拒賠案件的統(tǒng)計(jì)分析，江蘇保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)，在拒賠原因中，屬于條款約定除外責(zé)任的占27％；不符合條款約定保險(xiǎn)責(zé)任范圍的占12％；其他情況占9％，如孕婦不符合投保條件、保額已賠足再次申請(qǐng)理賠、保險(xiǎn)合同失效等。而占比最大的一部分是未如實(shí)告知既往病史，這一原因的占比達(dá)到了52％。

同時(shí)，通過對(duì)2007年相關(guān)公司所有19件訴訟案件的分析，在訴訟案由中，投保前存在既往病史的也占最高比例，達(dá)到了35％。

　　因此，投保人必須清楚認(rèn)識(shí)“如實(shí)告知”的重要性。按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，投保人如果不如實(shí)告知，不但得不到保險(xiǎn)保障，甚至連保費(fèi)都有可能拿不回來。同時(shí)，也要堅(jiān)決排除各種僥幸心理，不要以為多年以前的病史情況沒人會(huì)知道，或者以為不是什么大不了的事情，就不用告知。

　　另外需要特別強(qiáng)調(diào)的是，要排除代理人的惡意干擾。在現(xiàn)行的銷售體制下，代理人在利益的驅(qū)動(dòng)下為了能把保單賣出去，有可能會(huì)對(duì)投保人的“如實(shí)告知”進(jìn)行惡意干擾，讓投保人不填寫相關(guān)信息，使得這張保單通過保險(xiǎn)公司的風(fēng)控體系，自己從中抽取傭金。這時(shí)投保人就需要保持警惕，以免給自己將來惹來麻煩。

　　拒賠不應(yīng)由保險(xiǎn)公司說了算

　　在上文提到的100個(gè)案例的檢查中，由相關(guān)公司理賠專業(yè)人士組成“理賠爭(zhēng)議案件研究小組”認(rèn)為，合理的拒賠案件有91件、不合理的3件、存在爭(zhēng)議的6件，而有意思的是，不合理案件均為醫(yī)療險(xiǎn)。

　　例如，某被保險(xiǎn)人因“急性膽囊炎癥，右下肺炎，多囊腎多囊肝”住院申請(qǐng)醫(yī)療費(fèi)用賠付，一家公司以“多囊腎多囊肝”為先天性疾病屬除外責(zé)任為由拒賠。但是經(jīng)討論認(rèn)為，其中的“急性膽囊炎癥，右下肺炎”不屬于先天性疾病，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)該項(xiàng)目下的醫(yī)療費(fèi)用予以賠付，不區(qū)分項(xiàng)目而全部拒賠是不合理的。

　　另一位投保人因鼻中隔偏曲入院手術(shù)，某保險(xiǎn)公司以鼻中隔偏曲治療為矯正手術(shù)屬除外責(zé)任為由拒賠。但經(jīng)討論認(rèn)為，鼻中隔偏曲影響呼吸，而非簡(jiǎn)單的矯正手術(shù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)予以賠付。還有一位投保人因意外摔傷入院，某公司以既往有糖尿病史不符合投保規(guī)則拒賠，但是事實(shí)上，意外摔傷與糖尿病并無關(guān)系，顯然保險(xiǎn)公司以此為理由拒賠意外險(xiǎn)是不合理的。