法律顧問網(wǎng)歡迎您訪問!法律顧問網(wǎng)力圖打造最專業(yè)的律師在線咨詢網(wǎng)站.涉外法律顧問\知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律顧問\商務(wù)法律顧問 法律顧問、委托電話:13930139603,投稿、加盟、合作電話:13932197810 網(wǎng)站客服:點(diǎn)擊這里聯(lián)系客服   法律文書 | 在線咨詢 | 聯(lián)系我們 | 設(shè)為首頁 | 加入收藏
關(guān)鍵字:

律師咨詢電話13930139603

首 頁 | 法治新聞 | 民法顧問 | 刑法顧問 | 普法常識(shí) | 法律援助 | 社團(tuán)顧問 | 商法顧問 | 律師動(dòng)態(tài) | 公益訟訴 | 執(zhí)行顧問 | 經(jīng)典案例 | 法律法規(guī)

國(guó)際貿(mào)易

知識(shí)產(chǎn)權(quán)

稅收籌劃

公司事務(wù)

土地房產(chǎn)

建筑工程

合同糾紛

債權(quán)債務(wù)


勞動(dòng)爭(zhēng)議


醫(yī)療糾紛


交通事故


婚姻家庭
商法顧問 國(guó)際貿(mào)易 | 銀行保險(xiǎn) | 證券期貨 | 公司法律 | 司法鑒定 | 合同糾紛 | 網(wǎng)絡(luò)法律 | 經(jīng)濟(jì)犯罪 | 知識(shí)產(chǎn)權(quán) | 債權(quán)債務(wù) | 房地產(chǎn)  
專利權(quán)  
保險(xiǎn)競(jìng)合的法律思考
出處:法律顧問網(wǎng)·涉外m.jeanmcdaniel.com     時(shí)間:2009/10/24 19:42:00

保險(xiǎn)競(jìng)合的法律思考

  保險(xiǎn)競(jìng)合在我國(guó)的保險(xiǎn)立法與理論研究中都是空白。實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)競(jìng)合的案例卻很多。本文擬從保險(xiǎn)公估的實(shí)務(wù)出發(fā),結(jié)合國(guó)外的一些理論與實(shí)踐,對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合的法律問題作一初步探討。

  一. 什么是保險(xiǎn)競(jìng)合

  保險(xiǎn)競(jìng)合,是指同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí),兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)此均負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形。保險(xiǎn)競(jìng)合通常發(fā)生在以下兩種情況:投保人以自身為被保險(xiǎn)人投保二個(gè)以上種類不同的保險(xiǎn);或不同的投保人投保不同種類的保險(xiǎn),在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)導(dǎo)致兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)事故所至同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失都應(yīng)對(duì)同一人負(fù)賠償責(zé)任。注1典型的保險(xiǎn)競(jìng)合必須保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),數(shù)保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金的對(duì)象均為同一被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)競(jìng)合有廣義與狹義之分,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中都存在。限于篇幅,本文僅研究財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)競(jìng)合問題。

  二. 保險(xiǎn)競(jìng)合與相關(guān)概念的聯(lián)系與區(qū)別

  1. 保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)

  重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)或二個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。注2保險(xiǎn)競(jìng)合如果符合重復(fù)保險(xiǎn)的條件,則成為重復(fù)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)的法律規(guī)定都可以防止被保險(xiǎn)人的不當(dāng)?shù)美5珒烧哂钟忻黠@的不同。首先,重復(fù)保險(xiǎn)的投保人必須是同一投保人,保險(xiǎn)競(jìng)合的投保人可以是不同的投保人;其次,保險(xiǎn)競(jìng)合的投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的可以是不同的保險(xiǎn)利益;再次,重復(fù)保險(xiǎn)的處理在我國(guó)保險(xiǎn)法有明文的規(guī)定,保險(xiǎn)競(jìng)合的處理法律無規(guī)定;最后,重復(fù)保險(xiǎn)在國(guó)外的保險(xiǎn)立法中多指狹義的重復(fù)保險(xiǎn),注3目的是防止投保人的不當(dāng)?shù)美,保險(xiǎn)競(jìng)合產(chǎn)生的原因是保險(xiǎn)條款及險(xiǎn)種在承保標(biāo)的及風(fēng)險(xiǎn)上的交叉及被保險(xiǎn)人在特定情形下身份的重疊。

  2. 保險(xiǎn)競(jìng)合與法律責(zé)任競(jìng)合

  民法中的法律責(zé)任的競(jìng)合,是指由于某種法律事實(shí)的出現(xiàn)而導(dǎo)致兩種或兩種以上的責(zé)任的產(chǎn)生,這些責(zé)任之間是相互沖突的。注4保險(xiǎn)競(jìng)合從某種意義上說就是法律責(zé)任的競(jìng)合。只不過由于保險(xiǎn)補(bǔ)償理論的存在,保險(xiǎn)競(jìng)合研究的重點(diǎn)在于一方面使被保險(xiǎn)人不能獲得不當(dāng)?shù)美,另一方面在不同的保險(xiǎn)人之間尋求合理的賠償責(zé)任的分配。法律責(zé)任的競(jìng)合研究的核心在于對(duì)受害人提供更有效的法律救濟(jì)。

  3. 保險(xiǎn)競(jìng)合與保險(xiǎn)條款的沖突

  保險(xiǎn)競(jìng)合與保險(xiǎn)責(zé)任分配條款的沖突是緊密相聯(lián)的。保險(xiǎn)競(jìng)合的重點(diǎn)是研究在保險(xiǎn)責(zé)任分配條款相沖突時(shí)如何在不同的保險(xiǎn)人之間尋求合理的賠償責(zé)任的分配。

  三. 保險(xiǎn)競(jìng)合常見的情形與處理

1. 保險(xiǎn)競(jìng)合的種類

  保險(xiǎn)競(jìng)合有廣義與狹義之分。廣義的保險(xiǎn)競(jìng)合包括了保險(xiǎn)金給付對(duì)象為同一人的情形,也包括保險(xiǎn)金給付對(duì)象不是同一人的保險(xiǎn)競(jìng)合。有學(xué)者認(rèn)為廣義的保險(xiǎn)競(jìng)合是指不同險(xiǎn)種之間的保險(xiǎn)競(jìng)合,注4我們認(rèn)為這種分類是不科學(xué)的。狹義的保險(xiǎn)競(jìng)合,是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),數(shù)保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金的對(duì)象均為同一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)競(jìng)合。不論保險(xiǎn)競(jìng)合發(fā)生在同一種類的保險(xiǎn)條款之間還是非同一種類的保險(xiǎn)條款之間,如果最終保險(xiǎn)金的給付在不同保險(xiǎn)人之間,則往往可以通過保險(xiǎn)的代位求償權(quán)的行使來解決。

  2. 各種責(zé)任分配條款競(jìng)合時(shí)的處理

  保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任是通過保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)條款來體現(xiàn)的。在保險(xiǎn)條款中確立保險(xiǎn)責(zé)任分配時(shí),通常采用三種條款來表述:

  A:溢額保險(xiǎn)條款:某一損失發(fā)生,如還有其他保險(xiǎn)人的,本保險(xiǎn)人僅就全部損失扣除其他保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償額之后的余額(即超額部分)負(fù)責(zé)賠償。

  B:不負(fù)責(zé)任條款

  某一損失發(fā)生,如還有其他保險(xiǎn)人的,本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

  C:比例分?jǐn)倵l款

  由于存在上述三種條款,其競(jìng)合的情況存在多種組合的可能:

  各保險(xiǎn)人關(guān)于責(zé)任分配條款相同的情況

  即保險(xiǎn)人選擇的責(zé)任分配條款都是一樣的,如都是A或B或C。如都是C,比較好辦,按比例分?jǐn)偧纯伞H缍际荁,則各保險(xiǎn)人都不負(fù)責(zé),顯然不當(dāng)。如都是A,則保險(xiǎn)人均主張?jiān)谌繐p失扣除其他保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)擔(dān)之保險(xiǎn)賠款后的余額才負(fù)責(zé),則實(shí)際會(huì)導(dǎo)致各保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)的情況。國(guó)外在處理此種情況時(shí),一般有三種方法,即比例分?jǐn)傇瓌t、最大損失原則及保險(xiǎn)費(fèi)比例原則,以比例原則居多,美國(guó)近期的判例有以最大損失原則為主的趨勢(shì)。

  各保險(xiǎn)人關(guān)于責(zé)任分配條款不相同的情況

  這種情形,以責(zé)任保險(xiǎn)中出現(xiàn)得最多。需要分別討論:

  1) 不負(fù)責(zé)任條款與溢額保險(xiǎn)條款的競(jìng)合

  出現(xiàn)此種情形,少數(shù)人認(rèn)為應(yīng)依保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偅鄶?shù)主張以有“不負(fù)責(zé)任條款”的保險(xiǎn)人為第一責(zé)任人,若有“溢額”,則由有溢額保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

  2) 比例分?jǐn)倵l款與溢額保險(xiǎn)條款的競(jìng)合

  出現(xiàn)此種情形,少數(shù)人認(rèn)為應(yīng)依保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn),多?shù)主張以有“比例分?jǐn)倵l款”的保險(xiǎn)人為第一責(zé)任人,若有“溢額”,則由有溢額保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

  3) 比例分?jǐn)倵l款與不負(fù)責(zé)任條款的競(jìng)合

出現(xiàn)此種情形,少數(shù)人認(rèn)為應(yīng)依保險(xiǎn)人之保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn),多?shù)主張以有“比例分?jǐn)倵l款”的保險(xiǎn)人為第一責(zé)任人。若有“溢額”,則由有不負(fù)責(zé)任保險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

  之所以有如此的分配,都是探求保險(xiǎn)人在訂立責(zé)任分配條款時(shí)的真實(shí)本意,兼顧公平的原則。當(dāng)然,上述主張,都是學(xué)者的看法。

  四. 保險(xiǎn)公估實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)競(jìng)合的運(yùn)用

  我國(guó)現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款,對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合時(shí)如何處理,多無規(guī)定。有些,則僅僅從重復(fù)保險(xiǎn)的情況予以界定。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合性條款19條,涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款及一切險(xiǎn)條款總則中的第8條。如上所述,重復(fù)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)競(jìng)合并非完全相同。實(shí)務(wù)中出現(xiàn)保險(xiǎn)競(jìng)合的情形在責(zé)任險(xiǎn)中經(jīng)常出現(xiàn)。例如:廣東某保險(xiǎn)公司承保廣東某旅行社責(zé)任險(xiǎn),被保險(xiǎn)人擴(kuò)展到旅行社雇請(qǐng)的其他人員,如導(dǎo)游、司機(jī)等。廣東某旅行社聘請(qǐng)山東某旅行社為地陪單位,山東某旅行社又租用山東某出租車公司的大客車為接待用車。出租車公司派司機(jī)張某開車隨行。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生嚴(yán)重車禍,司機(jī)張某受重傷,醫(yī)藥費(fèi)合計(jì)人民幣 10 萬元。張某所屬單位曾向山東某保險(xiǎn)公司投保車上責(zé)任險(xiǎn),張某作為旅行社臨時(shí)聘用人員與作為山東某出租車公司的司機(jī),其身份的多樣性導(dǎo)致保險(xiǎn)的競(jìng)合,本案該如何處理?由于我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款中對(duì)此無責(zé)任分配條款的約定,我們認(rèn)為應(yīng)該按照比例分?jǐn)偟脑瓌t予以解決。

  2002/6/20

  (作者單位:廣東方中保險(xiǎn)公估有限公司)


(聲明:本站所使用圖片及文章如無注明本站原創(chuàng)均為網(wǎng)上轉(zhuǎn)載而來,本站刊載內(nèi)容以共享和研究為目的,如對(duì)刊載內(nèi)容有異議,請(qǐng)聯(lián)系本站站長(zhǎng)。本站文章標(biāo)有原創(chuàng)文章字樣或者署名本站律師姓名者,轉(zhuǎn)載時(shí)請(qǐng)務(wù)必注明出處和作者,否則將追究其法律責(zé)任。)
上一篇:買賣二手房謹(jǐn)慎房東違約
下一篇:工傷保險(xiǎn)的法律責(zé)任
在線咨詢

姓 名 * 電 話
類 別 郵 箱
內(nèi) 容 *

聯(lián)系我們
電話:13930139603 13651281807
QQ號(hào):373036737
郵箱:373036737@qq.com
 
點(diǎn)擊排行      
· 視頻驚曝“摸奶門”職高女生在教室...
· Fields of Intell...
· 醫(yī)療糾紛發(fā)生后,向哪個(gè)法院起訴?...
· 公有領(lǐng)域素材再創(chuàng)造是否受著作權(quán)保...
· 保外就醫(yī)的條件和程序
· 石家莊刑事律師:公安機(jī)關(guān)辦理刑事...
· 外觀設(shè)計(jì)專利產(chǎn)品制造與銷售行為辨...
· 大同渾源縣城建局長(zhǎng)大肆貪污腐敗 ...
· iphone手機(jī)外觀設(shè)計(jì)糾紛案開...
· 用偉人頭像宣傳,有沒有侵犯肖像權(quán)...
· 法律顧問網(wǎng)專利律師簡(jiǎn)介
· 律師在線答疑:聚眾斗毆致參加人重...
· 河北律師事務(wù)所:知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟詳解
· 重慶因車禍引發(fā)群體事件 4輛警車...
· 道路交通事故責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
· [工傷賠償]沒有領(lǐng)取工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照...
· 河北石家莊商標(biāo)律師:“卡地亞”通...
· 專利申請(qǐng)權(quán)轉(zhuǎn)讓合同 Contra...
· 非新產(chǎn)品方法專利侵權(quán)訴訟原告舉證...
· 交通事故傷殘鑒定與損害賠償方略
· 給情人打欠條,分手后遭索債——2...
· 石家莊知識(shí)產(chǎn)權(quán)律師咨詢:對(duì)百度進(jìn)...
律師團(tuán)隊(duì)     更多>>
法律顧問網(wǎng).涉外

法律顧問網(wǎng).涉外
13930139603
趙麗娜律師

趙麗娜律師
13930139603
趙光律師15605513311--法律顧問網(wǎng).涉外特邀環(huán)資能法律專家、碳交易師

趙光律師15605513311--法律顧問網(wǎng).涉外特邀環(huán)資能法律專家、碳交易師
法律專家:楊學(xué)臣18686843658

法律專家:楊學(xué)臣18686843658
湖南長(zhǎng)沙單曉嵐律師

湖南長(zhǎng)沙單曉嵐律師
13975888466
醫(yī)學(xué)專家頡彥華博士

醫(yī)學(xué)專家頡彥華博士
精英律師團(tuán)隊(duì)






法律網(wǎng)站 政府網(wǎng)站 合作網(wǎng)站 友情鏈接  
關(guān)于我們 | 聯(lián)系我們 | 法律聲明 | 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
Copyright 2010-2011 m.jeanmcdaniel.com 版權(quán)所有 法律顧問網(wǎng) - 中國(guó)第一法律門戶網(wǎng)站 未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載
電話:13930139603 13651281807 QQ:373036737 郵箱:373036737@qq.com
冀ICP備08100415號(hào)-2
點(diǎn)擊這里和QQ聊天 法律咨詢
點(diǎn)擊這里和QQ聊天 網(wǎng)站客服
留言咨詢
聯(lián)系我們
律師熱線:
13930139603
13651281807
律師助理:
13932197810