轉(zhuǎn)存有講究 收益大不同
春節(jié)過后,不少銀行都出現(xiàn)排隊轉(zhuǎn)存的場景,前來辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)的人絡(luò)繹不絕。不過大部分投資者可能都不太清楚轉(zhuǎn)存究竟可以給他們帶來多少收益。對此,銀行理財專家表示,在辦理轉(zhuǎn)存手續(xù)前,投資者一定要算清楚,轉(zhuǎn)存是否比原本的收益高。
而事實上,計算復(fù)雜的利息收入對于每一位普通的投資者來說并非易事。也正因為如此,一些商業(yè)銀行也針對加息周期中出現(xiàn)的這一需求,推出了所謂的“智能轉(zhuǎn)存”服務(wù)。記者從光大銀行獲悉,光大銀行上海分行目前就推出了兩款這樣的智能理財服務(wù) “陽光加息寶”和“陽光定存寶”。據(jù)了解,簽約了“陽光加息寶”的客戶如果遇到央行利息調(diào)整,可以不用自己計算復(fù)雜的利息收益來判斷轉(zhuǎn)存與否,而是直接由光大銀行系統(tǒng)智能計算出適合轉(zhuǎn)存的臨界日期,以此來判斷客戶的定期存款是否應(yīng)該重新轉(zhuǎn)存,符合條件的存款將會由系統(tǒng)自動為其辦理轉(zhuǎn)存手續(xù),客戶再也不用在加息消息剛公布的那幾天扎堆去銀行排隊,直接利用“陽光加息寶”智能轉(zhuǎn)存的方式,便可在每次利率變動時實現(xiàn)儲蓄存款利息最大化。
除了存款轉(zhuǎn)存之外,對于一些購買了銀行短期理財產(chǎn)品的客戶來說,也有“轉(zhuǎn)存”的需求。對此,農(nóng)行上海分行理財專家表示理財產(chǎn)品的“轉(zhuǎn)存”同樣存在臨界點和機會成本的因素。理財產(chǎn)品的收益率微幅提升對于投資者的最終收益影響不大。目前銀行理財市場以3個月以內(nèi)的短期利率、債券類產(chǎn)品為主。如客戶購買了1月期限的該類理財產(chǎn)品,收益率提高0.25%,對于產(chǎn)品最終收益的影響很小,僅為每購買萬元該理財產(chǎn)品收益提升2.08元。另外,理財產(chǎn)品存在不可提前贖回條款。目前市場上90%以上的理財產(chǎn)品購買協(xié)議中,銀行均與客戶簽訂了不可提前贖回的條款,也就是說投資者在理財產(chǎn)品到期前將無法支配該筆資金!懊つ哭D(zhuǎn)存并不可取,轉(zhuǎn)存前還需算一筆細賬!鞭r(nóng)行理財專家表示。
“短中長”共議 期限巧搭配
如果在加息的背景下,您還讓存款躺在銀行里睡大覺,多少有點“out”了。工行上海分行理財專家孫璐表示,對于1 3年內(nèi)要用的資金,不能再像以往一樣慣性存期一年或兩年,建議以三個月和六個月為主,時間越短越能在加息頻繁變動中及時分享升息后的超額收益。
此外,春節(jié)后是資金大量回籠和往年存款到期的黃金時間,孫璐表示可適當(dāng)歸并到期存款,滿足5萬元即可嘗試購買銀行的人民幣理財產(chǎn)品,這類產(chǎn)品在固定時間內(nèi)無法領(lǐng)取,但到期后本金和收益自動返回,方便支取或者購買下一款產(chǎn)品。理財產(chǎn)品因為參與票據(jù)、銀行拆借和利率回購項目,因此年化收益率會隨著存款利率變動,所以目前也建議以短期理財產(chǎn)品為主,主打2 3個月的產(chǎn)品,以工行的穩(wěn)得利系列理財產(chǎn)品為例,一般2 3個月的預(yù)期年化收益率都可達到3.3%以上,月底時,有個別產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率甚至超過4%以上。
但在加息通道下,也并非是把所有存款的期限縮得越短越好。舉例來說,三個月的年化存款利率為2.6%,其實真正算到三個月的當(dāng)期實際收益率也只有0.65%;“短期的理財產(chǎn)品再好,周折往返耗費精力不說,也不是每次都能運氣好碰上高收益的產(chǎn)品,對于真正不使用的那部分資金來說還得另辟蹊徑!睂O璐表示。
所以,她建議在加息背景下,不適合存入固定利率的長期儲蓄,浮動利率的銀保產(chǎn)品不失為一種很好的替代產(chǎn)品。比如,萬能險每月復(fù)利滾存,利率跟隨存款利率每月調(diào)整,由于此前的加息,目前市場上多家保險公司的萬能險結(jié)算利率已經(jīng)逐月遞增,雖然萬能險都具有前端手續(xù)費較高的特點,但很多保險公司都對那些購買了有一定期限的萬能險給予手續(xù)費部分返還的優(yōu)惠,加之復(fù)利效應(yīng)的彰顯,這類產(chǎn)品可兼顧加息預(yù)期和收益。除了萬能險之外,財產(chǎn)險也是不錯的選擇,這類保險在銀行基準(zhǔn)利率上上浮0.5%左右,分段計息,同時附贈家庭財產(chǎn)保障。在2007年的加息階段和2008年初,此類險種是很多保險投資人的選擇,時下又正逢加息初期,產(chǎn)品的時間也比較靈活,期限在1 3年之間,投資者在低利率時趁早占得一席之地是一個非常不錯的選擇。
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