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國(guó)際貿(mào)易  
信用卡“全額罰息” 達(dá)貸款利率兩倍
出處:法律顧問網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時(shí)間:2012/10/31 10:00:03

信用卡“全額罰息” 達(dá)貸款利率兩倍

 沈陽晚報(bào)

透支11萬5年后還44萬,近日,央視《每周質(zhì)量報(bào)告》炮轟銀行全額罰息的霸王條款。事實(shí)上,這種情況在日常生活中也極為常見,一旦持卡人不全額還款,哪怕是欠1分錢,都會(huì)對(duì)持卡人全部的賬單收取利息。

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昨日,記者以普通客戶身份咨詢沈城10余家銀行發(fā)現(xiàn),只有少數(shù)幾家銀行允許10元內(nèi)欠款,可當(dāng)作已還清欠款的“容差還款”,多數(shù)銀行都采取全額罰息制度,即少還1分錢也要全額計(jì)息。

  調(diào)查:多數(shù)銀行仍執(zhí)行“全額罰息”

  信用卡透支后,按照銀行方面的規(guī)定,通常會(huì)有25天—56天不等的免息期。如果是在免息期內(nèi)全額還款的話,均不計(jì)收罰息,反之,過了免息期后,仍未全額還款,將會(huì)被按日息萬分之五收取罰息。此外,如果是低于最低還款額的話,還將被收取一定的滯納金。昨日,記者咨詢了多家銀行,多數(shù)銀行目前仍對(duì)信用卡執(zhí)行的是“全額罰息”。  

  比如說消費(fèi)者張小姐的信用賬單日為每月25日,還款日為每月13日,那么持卡人在10月8日消費(fèi)5000元,到賬日就是10月25日,那么持卡人如果在11月13日前全額還款5000元,就可以免收利息。

  免息期僅僅針對(duì)在到期還款日全額還款的持卡人,如果在到期還款日未能全額還清欠款,則不能享受免息期,銀行要計(jì)收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬分之五,按月復(fù)利計(jì)算,折算成年化利率高達(dá)18.25%,是現(xiàn)行5年期以上貸款利率6.55%的2倍多,持卡人不小心的話,利息就會(huì)被滾雪球滾成巨額賬單。

  試水:部分銀行推出“容差還款”

  不過,也有個(gè)別銀行表示,如果客戶在進(jìn)行還款時(shí)出現(xiàn)少量金額(通常是10元以內(nèi))未還的情況,會(huì)適當(dāng)放寬罰息的計(jì)算尺度,即銀行也可視為當(dāng)前欠款已結(jié)清。不再全部罰息,只需在下期賬單還清即可。

  事實(shí)上,全額罰息最令消費(fèi)者不滿的是出現(xiàn)部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信。因?yàn)榇蠖鄶?shù)消費(fèi)者往往只大約記著賬單整數(shù),極易出現(xiàn)部分零頭未還的狀況,即按照上面的計(jì)算,會(huì)出現(xiàn)少還1元錢,罰息192元的現(xiàn)象。例如:信用卡賬單金額為2000.38元,還款時(shí)忽略的零頭,而“容差還款”就可避免這種情況。

  目前,沈陽只有一家國(guó)有銀行取消信用卡“部分還款,全額計(jì)息”,改為“部分還款,部分計(jì)息”,且對(duì)未還金額沒有規(guī)定。未還部分的款項(xiàng)不是直接滾入下一期賬單,而是要按未還部分金額計(jì)算利息。

  說法:信用卡全額罰息涉嫌侵權(quán)

  對(duì)此,一家股份制銀行信用卡部的工作人員對(duì)記者解釋說:“全額罰息是銀行業(yè)用以防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)、減少和遏制惡意透支和套現(xiàn)的一種風(fēng)險(xiǎn)防范手段,在國(guó)際上也比較通用!

  也有業(yè)內(nèi)人士稱,之所以采用全額罰息,銀行也有自身風(fēng)險(xiǎn)控制方面的考慮!安糠至P息的話,很有可能會(huì)有一部分持卡人鉆這個(gè)空子,也必將加重銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。”這并非坊間所傳聞的銀行靠罰息盈利,與罰息帶來的收益比,銀行更關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。

  遼寧明格律師事務(wù)所范志斌律師表示,全額罰息這種行規(guī)的確涉嫌侵犯消費(fèi)者利益。作為消費(fèi)者來說,如果銀行在辦理信用卡的過程中沒有全面履行上述告知義務(wù),銀行就涉嫌通過隱蔽方式加重對(duì)方責(zé)任,消費(fèi)者可以到相關(guān)部門投訴,或直接到法院起訴,給自己的信用和金錢討一個(gè)說法。


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